低利率市场环境下
保险产品预定利率是否能坚挺 2
储蓄国债利率下降 2019年至今，储蓄国债收益率持续下降。
关键词??： 2024年3月10日 1小时抢光 3年期国债2.38% 5年期国债2.5%
储蓄国债利率下降 2024年最新一期国债，三年期国债收益率降至2.38%，
五年期国债收益率降至2.5%。
三年期：2.38%
五年期：2.5% 2024年第一、二期
十年期国债利率下降 2024年关于存款利率的电报
下调
消失
LPR表现 5年期以上3.95%
创单月最大降幅
商业银行净息差 2024年2月关于保险的电报
投资者将目光转向保险产品
原央行行长周小川在2019年创新经济论坛上的讲话： 10年后想买一款年化收益率3%的理财产品，都可能要像汽车牌照摇号那样，完全靠运气了！
备注：预定利率是复利，（保费-经营费用）×预定利率=客户所得
保险产品的预定利率以后也会下降吗？还是上升？还是保持稳定？
除了财富险，其他有影响吗？
有?没有?
重疾保费
保险公司的利润来源
死差：被保险人实际死亡率与预计死亡率的差异。在大数据的时代中，庞大的死亡数据使得精算师估算的预计死亡率和实际死亡率已经相差无几
费差：保险公司的实际经营费用支出与预计费用的差异。在强监管环境和市场高度竞争的背景下，靠节省费用给保险公司带来的利润空间已经微乎其微，甚至有多家保险公司出现费差损。
利差：产品的预定利率和实际投资回报之间的差值。现阶段，对保险公司的利润能真正造成较大影响的就是利差了。
逻辑：
假如保险公司的投资收益率＞产品的预定利率，就会产生利差益
假如保险公司的投资收益率＜产品的预定利率，就会产生利差损 2023年，从寿险公司综合投资收益率来看，有半数寿险公司低于3.5%，有15家寿险公司综合投资收益率高于5%，平均综合投资收益率为3.85%。
国家金融监督管理总局此前公布的数据显示，2020年、2021年、2022年保险公司整体综合投资收益率分别为5.98%、4.45%、1.83%。
保险公司的投资收益率怎么样呢？
现状
在低利率环境下，保险公司的投资收益率高于预定收益率的难度大增。
未来保险公司面临的“利差损”风险以及再投资风险将大幅上升。
如何应对“利差损”风险
下调保险产品的预定利率
加大投连、分红、万能这类非固定利率类型产品的销售
尝试创新，以此来提高保险产品整体的投资收益
利用自身的精算技术优势，发挥产品期限长、现金流稳定的特点，调整内部的资产和负债结构，在利率下行周期中找到“利差损”的平衡点，最终穿越利率周期。
当下投保的好处
当下的保险产品预定利率相较于银行存款、国债来讲，依然处于高位，客户购买保险产品，就锁定了较长期限的较高收益，意味着把低利率的风险转嫁给了保险公司，把压力给了保险公司。
假设保险产品的预定利率
进一步下调，那么，现在购买
的保险产品优势将更为明显。
重疾产品请不要忽视 100万本金
美国的一位研究者做过一个问卷调查，说假设现在《蒙娜丽莎》这幅画被烧毁了，所幸的是我们还有一个完美的复制品，
那你愿意看这个这个复制品呢？
还是愿意看《蒙娜丽莎》原作烧成的灰呢？
结果大多数人居然选择的看灰
【墙裂建议】
珍惜你现在所拥有的
一旦失去，就别再后悔