40多张保单的家庭，为什么还是扛不住一点风险？ 管理资源网保险资料下载门户网站 20年前，很多人买保险都是看人情关系买，对自己的保障需求并不了解。即使有保障意识的人，也会因为在购买时没有合理配置，到了“用”时才发现自己买的保险不够用。 最近，有保险代理人为客户服务时发现，对方全家配置了40多张保单，但是从保障上讲，家庭经济支柱竟然还是“裸奔”状态——只有一张保额为1万的储蓄险。 不懂如何合理配置保险，买了保险也还是没有保障。 所以，大家一定要先明确一点：购买保险时，产品虽然很重要，但保险配置的框架结构更重要，理清框架才能不买错！ 经典三问，保险也要“量体裁衣” 你为什么考虑保险？谁是重点保障对象？有哪些人身风险需要考虑？为家庭做保障的时候，一定要多问这三个问题，找到自己配置保险的初心和深层需求。 人身保障是为了通过保险转移人身风险带来的经济损失，维持家庭现有的生活水平和子女教育规划不变，所有的保险配置都应该从这个目的出发。 通常我们建议谁对家庭的经济贡献最大，谁就是家庭的重点保障对象，因为家庭的正常运转都离不开他。 此外，要保障哪些人身风险？ 生老病死残，大病、身故、残疾等带来的经济损失，都需要通过保险来转移。 保险是量体裁衣，没有两个家庭的财务状况、家庭责任是一模一样的，所以对于每个家庭来说合适的保险方案也是独一份的。一定多要问自己这三个问题，才能找到真正适合你的家庭保险配置方案。 但是，对于大多数家庭来说，在配置保险时都有一个共通点：保险配置要把家里的“经济支柱”放在最前面，他的保障全面了，家庭才更安全。 人生三个阶段+三种风险 人的一生可以分为三个阶段，教育期、奋斗期、养老期。 家庭的“经济支柱”正处于奋斗期，肩负着许多责任：维持家庭正常生活开支、孩子的教育、房贷、赡养老人、存够下半辈子的养老费…… 我们一生可能存在的风险又可以分为三种：所有权风险、支出性风险、生存保障风险。 如果在这一阶段“经济支柱”遭遇风险，收入中断，谁来承担这些责任？另一半能独自支撑这一切吗？如果不能承受，孩子、老人、配偶、房子等等的未来要怎么办？ 生存保障风险是最基础的风险，也是最大概率会发生的风险，一旦发生对我们生活质量的影响会很大，所以是最先要去管理的，它是支撑整个金字塔的基石。 支出性风险主要指大笔的资金支出，会影响到我们对家人所承担的责任。 所有权风险位于金字塔最顶层，主要是高净值人群需要去管理的，涉及到资产保全、财富传承等。 家庭经济支柱的风险管理建议 作为家庭的经济支柱，首先需要管理的就是最底层的生存保障风险，一定要先配齐四类基础人身风险保障：寿险、医疗险、重疾险、意外险，再考虑财务风险保障。 寿险 寿险就是让我们无论在与不在，都能尽到自己对家庭的经济责任。如果一个人有100万的寿险，那么他离去时，就能给家人留下100万，这是生命数字化最好的体现。 寿险的保额要覆盖以下部分： 债务，包括房贷、车贷等； 儿女抚养费（直至他们经济独立）； 父母赡养费； 如果另一半收入低于被保人的话，还要考虑未来10年，家庭的基本生活开销。 。。。以下略