王总
**小额贷款股份有限公司
王总生意失败 无力还款
起因：
经过：
王总夫妇
结果：
名下9份保单
全部被执行
1000万
被执行的保单
关于夫妻共同债务的规定
第一千零六十四条 夫妻双方共同签名或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，以及夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义为家庭日常生活需要所负的债务，属于夫妻共同债务。 夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，不属于夫妻共同债务； 但是，债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。
（1）、双方共同签字的借款； （2）、一方签字借款后，另一方事后表示认可该借款是夫妻共同债务的； （3）、一方基于日常家庭生活需要而对外借的钱； （4）、一方以个人名义借款，但用于共同投资生产经营，或虽然是以个人名义投资生产经营，但所获得所以为双方共同所有的。
关于夫妻共同债务的认定
夫妻共同债务认定的四种情形
（1）、双方共同签字的借款； （2）、一方签字借款后，另一方事后表示认可该借款是夫妻共同债务的； （3）、一方基于日常家庭生活需要而对外借的钱； （4）、一方以个人名义借款，但用于共同投资生产经营，或虽然是以个人名义投资生产经营，但所获得所以为双方共同所有的。
王总的债务
王总单独贷款为何被认定为共同债务？
谁主张谁举证原则
王总这笔借款为认定为夫妻共同债务，因此，夫妻双方的财产均被执行抵债。
但是，为何大家都说“能避债” 的保单会被执行呢？
执行财产的原则
债务人名下的一切财产都可能被执行 保单也不能幸免
执行内容：债务人的资产
基本原则：生存权>债权
保单具体如何执行？
保费
保额
现金价值
生存保险金
分红
身故保险金
医疗保险金
重疾保险金
意外伤害保险金
投保人欠债，可能执行分红、现金价值 被保人欠债，可能执行生存保险金（若有领取） 受益人欠债，可能执行身故保险金（理赔后）
保单财产执行内容
投保人 财产
被保人 财产
受益人 财产
内容
归属
执行情况
王总应该如何做才能避免保单被执行？
1、做个人债务认定：借款时与妻子签订个人债务协议，证明该笔债务为个人债务，不属于夫妻共同债务，可避免妻子的财产被抵债。
个人债务
王总作为被保人， 则不会执行现金价值 保险产品选择非年金险， 则不会执行生存保险金
保单是否会被执行抵债，关键在于如何搭建保单架构
不同高院对保险财产执行的规定
被执行人不同意退保，不可执行；同意退保，可执行
广东高院
可以执行保险金，不可强制执行保单现金价值
可以强制执行，不论被执行人同不同意
可以强制执行，被保人可行使反介入权免于保单被执行
保单资产执行规定（高院）
北京高院
浙江高院
江苏高院
相关法条
浙江高院
江苏高院
《合同法》第73条：专属于债 务人自身的债权包括：基于扶养 关系、抚养关系、赡养关系、继 承关系产生的给付请求权和劳务 报酬、退休金、养老金、抚恤金、 安置费、人寿保险、人身伤害赔 偿请求权等权利
人民法院执行人身保险财产性权益 时，应遵守《中华人民共和国民事 诉讼法》第243条、《最高人民法 院关于人民法院民事执行中查封、 扣押、冻结财产的规定》第五条的 规定。例如对被保险人或受益人为 被执行人的重疾型保险合同，已经 发生保险事故，依保险合同可确认 但尚未完成支付的保险金，人民法 院应充分保障被执行人及其所扶养 家属的生存权利和基本生活保障”
“投保人购买传统型、分红型、 投资连接型、万能型人身保险产 品、依保单约定可获得的生存保 险金、或以现金方式支付的保单 红利、或退保后保单的现金价值， 均属于投保人、被保险人或受益 人的财产权。当投保人、被保险 人或受益人作为被执行人时，该 财产权属于责任财产，人民法院 可以执行”
保障债务人基本的生存权利
被执行的保单仅限具有理财性质的人身保险产品
不同高院对保险财产执行的规定