学校代码：10378 密级：
分类号：
硕 士 学 位 论 文
中国农业银行T 分行普惠金融风险管
理策略优化研究
学 号：3202000957
学生姓名： 赵勉
学位类别： 硕士学位
专业名称： 工商管理
研究方向： 金融投资与分析
导师姓名： 万光彩
二○二二年十月 中 国 农 业 银 行 T 分 行 普 惠 金 融 风 险 管 理 策 略 优 化 研 究
S c h o o l c o d e ： 1 0 3 7 8S e c u r i t y ：
C l a s s i f i c a
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R e s e a r c h o n t h e o p t i m i z a t i o n o f
r i s k m a n a g e me n t s t r a t e g y f o r
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A g r i c u l t u r a l B a n k o f C h i n a
S t u d e n t I D ：
N a m e ：
D e g r e e c a t e g o r y ：
T h e p r o f e s s i o n a l n a m e ：
R e s e a r c h d i r e c t i o n ：
T u t o r ’ s n a m e ：
D e c e m b e , 2 0 2 2 中 国 农 业 银 行 T 分 行 普 惠 金 融 风 险 管 理 策 略 优 化 研 究
学 位 论 文 独 创 性 声 明
本 人 郑 重 声 明 ： 本 人 所 呈 交 的 学 位 论 文 ， 是 在 导 师 的 指 导 下 ， 独 立 进 行 研 究
所 取 得 的 成 果 。 除 文 中 已 经 注 明 引 用 的 内 容 外 ， 本 论 文 不 含 任 何 其 他 个 人 或 集 体
已 经 发 表 或 撰 写 的 作 品 ， 也 不 包 含 为 获 得 安 徽 财 经 大 学 或 其 他 教 育 机 构 的 学 位 或
证 书 所 使 用 过 的 材 料 。 对 本 文 的 研 究 做 出 重 要 贡 献 的 个 人 和 集 体 ， 均 已 在 文 中 标
明 并 表 示 了 谢 意 。
本 声 明 的 法 律 后 果 由 本 人 承 担 。
论 文 作 者 （ 签 名 ） ： 2 0 2 2 年 1 2 月 1 日
学 位 论 文 使 用 授 权 书
本 论 文 作 者 完 全 了 解 学 校 关 于 保 存 、 使 用 学 位 论 文 的 管 理 办 法 及 规 定 ， 即 学
校 有 权 保 留 并 向 国 家 有 关 部 门 或 机 构 送 交 论 文 的 复 印 件 和 电 子 版 ， 允 许 论 文 被 查
阅 和 借 阅 。 本 人 授 权 安 徽 财 经 大 学 可 以 将 本 学 位 论 文 的 全 部 或 部 分 内 容 编 入 学 校
有 关 数 据 库 和 授 权 学 校 研 究 生 处 与 中 国 知 网 和 万 方 数 据 签 订 收 录 协 议 及 收 录 并
由 作 者 本 人 享 有 、 承 担 相 应 的 权 利 和 义 务 ， 也 可 以 采 用 影 印 、 缩 印 或 扫 描 等 复 制
手 段 保 存 或 汇 编 本 学 位 论 文 。
注 ： 保 密 学 位 论 文 ， 在 解 密 后 适 用 于 本 授 权 书 。
作 者 签 名 ： 2 0 2 2 年 1 2 月 1 日 中 国 农 业 银 行 T 分 行 普 惠 金 融 风 险 管 理 策 略 优 化 研 究
摘 要
普 惠 金 融 的 普 及 得 益 于 国 家 政 策 的 大 力 支 持 和 人 民 的 信 赖 ， 然 而 其 发 展 过 程
中 存 在 曲 折 ， 现 实 中 的 金 融 环 境 对 普 惠 金 融 产 生 了 一 定 的 制 约 ， 让 普 惠 金 融 存 在
着 较 高 的 不 良 资 产 率 和 贷 款 余 额 ， 面 临 着 较 高 的 金 融 风 险 ， 因 此 ， 研 究 普 惠 金 融
风 险 管 理 策 略 具 有 深 远 的 影 响 。 银 行 业 务 主 要 由 几 大 国 有 银 行 占 有 ， 普 惠 金 融 业
务 的 占 比 能 够 体 现 其 发 展 的 好 坏 的 程 度 。 农 业 银 行 是 国 有 商 业 银 行 ， 在 国 家 对 普
惠 金 融 的 号 召 下 ， 农 业 银 行 积 极 响 应 ， 农 业 银 行 T 分 行 在 大 力 发 展 普 惠 金 融 的 过
程 中 得 到 了 一 定 的 经 验 ， 但 其 中 的 不 良 资 产 占 比 很 高 。 这 对 于 农 业 银 行 T 分 行 而
言 ， 可 能 在 很 大 程 度 上 打 击 了 其 响 应 积 极 性 ， 并 会 对 后 期 的 长 期 稳 定 发 展 产 生 不
利 影 响 。 本 文 以 农 业 银 行 T 分 行 为 研 究 对 象 ， 普 惠 金 融 业 务 的 风 险 管 理 策 略 为 研
究 内 容 ， 在 阅 读 国 内 外 研 究 进 展 的 基 础 上 ， 了 解 理 论 知 识 ， 并 结 合 风 险 管 理 理 论
和 实 施 现 况 ， 采 用 多 种 方 法 探 索 其 中 存 在 的 问 题 ， 分 析 结 果 表 明 主 要 为 经 营 管 理
存 在 漏 洞 、 缺 少 识 别 风 险 的 能 力 、 道 德 理 念 风 险 明 显 、 抵 押 担 保 形 式 单 调 等 。 在
此 基 础 上 ， 探 究 现 存 问 题 的 影 响 因 素 ， 结 果 显 示 为 不 规 范 的 风 险 识 别 过 程 、 不 完
善 的 信 贷 风 险 系 统 、 不 丰 富 的 风 险 管 理 策 略 、 不 合 理 的 人 才 队 伍 等 。 借 鉴 其 他 商
业 银 行 在 普 惠 金 融 建 设 方 面 的 经 验 ， 对 农 业 银 行 T 分 行 现 存 的 问 题 提 出 相 对 应 的
解 决 方 案 ， 如 加 强 风 险 识 别 体 系 的 规 范 性 、 完 善 信 贷 风 险 防 控 系 统 、 使 用 风 险 管
理 现 有 的 工 具 、 提 高 人 才 素 质 等 。 本 文 最 后 对 这 一 风 险 管 理 策 略 的 可 行 性 提 出 了
一 系 列 的 措 施 ， 如 争 取 上 级 行 支 持 、 建 立 信 贷 风 险 预 警 机 制 、 强 化 审 计 系 统 的 严
格 执 行 等 方 面 提 出 一 系 列 保 障 措 施 ， 为 农 业 银 行 T 分 行 及 其 他 分 行 的 普 惠 金 融 业
务 的 风 险 管 控 提 供 参 考 。
关 键 词 ： 农 业 银 行 ； 普 惠 金 融 ； 风 险 管 理 中 国 农 业 银 行 T 分 行 普 惠 金 融 风 险 管 理 策 略 优 化 研 究
A B S T R A C T
T h e p o p u l a r i z a t i o n o f i n c l u s i v e f i n a n c e h a s b e n e f i t e d f r o m t h e s t r o n g
