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财务自由的门槛变高了
前言
PART 01
前言
预定利率要下调的消息，从上个月传出开始，大家就都在等。 等待一个正式的官宣。 但这次似乎有点不太一样，官宣没等到，但产品倒是一个个在悄咪咪地下架。 从传出消息至今，确认要下架的增额寿/养老年金，就不下于十款了。 其中有好几款，都是临时性的下架，只给市场一两天的反应时间。
前言
比如今天信泰人寿就临时通知，在售的所有养老年金，在4.20凌晨，也就是晚12点，会下架5/10年的缴费版，并且停止关联万能账户。 当天通知，当晚下架，你说玩个毛。 种种迹象表明，这一次监管的态度比较强硬，甚至都不愿意让这个事情成为热点。 只是把压力给到保险公司，让他们自己看着办。 还真办挺好的，最近这下架小信息一个一个的，都眼花缭乱了。 分不清是下架还是在下雪。
前言
这一次利率下调，是足以载入保险史册的大事件。 纵观中国的保险史，算上这一次，一共也就三次买保险的红利机会。 为什么呢？其实每次下调利率的底层逻辑，都是一样的。 就是为了控制利差损风险。 而控制利差损风险，意味着什么？ 意味着保险公司拿着几百上千亿的资金规模，花高薪聘请了最顶尖的一批投资人员，也不一定能跑赢给客户承诺的保单收益率。
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资料下载 门户网站 ”“ 制作整 理，已做版权登记保护，未经授权请勿转 载转发， 违者必究” “万 一 网制作整 理，已做版权登记保护，未经授权请勿转 载转发，违者必究” “万 一网 制作整 理，未经授请勿转 载转发，违 者必究 前言
这一次利率下调，是足以载入保险史册的大事件。 纵观中国的保险史，算上这一次，一共也就三次买保险的红利机会。 为什么呢？其实每次下调利率的底层逻辑，都是一样的。 就是为了控制利差损风险。 而控制利差损风险，意味着什么？ 意味着保险公司拿着几百上千亿的资金规模，花高薪聘请了最顶尖的一批投资人员，也不一定能跑赢给客户承诺的保单收益率。
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前言
那普通人玩啥呢？普通人的资源优势，能跟保险公司比吗？ 所以才说，每逢利率下调，就是买入信号。 不用把这件事想得多复杂，只要你理解了底层逻辑，就能做出正确的决策。 你就这么想，普通人的资金优势、信息优势、专业优势，跟保险公司差了多少倍。
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如果保险公司为了避险要下调利率的话，那你是不是更需要避险了？ 保险说穿了就是双边博弈。 保险公司的风险，就是你的利好，一向如此。
实际的影响
PART 02
实际的影响
这么说完，估计很多人都没有概念，那再说点实际的影响。 第一、对于手头有大额资金的大佬来说，这次利率下调，就相当于提高了财务自由的门槛。 最近有一张图流传很广，是一个以 “300万资金”为参考，加以保险的复利为杠杆，做出来的一个财务自由等级表。
实际的影响
之前也聊过FIRE计划，这个财务自由计划的可行度很高。 按照目前低通胀、低利率的趋势，只要能满足每年4%年化收益的目标，钱是花不完的。 但这个计划最大的BUG，就是要怎么在利率下调的大环境下，稳定实现4%的收益率。
实际的影响
答案也说了，只有储蓄险的【锁定利率+复利】功能，才能稳定实现目标收益，达到FIRE计划的执行前提。 但如果利率从3.5%下调到3%，这个影响还是挺大的，想提前退休对本金的要求更高了。
实际的影响
如图所示，原本用300万就能达到的财务自由，下调后就要用500万来实现，难度拔高了两个等级。 那这个时候，如果你手头有一大笔资金，并且考虑稳定理财，那就需要回答一个问题： 你觉得是趁现在买入3.5%的储蓄险容易，还是拿着300万去赚200万比较容易？