摘要
20世纪80年代以来，西方发达国家商业银行的中间业务得到了
空前发展。目前，中间业务已成为现代商业银行三大支柱业务之一。
金融脱媒和利率市场化是金融市场发展的必然趋势。由于“资本
性脱媒与技术性脱媒”双重压力使得原有的传统银行业务无法一如既
往地为银行收入及盈利提供满意的边际贡献率，银行要提高收益，必
须另辟蹊径。此外，中国利率市场化使得商业银行传统业务受到根本
冲击。受到利率市场化和金融脱媒的双重挑战，使得银行业传统盈利
模式不可持续。
我国在金融体制改革不断深化、银行业全面开放的大背景下，内
外资商业银行直接的竞争逐渐进入白热化，我国商业银行如何根据市
场和客户的金融需求创新中间业务产品，增加自身盈利能力，提升核
心竞争力，己成为必须面对和研究的严峻课题。
近年来，我国商业银行中间业务发展迅猛，战略倾斜力度增强，
种类增多，业务量增大，收入占比大幅提升，服务水平日益提高。但
我国中间业务发展一方面也存在贡献度低、业务品种少、创新不足、
产品同质化严重、科技含量低、发展竞争非理性化、风险防患不足、
高素质复合型人才少等问题，另一方面也面临私人财富的增长、客户
需求多样化变化、消费习惯的改变、网络经济发展、欧美日遭受重大
系统性危机的机遇。解决中间业务存在的问题，抓住发展机遇发展中
间业务，坚持以客户为中心的发展方向成为了商业银行必然的选择。
银行中间业务的发展方向，要以市场为导向，以开阔的视野，瞄
准市场热点，特别加强对新兴行业、垄断行业的渗透。医院对于银行
来说，不仅是优质的对公大客户，而且医院的就诊患者对银行来讲也
是潜在的巨大的客户群，孕育着巨大的金融需求。医院，特别是大型
综合医院，不但具有医疗资源的垄断性，而且属于非周期性行业，多
年来一直高速稳定增长，未来增长潜力巨大。因此，如何挖掘“医院
客户群”的潜在需求，赢得客户的忠诚度，对于银行拓展中间业务，
降低经营风险具有战略意义。
本文坚持以客户为中心，讨论分析医院特别是大型综合性医院，
对于银行而言是优质的大客户，进一步分析了医院领域的金融需求，
首次介绍了基于医院需求而设计推出的一种创新金融产品—“银医
一卡通”，介绍了该产品的功能和产品的系统设计，分析得出“银医
一卡通”产品是使医院、患者、政府、银行达到共赢的产品，明确分
析指出该产品需要进一步完善和改进的五点建议:一、应引入“电子
钱包”的功能，进一步减少就诊环节;二、应增加手机银行挂号缴费
渠道和短信提醒服务;三、应代替社保卡提供社保支付服务;四、应
增加住院费缴费服务;五、应建立全国性的“银医一卡通”产品。与
“门诊一卡通”和未来国家计划推进的“社保一卡通”产品进行优势
比较分析，得出“门诊一卡通”必将被“银医一卡通”所替代，未来
“银医一卡通”与“社保一卡通”将会共存。
关键词;银医一卡通中间业务以客户为中心