转存逻辑 （银行理财的新认知）
十年期销售策略
【什么是银行理财】
是指商业银行在对潜在目标客户群分析研究的基础上，针对特定目标客户群开发设计并销售的资金投资和管理计划。在理财产品这种投资方式中，银行只是接受客户的授权管理资金，投资收益与风险由客户或客户与银行按照约定方式双方承担。
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银行理财 产品类型
银行是怎么赚钱的
赚取利息差 空手套白狼
通道业务 中间商赚差价
手续费 山大王独家垄断
①
②
③
举个例子： 你去银行办理五年期存款，银行只给你2.25%的年化利息。接着银行把你这笔钱放贷出去，收取对方4.75%的利息。就这样空手套白狼赚到2.5%的利息差了。
银行和信托、基金、保险等其它金融机构合作，利用吸收存款的便利性和其它金融机构发行理财产品的迫切性，取得中间业务收入（通道费）。至于这个理财产品以后能否保本，是否能取得正向收益，银行不负责任。
举个例子： 小王最近在炒美股和港股。需要把钱转到美股与港股账户，先货币兑换（赚取汇率差），然后境外汇款（赚取手续费）。
一阵子 银行理财最长五年
银行理财产品是根据产品的风险等级来划分的，一般可以划分为r1（谨慎型）、r2（稳健型）、r3（平衡型）、r4（激进型）四个等级。 银行理财产品的期限一般根据投资期限不同而有所区别，一般为3个月、6个月、1年、3年、5年等。 银行理财产品的期限是根据产品的风险等级来划分的，一般来说，产品风险等级越高，可以获得的期限越长，预期收益越高。
2023年各大银行 存款利率
低利息 存款利率一降再降
为什么下调？（存款＞贷款）
2023上半年贷款增加15.73万亿
2023上半年存款增加20.1万亿
亏本利差
为什么下调？（市场动荡）
通道业务一个字降 中间商亏损大
开户不是你想买 想买 就能买
四处流 到期就要重新找
有风险 破净占比预突破20%
资管新规后，银行理财完成了净值化转型，曾经保本保息的银行理财已经成为风险理财。
意思就是： 每100个产品 就有将近 20个产品亏损
每个理财产品均有《风险揭示书》
1、一定会在每页提示 理财非存款、产品有风险、投资须谨慎 2、划一句出来 本理财产品是固定收益类、非保本浮动收益净值型产品，与银行存款不同，不保证本金和收益，您的本金可能会因市场的变动等各种风险(包括但不限于本风险揭示书所列的各种风险)而蒙受重大损失，您应充分认投资风险，谨慎投资。
1、本产品为非保本浮动收益类产品投资性质为固定收益类。 2、投资者应了解所购买理财产品的投资风险类型特点和投资存在的最不利投资情形 3、上述举例提示可能:尽本理财产品项下可能出现的所有风险，投资者应自行评估或在必要时咨询独立的财务顾问或其他中介机构，以尽可能更充分地了解本理财产品项下的投资风险 4、投资者在完全确认本人/本单位有能力承担全部相关风险的基础上自愿签署本《风险揭示书》。
资管新规前
资管试运行
暴雷只是偶尔听说 0.1‰
暴雷概率飙升 16.4%
暴雷家常便饭 30%+
理财平均暴雷率未来突破30%+
资管新时代