百万医疗险责任解读 ——　　—— 绩优 管理资源网保险资料下载门户网站 前言 前言 今天重点来讲一下火了好几年的百万医疗险，市场上产品这么多，每家看起来保额都很高，应该如何选？ 其实认识一款百万医疗险产品是有逻辑可循的，基本公式就是：保障利益表+条款=医疗险保障利益好的首选；保障利益差不多的，选价格低的；保障利益和价格都差不多的，看条款。 保障利益通常包含：1. 保障区域、2.医疗机构范围、3.保障额度、4.免赔额、5.续保条件、6.保障责任、7.扩展责任 保障区域 保障区域 在医疗险领域，医疗保障区域分为四类七级，最大的范围是全球，其次是全球除美、全球除美加，这些基本属于高端医疗险范畴；次一些是亚太地区、亚洲地区或大中华地区，这些属于次高端医疗险和部分中端医疗险的范畴；百万医疗险覆盖的保障区域是中国大陆。 保障区域 举个例子：小李在国庆节的时候去香港旅游，在旅游途中不慎摔伤导致小腿骨折，导游送他到香港本地医院去做了紧急处理，花费了1万港币，那么他在国内买的百万医疗险是无法报销的。这种情况可以报销的保险有旅游意外险和部分中端医疗险。 医疗机构范围 医疗机构范围 除了地域的区分，在医疗机构的分级上百万医疗也有规定，就医机构限制为国内二级及以上公立医院的普通部。 在我国公立医院中，除了普通部之外还有国际部和特需部，国际部最初是为了接待外国友人而设置的，特需部是为了给国家干部人群就医而设立的。国际部和特需部从坐诊医生职级、医疗设备、服务态度、就医环境各方面与普通部有明显的不同。 医疗机构范围 除了公立医院，还有私立医院、昂贵医院（比如和睦家、养和、香雅等）和各类专科医院（眼科、齿科、体检专科、妇产医院等）。 举个例子：小李的太太生孩子，住在了家附近的私立妇产医院，住院一周花费4万，这4万元住院费百万医疗险是不赔付的。 医疗机构范围 原因有二：第一，私立医院不在百万医疗险规定的可报销医院范畴内；第二，孕产及其并发症产生的医疗费用属于百万医疗险的除外责任。 如果想把生孩子的医疗费也报销掉，可以考虑含孕产责任的高端医疗险或者孕产专项保险。 在保费差别不大的情况下，能涵盖国际部、特需部或VIP部是加分项。 保障额度 保障额度 大家买百万医疗险大多看重的是低廉的价格和高额保障，动辄几百万的保额，听起来感觉能抵御所有疾病的医疗开支。 但是保额真的越高越好吗？如果有一家保险公司出了一款保额上千万的医疗险，我们应该去买吗？ 举个例子：还是倒霉的小李，不幸罹患恶性淋巴癌。主治医生告诉他，他罹患的淋巴癌在日本有一种成熟的治疗手段，五年生存率可以达到90%以上，但是费用需要上百万。 保障额度 小李记起自己有一份保额400万的医疗险，拿出来看了一下保障责任，只能报销国内三甲医院的治疗费用，重疾海外医疗属于附加责任，自己买的时候觉得太贵了，没选。所以你看，空有400万保障，关键时候无法发挥作用，这是最让人痛苦的。 说的再直白一些，就算买到了一千万保额，在国内最普通的公立医院，接受最普通的治疗手段，这一千万能花的出去吗？ 在关注保额的同时，更重要的是结合整体的保障责任、就医范围和保险条款去综合考量，保障责任相同的产品优先选择保额高的，如果增加的保额能用在海外重疾治疗、特疾先进疗法上就更优。 。。。以下略