摘要
随着我国国民经济的快速健康的发展，人均可支配资产逐年增加，国民对个
人资产的资产配置已经不再局限于银行传统储蓄存款。随着我国国民对个人资产
的保值增值意识的逐渐增强，投资的方式逐渐多样化，国民的投资选择越来越多，
其中商业银行个人理财产品成为了近几年我国国民投资的最主要的选择之一。然
而，在央行不断加息的现状下，我国各大商业银行的金融服务受到了严重的不利
影响。主要是境外股票、利率产品以及汇率产品等方面表现更加明显，很多理财
产品也出现了未能达到预期收益、没有收益甚至不能完全收回本金的风险。因此，
越来越多的商业银行理财客户也逐渐意识到，个人资产不仅需要增值保值，理财
业务的风险意识与风险承担的问题也显得更为重要，我国国民对于商业银行理财
业务的风险管理与风险控制的需求也明显增加。目前，随着 2018年《关于规范
金融机构资产管理业务的指导意见》的发布，我国商业银行理财市场从此进入从
无序化向规范化转型的重要时期。为顺应金融发展的规律各家商业银行对资管业
务进行了全面的梳理和规范，加强我国商业银行风险管理与防控的建设迫在眉
睫。此外，由于 2020年国内外新冠疫情的大面积爆发，对全球经济环境造成了
恶劣的影响，以 GS商业银行为代表的各类净值型理财产品都出现了市场风险、
信用风险等诸多问题。因此，基于现阶段我国商业银行理财产品业务的实际情况，
本文研究了我国商业银行理财产品业务所面临的风险管理和控制，并对商业银行
理财产品的风险管理、风险防控措施和手段进行了深入研究与探讨，具有与时俱
进的重要意义。
本文采用理论与实际相结合的方法，以 GS商业银行为主要研究对象，从以
下六个部分对 GS商业银行的个人理财业务进行研究：绪论为本文的第一部分，
首先将本文研究的国内外背景情况做了详细的介绍，通过对国内外学者对于商业
银行理财业务的学术理论与文献综述的梳理，对商业银行理财业务的发展有明确
的认知，其次，通过对现阶段国内外商业银行的理财业务的经营状态与发展的探
讨，并结合到我国金融体系的实际情况，提出研究方法和技术路线，最后介绍本
文研究特色与研究创新点，根据以上研究讨论的情况将本文的创新点与本文的特
色做了一定程度的介绍；概念界定与理论基础是本文的第二部分，主要对商业银
行面临的风险及风险管理做了概念的界定，介绍了风险管理理论逐渐改变商业银
行的发展，其中主要涵盖了 1960年以前的资产风险管理理论、1960年以后出现
的负债风险管理理论、1970年以后的资产负债风险管理理论以及 1980年之后出
现的全面风险管理理论；第三部分主要介绍 GS商业银行个人理财业务的风险识
别，首先是 GS商业银行理财产品风险的概述，主要从市场风险，操作风险，信
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用风险，流动性风险四个风险类别对 GS商业银行的理财产品面临的风险作出概
述，以及 GS商业银行理财产品的风险等级分类，分为低等风险类、较低等风险
类、中等风险类、较高等风险类、以及高等风险类五种风险等级分类。第四部分
通过对风险评估体系的构建，以及数据指标的选取，运用 AHP分析法对 GS商
业银行理财产品进行风险评估。第五部分主要通过对 GS商业银行理财产品的风
险评估结果，对 GS商业银行理财产品提出风险应对措施，以及定期与不定期的
风险监测，从而达到研究目的。第六部分是对本文的研究结论，并对风险识别、
风险评估以及风险防控提出改进，最后总结本文研究的不足之处。
本文通过运用 AHP分析法等研究方法，对我国商业银行个人理财业务的风
险管控现状进行了一系列深层次的探讨与研究，对于风险管理相关的理论以及风
险防控与研究进行进一步的总结探讨，分析当前阶段的风险控制的相关问题，并
就此提出一些能够有效的解决实际风险管理工作的问题的手段与方法，为更进一
步的研究夯实了深厚的基础。
关键词：商业银行；理财业务；风险防控
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Abstract
With the rapid and healthy development of China's national economy, the per
capita disposable assets increase year by year, and the national asset allocation of
personal assets is no longer limited to traditional bank savings deposits. With the
increasing awareness of maintaining and increasing the value of personal assets in
China and the diversification of investment methods, people have more and more
investment choices. Among them, personal financial products of commercial banks
have become one of the most important choices of national investment in China in
recent years. However, under the current situation of the central bank's continuous
interest rate increase, the financial services of China's major commercial banks have
been seriously adversely affected. The performance of overseas stocks, interest rate
products and exchange rate products is more obvious. Many financial products also
fail to reach the expected return, have no return or even fail to fully recover the
principal. Therefore, more and more financial clients of commercial banks have
gradually realized that personal assets not only need to be appreciated and maintained,
but also the risk awareness and risk-taking of financial services have become more
important. The demand of Chinese people for risk management and risk control of
financial services of commercial banks has also increased significantly. At present,
with the release of guidance on Standardizing Asset Management Business of
Financial Institutions in 2018, China's commercial bank financial management market
has entered an important period of transformation from disorder to standardization. In
order to comply with the law of financial development, all commercial banks have
carried out a comprehensive sorting and standardization of the asset management
business. It is urgent to strengthen the construction of risk management and
prevention and control of China's commercial banks. In addition, due to the
large-scale outbreak of COVID-19 at home and abroad in 2020, the global economic
environment has been adversely affected, and various net worth financial products
represented by GS Commercial Bank have encountered many problems such as
market risk and credit risk. Therefore, based on the actual situation of the present
stage our country commercial bank financial products business, this paper studies the
our country commercial bank financial product business risks management and
control, and risk management of commercial bank financial products, risk prevention
and control measures and method carried on the thorough research and discussion, has
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。。。以下略