中产阶级该如何买对养老年金 2022 管理资源网保险资料下载门户网站 放弃一些不切实际的幻想 人到三十多岁，会放弃一些不切实际的幻想。 比如， 手里的一块钱，能不能变成十块钱。 幻想之所以破灭，是因为生活中充斥着各种消费。 车+房+娃，三大消费驱动力 养老年金 连一块钱都攒不下了，上哪找十块钱呢？ 所以我们非常需要一种财务规划。 它能强制我储蓄，如果到了晚年，混得很惨，也有钱花。 由此看来，它的最大价值，不是收益率有多高，而是形成一种习惯。 但事实上，如果真要拿收益率说事儿，它也绝不会发怵。 它，就是养老年金。 开始每月领1万元 60岁开始每月领1万元，一直领到死。 为实现这个目标，假设我们从现在开始存钱，一直存到60岁。 每个月需要存多少钱呢？ 半个月前，槽叔以问卷的形式，向所有公众号粉丝提出了这个问题。 24小时之内，150人提交了问卷。 结果出乎意料 结果出乎意料： 大多数人给出的数字，都比实际所需金额要高。 先想想下面这个问题 当你想买一份养老年金的时候，先想想下面这个问题： 我的养老年金，要不要包含身故责任？ 换句话说，在领取养老金时身故，我是否想要一笔赔偿。 对大多数人来说 对我来说，超过一定年龄后身故，给我多少钱也没意义。 我俩的分歧，其实就在这四个字： 保证领取。 这四个字，是搞懂养老年金的关键。 设想一下 设想一下： 60岁退休后，没领几年养老年金就身故了，感觉亏不亏？ 保证领取就是为了解决这个问题的。 常见有三种保证领取的形式： A. 保证返本 B. 保证领够20年/25年 C. 保证赔付现金价值 三种养老年金的方式不难理解 A 其实很好理解。 身故时，如果我领的还没我交的多，那么，累计缴纳的金额 — 累计领取的金额 = 保险公司赔给我的钱。 B 稍微复杂点。 保险公司会设置一个保证领取的最低年限，如20年。如果从60岁开始领取，75岁不幸身故，那么75岁到80岁之间，5年的养老金会全部赔给你。 C 就更复杂了。 身故时，保险公司会赔付你现金价值。现金价值怎么算的，用不着纠结，你只需要知道：在这个方式下，现金价值从领取时开始逐步降低，但永远都有。 很多所谓的养老年金 这都是个人的喜好，其实没有正确答案。 但有些事，是可以有正确答案的。 比如：既然是养老年金，就一定要为了养老而存在。 首先，领取时间一定要和退休时间相匹配。 很多所谓的养老年金，拼命吹嘘提前返还功能。 养老年金的价值 然而它并没有什么用。 对于我来说，养老年金的价值，在于百分百确定我60岁开始可以领多少钱。 既然是为养老准备，就让钱被长期投资，提前拿出来，没有意义。 第二，一定要终身领取。 这是一个很难觉察的坑。 买养老年金的时候，一定问清楚：是不是终身领取。 有些产品，只保证领到80岁或者88岁。 当你幸福地活到90岁，发现保险公司振振有词不给钱了，就只能欲哭无泪了。 收益率也并不占优势 这两点原因，也解释了为什么“大公司”产品不多。 大公司的年金，喜欢设计成提前返还类型.即使真的有60岁领取的产品产品，收益率也并不占优势。 如何选择看似复杂的养老年金 如何选择看似复杂的养老年金？ 只需要三步。 第一步， 确定你对于身故责任的需求。 要不要身故责任？ 是不是任何时候都要身故责任？ 即使90多岁去世，也想要给子女留一笔钱？ 这些问题想清楚了，就可以确定自己买哪一类养老年金了。 。。。以下略