摘要
农村、农民、农业问题贯穿中国现代市场经济的始终,如何处理好三农问
题已成为我们不可忽视的重要议题。我国市场经济的可持续发展离不开良好的三农
基础的支撑,而其中农村金融市场的发展又是推动农村经济快速发展的关键,因此
小额信贷业务的实践和发展为完善农村金融市场并带动农村经济发展提供了新的突
破口。近年来,小额信贷业务逐渐由非正规机构走向正规金融机构,小额信贷正规
化发展完善了农村金融市场,并且小额信贷在农村地区良好的扶贫作用引起了我国
政府的高度重视,为解决农民的贷款难与信用社难放款的资金供求矛盾,
农村信用社在1999年全面试点并大力推广小额信贷业务,以期获得长期良性可持续
发展,因此对农村小额信贷发展及其绩效进行评价具有很强的实践价值和现实意义。

首先阐述了国内外小额信贷发展现状,并深入剖析了小额信贷正规化发展的过
程,然后从我国小额信贷与农村金融市场发展的实际出发,阐述了山东省胶州市小
额信贷的供需现状,通过对当地进行问卷调査,获得实际调査数据,引用计量模型,
采用相关分析和回归分析方法从微观农户层面对中国的农村信用社农户小额信用贷
款对农民的收入影响进行了分析评价,得到以下结论:小额信贷与农户收入之间存
在正向相关关系,其中,对农户的农业收入和非农经营收入影响较为显著,而对农
户的工资性收入的影响则呈现微弱的负效应;小额信贷对不同类型的农户绩效表现
不同,小额信贷对温饱型农户的农业收入影响显著,而对其非农经营收入影响则不
显著;对于市场型农户,小额信贷对其农业收入则有微弱的负效应,而对其非农经
营收入则影响效果显著。最后,从农村小额信贷长期可持续发展的视角提出了相应
的政策建议。

关键词:小额信贷;正规化;农民收入;相关分析;回归分析