s u p p o r t o f n a t i o n a l p o l i c i e s a n d t h e t r u s t o f t h e p e o p l e . H o w e v e r , t h e r e a r e
t w i s t s a n d t u r n s i n i t s d e v e l o p m e n t p r o c e s s . T h e a c t u a l f i n a n c i a l
e n v i r o n m e n t h a s i m p o s e d c e r t a i n c o n s t r a i n t s o n i n c l u s i v e f i n a n c e , m a k i n g
i n c l u s i v e f i n a n c e a r e l a t i v e l y h i g h l e v e l . T h e n o n - p e r f o r m i n g a s s e t r a t i o a n d
l o a n b a l a n c e f a c e h i g h f i n a n c i a l r i s k s . T h e r e f o r e , r e s e a r c h o n r i s k
m a n a g e m e n t s t r a t e g i e s f o r i n c l u s i v e f i n a n c e h a s f a r - r e a c h i n g e f f e c t s . T h e
b a n k i n g b u s i n e s s i s m a i n l y o c c u p i e d b y s e v e r a l l a r g e s t a t e - o w n e d b a n k s ,
a n d t h e p r o p o r t i o n o f i n c l u s i v e f i n a n c e b u s i n e s s c a n r e f l e c t t h e l e v e l o f i t s
d e v e l o p m e n t . A g r i c u l t u r a l B a n k i s a s t a t e - o w n e d c o m m e r c i a l b a n k . U n d e r
t h e s t a t e ' s c a l l f o r i n c l u s i v e f i n a n c e , A g r i c u l t u r a l B a n k r e s p o n d e d p o s i t i v e l y .
A g r i c u l t u r a l B a n k T B r a n c h g a i n e d c e r t a i n e x p e r i e n c e i n t h e p r o c e s s o f
v i g o r o u s l y d e v e l o p i n g i n c l u s i v e f i n a n c e , b u t i t s n o n - p e r f o r m i n g a s s e t s
a c c o u n t e d f o r a h i g h p r o p o r t i o n . . F o r t h e T b r a n c h o f A g r i c u l t u r a l B a n k o f
C h i n a , i t m a y g r e a t l y d a m p e n i t s r e s p o n s e e n t h u s i a s m , a n d w i l l h a v e a n
a d v e r s e i m p a c t o n t h e l o n g - t e r m s t a b l e d e v e l o p m e n t i n t h e l a t e r p e r i o d .
T h i s p a p e r t a k e s t h e T b r a n c h o f A g r i c u l t u r a l B a n k o f C h i n a a s t h e r e s e a r c h
o b j e c t , a n d t h e r i s k m a n a g e m e n t s t r a t e g y o f i n c l u s i v e f i n a n c i a l b u s i n e s s a s
t h e r e s e a r c h c o n t e n t . O n t h e b a s i s o f r e a d i n g d o m e s t i c a n d f o r e i g n
r e s e a r c h p r o g r e s s , u n d e r s t a n d t h e t h e o r e t i c a l k n o w l e d g e , a n d c o m b i n e t h e
r i s k m a n a g e m e n t t h e o r y a n d i m p l e m e n t a t i o n s t a t u s , u s i n g a v a r i e t y o f
m e t h o d s E x p l o r i n g t h e e x i s t i n g p r o b l e m s , t h e a n a l y s i s r e s u l t s s h o w t h a t
t h e r e a r e l o o p h o l e s i n o p e r a t i o n a n d m a n a g e m e n t , l a c k o f a b i l i t y t o i d e n t i f y
r i s k s , o b v i o u s m o r a l r i s k s , a n d m o n o t o n o u s f o r m s o f m o r t g a g e g u a r a n t e e s .
O n t h i s b a s i s , t h e i n f l u e n c i n g f a c t o r s o f t h e e x i s t i n g p r o b l e m s a r e e x p l o r e d ,
a n d t h e r e s u l t s s h o w t h a t t h e r i s k i d e n t i f i c a t i o n p r o c e s s i s n o t s t a n d a r d i z e d ,
t h e c r e d i t r i s k s y s t e m i s n o t p e r f e c t , t h e r i s k m a n a g e m e n t s t r a t e g y i s n o t
r i c h , a n d t h e t a l