新时代下的家庭财务风险管理与资产配置 花钱的艺术 花钱的层次 2 财商：财富的认知和管理能力 3 案例 4 5 底层人群的今天，有可能成为你我的明天。 风险管理——悲剧中挖掘出来的学问。 最大的风险，是看不见风险。 看不见的风险 就是最大的风险 婚姻风险 一代/二代婚变的冲击 抗婚变资产 投资风险 经营/投资/理财的挫折 防御性资产 债务风险 个人/家庭/企业的挫折 可自控资产 税务风险 缺乏/偷逃税务的后果 免税型资产 继承风险 财富传承/接班的考验 隐形化资产 人身风险 意外/重疾/衰老/死亡 自救类资产 “真功夫”蔡达标与“国美”黄光裕 小舅子 潘 宇 海 蔡 达 标 蔡达标入狱，“真功夫”成了小舅子潘宇海的资产。 黄 光 裕 国美创始人 妻子：杜 鹃 国美决策委员会主席 黄光裕在狱中说： 国美有你在，我放心！ 杜鹃说：没事儿，老公，你出狱时，我给你一个更好的国美。 ：风险的认知和管理能力 9 风险 金 戈 戈 赚钱 守钱 花钱 的艺术 长矛 护 盾 10 顺境 现在 百岁 人生 花钱出问题…… 风 险 富裕家庭百年人生财务规划图 逆境 未来 保障 寿险大病险 消费 支付工具 投资 金融、实业、房产 权益 年金保险 传承 遗嘱／保险／信托 创富 守富 传富 人寿保险的强制·专属·收益·保障功能 11 保险：在金融各项衍生业务中，唯有人寿保险体现三方利益并存，即：投保人、被保险人、受益人。其他金融业务银行、证券、基金、信托等等均是以一方存在，即帐户持有人。 签合同 付保费 获得身故 给付生存保险利益 为其投保 保险金 人寿保单+保险金信托工具的传承功能 解决方案：女企业家做投保人，自己做被保人，投保一份大额年金保单，受益人指定为保险金信托。 12 一位年交500万年金保险客户购买心得2017年10月1日 1.经济越发达，婚姻越自由，将来我女儿结不结婚，跟谁结婚、婚姻持久多久、要不要孩子等等这一切都不受我控制，我只能祝福。 2.未来很有可能我们的家族企业要由我女婿来接管，这时候他的能力越大，我女儿的风险也越大。 3.我们夫妻俩辛苦打拼未来都是为了孩子，但我们俩能照顾她多久呢？ 4.有什么样的工具或方法可以保证我女儿即使遭遇了婚姻和事业的变故，依然可以不必为了生计而辛苦劳碌？现金？房产？股票？黄金？后来经过分析，我们夫妻俩认为目前唯有保险才能符合我们的想法。 5.同时这笔钱我们在合同里面指定只有我女儿能领取，即使她想要退保，但因为投保人是我，她也退不了！我们用这种方式帮我女儿（被保人）锁定了一辈子的财富！如果未来她婚姻幸福，事业顺利，这笔钱算是锦上添花了！ 13 所有权 控制权 使用权 受益权 人寿保险工具的特殊权益： 15 年金保险工具在财富管理中的场景运用 16 百岁人生·平安守护 玺越人生 平安玺越人生（成人版）年金保险（分红型），产品代码1266 平安玺越人生（少儿版）年金保险（分红型），产品代码1267 重要提示：本产品为分红保险，保单的红利水平是不保证的，在某些年度红利可能为零。红利分配方式为现金红利，本公司提供累积生息、抵交保险费以及购买交清增额保险三种红利领取方式。 17