从需求出发,科学配置儿童保险 2022 绩优精选 管理资源网保险资料下载门户网站 CONTENT PART 01 前言 孩子都是父母的掌上宝心头肉，父母总希望把最好的给到子女。包括保险也是一样，很多父母可能自己还没有保险，也会想先给孩子买上。 然而，市场上保险产品繁多，而且业务员也都说自家的产品是最好的。结果，宝妈宝爸挑花了眼，最终还是不知道该买哪些。 这是因为选择时是以产品为导向的，很容易就会陷入到产品对比的误区中，假如从需求出发，根据实际需求来寻求解决方案，将会产生事半功倍的效果。 PART 02 为什么要买保险 保险是用来转嫁风险的金融工具，买保险之前首先要想清楚孩子面临哪些风险，也就是为什么要买保险。 通常来讲，孩子的主要有三方面的风险： 1.一般疾病风险 对于儿童来说，最常见的风险就是感冒发烧以及支气管炎、肺炎等呼吸道感染疾病。根据世界卫生组织公布的《2018世界卫生统计报告》，对于1-59个月的儿童，急性呼吸道感染是首要的死亡原因。这类风险可大可小，轻的门诊就可以搞定，花费也不高；但严重的可能需要住院，花费可能高达几万。 因此，除了国家福利性质的少儿医保外，商业住院医疗险也必不可少。 2.重大疾病风险 除了一般的疾病风险外，儿童也有患重疾的风险。比如大家在新闻及电视剧中经常见到的白血病，占儿童恶性肿瘤的30%左右。 孩子一旦罹患重大疾病，除了要面临巨额的医疗费用，父母可能因为需要照顾孩子而不能正常工作。因此，除了高额的住院医疗险外，还需要给孩子配置配置足额的重疾险，用来补偿家庭收入的损失。 3.意外受伤风险 孩子生性顽皮且好奇心重，生活中难免发生磕磕碰碰、摔伤烫伤等意外风险。根据中国保险行业公布的《中国保险人群意外伤害风险研究报告》，0-9岁儿童首要的意外伤害风险原因为意外溺水或水灾，其次为跌倒坠落和交通事故。 小的风险包括门急诊医疗等，严重一些的可能会导致伤残甚至死亡，这部分风险就可以由意外险来转移。 PART 03 怎样配置儿童保险 在配置商业险时，父母首先要把少儿医保配上。医保是国家福利性质的，各地政策不同，但本质上不会有太大差异，每年只需要200~300元，就可以获得十几万到上百万的住院报销额度。 1.医疗险 针对儿童的一般疾病风险，可以配置高额的住院医疗险。由于儿童肺炎等疾病高发，优先选择或搭配0免赔的住院医疗，保障额度至少100万起。如果预算充足，还可以配置高端医疗，不仅满足保额需求，同时可以获得更好的就医体验。 2.重疾险 儿童发生重疾，父母需要放弃工作来照顾孩子，收入会发生损失，因此孩子重疾的保额应至少为父母一方收入的3~5倍。 儿童发生重疾的概率较低，因此儿童的重疾保费是比成人低很多的。对于儿童，如果预算充足，优先选择保障终身的重疾，且最好是多次赔付的终身重疾；如果预算不太充足，可以选择保障到70周岁的定期重疾，优先保证保额。 3.意外险 儿童磕磕碰碰很常见，因此意外医疗是用到最多的，选择意外险产品是应该保证意外医疗额度充足，一般至少1~2万，且优先选择涵盖自费药的。 另外，虽然监管机构对于儿童身故保额做了限制，但伤残是没有限制的，因此儿童意外险的保额也不能太低，建议至少50万起。 。。。以下略