保险基础知识培训2 01 03 02 04 风险与风险管理 保险概述 保险合同 保险基本原则 PART 风险与风险管理 01 风险的定义 风险是在特定的客观情况下，在特定的期间内某一事件的预期结果与实际结果之间的差异程度，差异程度越大风险越大 风险是独立于人类意识的客观存在，即风险的存在是不以人的意志为转移的 风险无时不在，无处不有，科学技术的发展使生产力水平得到了空前的提高，但人类所面临的风险并未减少 风险的构成要素 一般认为构成风险的要素有：风险因素、风险事故、损失三要素 风险因素 风险事故 损 失 促使某一特定风险事故发生或增加其发生的可能性或扩大损失程度的原因或条件。 造成人身伤害或财产损失的偶发事件，是造成损失的直接的或外在的原因，是损失的媒介物。 非故意、非预期、非计划的经济价值的减少。 风险的特征 01 02 03 04 05 风险不以人的意志为转移 客观性 风险是否发生不确定、何时发生不确定、产生结果不确定 不确定性 利用概率论和数理统计方法，反映风险的发生规律和损失的程度 可测定性 风险无处不在，无时不有 客观性 伴随社会的进步，风险也在“进步” 发展性 风险的种类 自然风险、社会风险、政治风险、经济风险、技术风险 按风险产生的原因分类 财产风险、人身风险、信用风险、责任风险 按风险标的分类 纯粹风险、投机风险 按风险性质分类 静态风险、动态风险 按风险产生的社会环境分类 基本风险、特定风险 按产生风险的行为分类 风险管理的含义 风险管理的对象是：风险 风险管理的主体是：任何组织和个人 风险管理过程包括：风险识别、风险估策、风险评价、选择风险管理技术和评估风险管理效果 风险管理成为一次独立的管理系统，并成为一门新兴的学科 风险管理的基本目标是：以最小的成本获得最大的安全保障 纯粹风险的处理方法 01 03 02 04 主动回避损失发生的可能性，从而从根本上消除特定风险的措施。适用于损失发生概率高且损失程度大的风险 回避风险 在风险发生之前采取预防措施，以减小损失发生的可能性及损失程度。如：兴修水利、建造防护林等 预防风险 通过某种安排，把自己面临的风险全部或部分转移给另一方，比如保险 转移风险 自留风险即自己非理性或理性地主动承担风险。适用于发生概率小，且损失程度低的风险 自留风险 风险与保险 保险与风险的关系 风险是保险产生和存在的自然前提； 风险的发展是保险发展的客观依据； 保险是一种有效、传统的风险处理措施； 保险经营效益受风险管理技术的制约； 可保风险的条件 风险不是投机性的； 对个别标的而言，风险的发生具有偶然性； 对大量的标的而言，风险的发生具有必然性； 风险的发生必须是意外的； 风险所致损失较大； 01 02 保险概述 02 PART 风险损失分摊机制 PART01 PART02 PART03 在损失发生时保险公司只是起到了组织分摊损失的作用，并且因有效的组织风险损失分摊获得了相应的报酬 保险人要保证兑现它的承诺就必须对风险发生的频率有准确的估计。如果估计发生的频率低于实际发生的频率，保险人就可能因入不敷出而无力履行自己的诺言 保险人通过大数法则估测风险发生频率，为此要尽可能扩大风险单位数，并且风险事件必须是随机事件，满足大数法则的要求条件，将来该事件的发生条件与以往的条件基本一致 保险的构成要素 保险是以风险损失分摊机制为基础的，而这一机制的成功运作需要集合相当数量的同质风险 集合众多经济单位或个人所面临的同质风险 保险风险损失分摊机制的成功运作要求专门的组织机构来进行操作和营运管理 营运风险损失分摊机制的组织机构 并非所有的风险都可以以保险的方式进行处理，保险人所承保的风险必须是可保风险 可保风险 经济单位和个人要获得保险保障就必须缴纳必要的保险费 保险基金