网传保险要打破刚兑 来真的也不怕！
网传保险要打破刚兑 来真的也不怕！
最近网上在热传 “保险要打破刚兑” 的消息， 给我看得有点心梗。 主要的消息源为： 作者表示，据了解，正在修订过程中的《保险法》草案中拟新增提出 “若被接管的保险公司资产不足以清偿全部债务，或者依法进行保险业务转让的，经国务院批准，可以对保险合同进行合理变更。” 这一则消息，摘自于财新的一篇封面报道，全文共有1万多字，涉及到很多行业术语，阅读起来有一定门槛。
网传保险要打破刚兑 来真的也不怕！
而先不说很多在利用这个消息赚取流量的，有没有把全文看完，我觉得可能绝大多数人连财新会员都没有，拿了张截图就开始吹了。 我看信息就一个标准，先问是不是，再问为什么。 那到底这事儿有没有事实依据呢？ 没有，这是一则 “据作者了解到” 及 “正在起草修改” 的消息。连征求意见稿都不是，所以有点魔幻。 当然了，财新的料一般真实性还算可以，要不然我也不会开会员。 但哪怕这则小作文属实，那又如何呢？
第一、存量保单可适用 “法不溯及既往原则”
啥叫法不溯及既往呢？简单来讲，就是指新出的法律，通常不具有追溯力，不能用今天的法规去约束昨天的行为。 在新旧法交替的时候，都会强调“法不溯及既往原则”。 比如2020年新的民法典发布时，在《最高人民法院关于适用<中华人民共和国民法典>时间效力的若干规定》的理解与适用中，就提到过，要坚持法不溯及既往原则。
第一、存量保单可适用 “法不溯及既往原则”
所以即便保险法真如传闻所说的做了修改，那么对于修改前已经投保的保单来说，是适用“法不溯及既往原则”的，依然以修改前的保险法为准。 当然按照我们监管的调性，通常都会留足过渡时间，以及明确约定好过渡条款。比如会说明xx时间之后生效的保单，适用于新版保险法等等。 所以已经买了的，就踏实着吧，不要有无谓的担心。 何况是为一个不知虚实的小道消息去担忧，这都不是八字没一撇的问题，而是有没有还不知道呢。
第二、假设这条保险法的修改属实，那也是在最极端的方式下采用的
什么叫最极端的情况下？就是实在救不了了。 比如说保险公司的偿付率不符合监管要求，接着再经由监管接手进行整改。 然后还得整改无效，之后保险保障基金会出手，牵头对保险公司进行资产重组。 包括引入新股东注资、转让保险公司股权等等。 过往出问题的保险公司，如安邦、明天系的**人寿等，就是在这一步解决的。
第二、假设这条保险法的修改属实，那也是在最极端的方式下采用的
而在实在救不了的情况下，根据保险法的第92条规定： 以及《保险保障基金会管理办法》的第二十一条规定：
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第二、假设这条保险法的修改属实，那也是在最极端的方式下采用的
以上两条都要求，必须将保单转让予其他保险公司，如果其他保险公司不愿意收，则由国务院来指定接收方。 而在以上的前提下，假设倒的这家保险公司体量过大，或者发生的是保险公司的倒闭潮，没有保险机构能接盘。
第二、假设这条保险法的修改属实，那也是在最极端的方式下采用的
那么保险保障基金会，则会出手对保单进行救助，共分为两类： 一类是财产保险（如车险）、或者短期健康险（如一年期的百万医疗险、意外险），一旦保险公司破产或被撤销，有两种处理方法： 1. 还没发生理赔的，5万元以内的，退还保费或者退还现金价值，超过5万元的部分，由保险保障基金会承担90%的赔付； 2. 已经发生理赔的，该赔多少，就得赔多少。
第二、假设这条保险法的修改属实，那也是在最极端的方式下采用的
另一类是长期寿险合同，包括重疾险、年金险、寿险等等，由于长期寿险合同必须转让给其他保险公司承保，所以保险保障基金会只对受让保险公司进行救助： 如果是个人持有的保单，给受让公司的救助金额以90%为限； 如果是机构持有的保单，给受让公司的救助金额以80%为限。