从国情看养老未来首选商业养老保险
2022.12
我国养老现状分析
我国将在“十四五”规划期间实现由老龄化社会到老龄社会的过渡，在2050 年达到人口老龄化增长的最高点，65 岁及以上人口占比达到30%的预警比例。以上数据表明，我国不仅处于老龄化社会阶段，而且老龄化程度仍在不断加深。面对老龄化程度加剧的状况，不仅养老问题成为社会关注点，而且如何健康养老也成为重中之重。截至2021年，根据国家卫健委统计，我国老人中的3/4 患有不止一种慢性病，约有1.9亿人，而存在部分或完全失能症状的老人占比达16%，处于完全失能的老人将近4.8%。具备医疗水平的多层次、综合性的医养结合养老模式是现代化养老的高需求模式。
商业养老保险的必须性
你的财富 = 现有资产 + 未来净收入 未来净收入 =（收入-支出）*年限 这个看似简单的公式，却蕴含着实现财富积累的秘密： 1、现有资产需要稳定增长且不被消耗。现有资产被消耗可能是：投资亏损、重疾意外大额支出、资产大额贬值（比如小城市房产），等等。 2、提升收入、降低支出。这个很容易理解，提升自己的赚钱能力、降低消费欲望，支出这件事是伴随终身的，但是收入真的不一定。 3、提升创造收入的年限。这是我们经常会忽略的一个点，一方面是算一算自己能主动赚钱的期限有多久，另一个方面是在退休期，主动收入基本没有了，完全依靠被动收入和财富积累，而支出一直在，且大概率有了更多的医疗/护理支出等等。在长寿时代的今天，也许长寿也变成了某种风险。
养老金到底规划的是什么
1、资产的稳定增值（锁定终身的复利）。转移市场、投资、利率下行等风险，保障在退休之前实现确定的财富积累。 2、做到有规划、有目标地强制储蓄。不断提升自己的职场竞争力、降低不必要消费，提升净收入。 3、伴随终身的现金流（与生命等长的被动收入）。退休后安稳无忧拿到每个月的“工资”，用养老金实现终身收入。 4、配置好基础保障，比如医疗险/重疾险/长期护理险等。转移疾病对于资产的大额损耗。
从草帽图看人生的两条曲线
依据生命周期理论，一个人将综合考虑他现在的收入、将来的收入，以及可预期的开支、工作时间、退休时间等等诸因素来决定他目前的消费和储蓄，以使他的消费水平在一生内保持在一个相当平稳的水平上，而不出现消费水平的大幅震荡，最终实现在一生中的平滑的或者均匀的消费跨期配置。这也是正是保险除对冲风险外的另一功能体现——跨时间分配资源。 一份养老年金，就是用现在的自己，穿越时空，去照顾未来的自己。
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养老金到底需要多少钱
1、资产的稳定增值（锁定终身的复利）。转移市场、投资、利率下行等风险，保障在退休之前实现确定的财富积累。 2、做到有规划、有目标地强制储蓄。不断提升自己的职场竞争力、降低不必要消费，提升净收入。 3、伴随终身的现金流（与生命等长的被动收入）。退休后安稳无忧拿到每个月的“工资”，用养老金实现终身收入。 4、配置好基础保障，比如医疗险/重疾险/长期护理险等。转移疾病对于资产的大额损耗。
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原有的养老模式不足以满足养老需求
原有的养老模式不足以满足现在多样性的养老需求，在商业养老保险推动下的医养结合养老模式相比于原有的养老模式，在投资主体、经营主体、医疗养老服务等方面发生了差异化的发展。