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消费金融市场扩张迅速。近年来我国城镇和农村居民人均可支配收入、消
费支出都逐年稳步上升，消费者不再仅仅满足于解决温饱，转而更加在意自身
精神文化方面的需求。另外随着互联网产品的普及程度越来越高，这也渐渐改
变了我们的消费观念和消费方式。在这样一个大的时代背景下，消费金融行业
在我国应运而生，并在近年来市场规模迅速扩张，成为市场争相关注的热门领
域
农村消费金融市场值得重点研究。目前我国城镇消费金融市场的竞争已经
相对比较激烈，但农村消费金融市场仍是一片蓝海，农村居民贷款难的问题始
终存在，需求还远远没有被满足，三农金融的资金缺口也仍然巨大。另外，农
村互联网普及率也越来越高，近年来增速始终远超城镇，反映出农村居民尤其
是年轻一代接受新产品、新技术的能力较强，农村消费金融市场的前景可观，
潜力巨大
值得关注的问题。包括消费金融平台在内的金融机构想要充分深入到农村
之中，形成完备稳定的农村金融服务和用户体系，还有很多困难需要克服。比
如农村居民普遍存在的征信缺失问题、农村居民信任的选择性问题、农村与城
镇思维差异化的问题、农村存在的特殊的人情社会问题等等，都会造成行业渗
透的复杂性和困难性。这需要通过更多的实践，找到更多适合各地农村的落地
模式
农村消费金融趋势报告
3 利基研究院
目录：
1、消费升级和发展现状…5
1.1、我国目前正处于第三次消费升级中 …5
1.2、我国人均收入和消费支出逐年上升 …7
2、消费金融9
2.1、居民消费方式和消费观念发生转变…9
2.2、消费金融市场空间巨大……11
3、农村消费金融市场 …12
3.1、农村人均收入和消费增速高于城镇12
3.2、农村消费方式和观念的变化14
3.3、重点关注的板块 …… 17
4、农村消费金融市场的难点分析……19
农村消费金融趋势报告
4 利基研究院
插图目录：
图1：我国改革开放以来的三次消费升级……5
图2：2016年全国居民人均消费支出占比…6
图3：全国居民人均可支配收入情况…7
图4：我国居民人均消费支出情况……7
图5：我国居民消费水平8
图6：我国消费支出对经济增长贡献率8
图7：网上零售额及其增长率…9
图8：我国消费信贷市场规模10
图9：中国和美国的短期消费信贷/消费支出11
图10：我国城乡居民人均收入12
图11：我国城乡居民人均消费支出…12
图12：城乡居民消费支出增速13
图13：城乡居民收入增速……13
图14：农村网民数量和互联网普及率14
图15：城乡互联网普及率……15
图16：农村人均现金消费支出16
图17：城乡居民人均国内旅游消费支出……17
图18：城乡居民耐用品百户保有量…18
农村消费金融趋势报告
5 利基研究院
1、消费升级和发展现状
1.1、我国目前正处于第三次消费升级中
自改革开放以来，我国先后经历过三次消费升级。所谓消费升级，一般意
义上是指各类消费支出在消费总支出中的结构升级和层次提高，直接反映出消
费水平和发展趋势。所以消费升级一方面与居民收入和消费能力有关，另一方
面与居民消费需求的变化有关
图1：我国改革开放以来的三次消费升级
纵观我国截至目前的三次消费升级，均呈现出了非常鲜明的时代特征：
产品消费上升，从而大幅带动了轻工、纺织业的发展，并带来了第一轮经济增
长；
“老三件”（自行车、手表、收音机）被“新三件”（冰箱、彩电、洗衣机）
逐步代替，使得家用电器消费快速增加，而且耐用消费品逐渐向高档化方向发
展，钢铁、机械制造、电子等相关产业规模急剧扩大，并带动了我国第二轮经
济增长；
改革
开放
初期
粮食消费下降、
轻工产品消费上
升
轻工、纺织等产
业
80年代
末~90
年代末
“老三件”被
“新三件”逐步
代替
钢铁、机械制造、
电子等产业
当前
消费需求细化和
多样化、更加注
重服务升级和性
价比
教育、娱乐、文
化、医疗保健、
IT、汽车、房地
产等产业
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