摘 要
近年来，长沙地区的中小企业在数量和规模上发展快速，成为经济发展的发
动机和推动器。同时，长沙地区银行业金融机构已经意识到中小企业客户群体拓
展带来的巨大利益，中小企业信贷市场的竞争越来越激烈。中国农业银行总行提
出了大力发展中小企业信贷业务、积极抢占中小企业信贷市场的经营战略，这对
湖南省农行营业部发展中小企业信贷业务提出了更高的要求。然而，农行营业部
正处于银行改制后的转型期，其信贷业务发展战略仍延续“双大”战略，对中小
企业客户重视不足。因而，如何促进湖南省农行营业部中小企业信贷业务拓展成
为一个值得研究的课题
本文首先对选题的背景、意义，国内外相关文献，以及研究的内容和方法进
行了简要的介绍；然后，针对湖南省农行营业部的基本情况及在开展中小企业信
贷业务过程中出现的问题及原因进行分析，并结合该业务发展的宏微观环境，
SWOT 分析该行发展中小企业信贷业务的优劣势及机会和威胁；接着，根据湖南
省农行营业部特点，着重从信贷业务战略定位、营销组合策略、丰富担保品种、
建立科学的中小企业信贷业务评价体系等 4 个方面进行策略设计；最后，为确保
中小企业信贷业务拓展策略的顺利实施，完善了相应的组织及评价体系保障，并
对策略实施效果进行了综合评价
本文的研究意义在于，通过对湖南省分行农行营业部开展中小企业信贷业务
的分析，提出更为适合长沙本地的中小企业信贷需求特点和符合农行湖南省分行
营业部实际情况的中小企业信贷业务发展策略，对农行湖南省分行营业部发展中
小企业信贷业务具有一定的指导作用
关键词：湖南省农业银行；中小企业；信贷；业务拓展
第 1 章 绪 论
1.1 选题背景与意义
1.1.1 选题背景
一直以来，大型企业在国家的发展中起着中小企业所不能替代的重要作用
然而，经过几百年市场经济的蓬勃发展，以及第二次世界大战后世界各国经济重
建和恢复的荣衰教训，中小企业在国民经济发展中的重要作用越来越受到世界各
国政府和人们的广泛关注
事实上，无论是在发展中国家还是发达国家，中小企业都起到了促进科技进
步、发展国际贸易、扩大出口、缓解失业率、促进经济平稳快速发展等作用，它
们是国民经济发展不可分割的重要组成部分。据 2012 年国家统计局数据显示，中
国中小企业的总数在全国企业总数中占比 94.8%，其创造的工业增加值占全国总量
的 58%。不仅如此，中小企业还吸纳了将近 65%的城镇就业人口，有效地缓解了
就业压力。由此可见，中小企业在国民经济发展中的地位是不可替代的
[1]
然而，随着全球化金融危机的影响，以及国民经济结构的改变，中国中小企
业的生存环境遭遇了重大的挑战。尤其是融资难问题成为制约中小企业发展的重
要瓶颈
[2]
。现实情况是，由于政策等多方面的限制，中小企业融资大多依赖银行贷
款，融资渠道相当贫乏
中小企业对银行贷款有很强的依赖性。然而，中国商业银行，尤其是四大国
有商业银行对中小企业的支持却相对较少，大多都实施“双大”战略，即支持大
项目和大客户
[3]
。然而，大型企业的资金需求数量并不是无限的，随着经济周期轮
转以及企业经营问题的暴露，对大型企业贷款的风险也逐渐显露出来
[4]
。商业银行
已经开始认识到，一味地追逐大型企业的贷款不可能成为银行永远的救命稻草
相反，相对定价较高的中小企业信贷业务，将成为银行改善客户结构组成、提供
盈利增长点以及降低信贷风险的重要营销方向。然而现实情况却是，目前商业银
行对中小企业的惜贷问题比较严重
[5]
。总体来说，中小企业贷款余额在银行总的贷
款余额中占比还不到 10%，这相比中小企业在经济发展中的贡献而言，还相距甚
远
可喜的是，近几年来，国家加大了对中小企业发展的重视和支持力度，也陆
续出台了许多相关的政策和文件支持银行对中小企业的信贷
[6]
。因而，无论是从宏