文本描述
摘要
小微企业信贷融资难问题备受国内外学者瞩目,在我国更为突出。农村小微企业由
于地域的限制,获得银行信贷融资就更难。据西南财经大学的CHFS数据显示,
有负债的小微企业中34.1%的企业能够获得银行借款。而汇付-西财中国小微企业指
数显示,我国有银行借款的小微企业中,农村小微企业贷款平均额5.79万元,
城镇小微企业的贷款平均额13.13万元,农村地区小微企业的信贷需求指数却是30.2%,
比城镇地区高了6.2%。由此可W看出,农村地区的小微企业比城镇地区资金需求更加胚
盛,但是银行信贷融资的可得性却不足城市的一半。基于农村小微企业信贷融资需求大,
可得性不高的现状,本文选取了辽阳市46家曾经向银行申请过贷款的农村小微企业进
行调查研究,从企业的基本特征、银行信贷蘭资现状、银行信贷融资满意度H个方面进
行深层次剖析,找出农村小微企业银行信贷融资的影响因素,并结合典型案例提出具体
解决对策。
本文首先根据调查的结果,分析了农村小微企业银行信贷融资的现状。分析结果表
明:农村小微企业借款额度小、期限短、成本大、用途单担保能力不足和财务指标
难达到银行要求是企业不能获得贷款或者部分获得贷款的主要原因;企业对于银行的
信贷产品及服务的满意度良好,对于政府的信贷政策满意程度一般,多数企业不了解。
其次,对全部获得、部分获得、未获得贷款的企业通过企业基本特征、会计信息、
信用水平、担保能力、信贷产品、信贷配给、信贷政策走个方面进行影响因素分析。主
要结论包括,企业成立的时间越长、企业性质为有限公司、经营者文化程度高、不易受
客观环境影响的行业容易获得贷款;会计信息质量好的企业易获得贷款;信用水平良好
的企业,并且与银行信息沟通渠道畅通的企业易获得贷款;银行的信贷产品质量、服务
质量直接关系到企业是否融资成功;银行的信贷配给制度与企业是否获得贷款,是否获
得全部贷款有明显关系;政府机构的相关政策落实情况,担保机构口槛高低,信用体系
的完善与否与企业贷款获得有直接关系。
第王,对典型案例进行分析。通过对企业的基本情况、融资过程的描述,得出企业
建立良好的管理制度,规范的财务制度,信用记录良好,银企关系融洽这四点是企业获
得贷款的关键。从这个案例也可W看出农村小微企业在融资过程中,企业不仅得到资金
的支持,而且逐渐走向规范管理,同时银行也获得了收益,是一个双赢的过程。
在上述分析的基础上,本文参考了相关文献W及考虑到农村地区的实际情况,提出
了有利于农村小微企业信贷融资的对策建议,W帮助农村地区的小微企业成功获得银行
贷款。
关键词:农村地区;小微企业;银行信贷;融资
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