摘要
2006 年 4 月上海银行宁波分行成立，标志城市商业银行跨区域经营进入实践阶
段，城市商业银行作为银行业的第三梯队成为金融体系主要的改革目标，逐步实现
从“单一城市经营”向“跨区域经营”转变。城市商业银行的发展壮大为解决中小
企业融资难题以及化解金融系统性风险具有现实意义。本文围绕城市商业银行跨区
域经营为主线，在借鉴美国跨州经营的基础上，综合运用市场结构理论、制度变迁
理论、案例分析以及主成份分析方法，对城市商业银行发展历程、现状、问题以及
跨区域经营的现状、问题、动因、模式、目标城市选择进行分析，向监管部门和城
市商业银行提供合理化建议。

首先在对国内外关于银行跨区域经营的理论进行总结阐述，通过与国有银行、
股份制银行纵向对比，以及城市商业银行之间内部比较，总结城市商业银行发展中
的问题，并明确城市商业银行跨区域经营的现状，为分析跨区域经营的动因作铺垫；
然后从内外多维度对跨区域经营的动因进行深刻剖析，指出城市商业银行跨区域经
营是被动适应经济形势的结果；重点分析直接参股、组织联合、村镇银行、合并重
组等几种模式，并综合分析各种模式下的优劣势；对主流模式的核心问题进行定量
分析，深入研究目标城市的选择这一核心问题；最后就城市商业银行跨区域经营存
在的问题向监管部门和城市商业银行提出可行性的建议。

综合分析认为，跨区域经营的进一步发展进程中，部分表现优秀的城市商业银
行将发展不断扩大经营规模和资产质量，发展为与国有商业银行以及股份制商业银
行并驾齐驱的银行单元，进一步完善金融业市场体系。

关键词：城市商业银行 跨区域经营 目标城市 模式选择