凯捷： 2019年世界保险报告 凯捷与Efma联合发布了《2019年世界保险报告（World Insurance Report 2019）》，该报告显示，不断变化的风险环境促使投保人对新的个人和商业保险产品产生需求，客户担心面临新出现的风险，其现有的保险范围不足。尽管客户需要更全面的针对新兴风险的保险，但保险公司尚未对这一需求做出反应。保险公司应当把握机会，随着客户需求的发展，灵活迅速地提供服务。 不断变化的风险环境创造了新的对个人和商业保险业务的需求 1.破坏性的环境模式： 人们越来越担心旋风和野火发生的频率和严重性、自然资源的稀缺以及微量污染物（包括塑料）的增加； 2.技术进步： 人工智能、互联网设备和纳米技术等最新技术的出现，不仅使人类面临数据安全相关的风险，并且改变了风险自身的性质； 3.不断变化的社会和人口趋势： 不同人群的生活方式千差万别，并且仍在不断发展变化。社会也在迅速变化：不平等现象加剧、社会结构变弱、人口结构发生变化（例如“银色海啸”和技术移民人口的不断增加）； 报告中指出了五大推动风险环境演变的宏观趋势： 4.新的医疗和健康问题： 医疗保健成本上升成为一个主要的问题。导致这一大趋势的原因包括对抗生素的耐药性增加、新的病毒威胁以及不断升级的生活方式有关的问题； 5.商业环境变化： 财务、监管和货币政策带来的风险可能持续困扰整个行业，并且与地缘政治风险、日益增长的保护主义一起，对稳定的运营构成了潜在威胁。以技术为基础的公司和新的商业模式的出现，也带来了无法忽视的风险； 新兴风险可能会严重影响客户的生命、健康、财产和业务，从而可能导致生命和健康索赔、业务中断、负债和财产损失。保险公司必须认识到新兴风险对客户的影响，并调整产品以更好地满足投保人的需求。 以网络风险为例，由于数据风险的扩大以及网络攻击的频率和严重性的上升，商业保险投保人的网络安全支出不断增加，同时也增加了对商业保险公司的网络索赔。对此，商业保险公司需要开发出一套复杂的网络风险评估工具，准确量化网络风险敞口。 同样地，随着“银色海啸”来临，医疗保险也面临着新的风险。“银色海啸”是由美国专家提出的概念，指“婴儿潮”一代步入老年，冲击美国的社保和医保体系，这一情况也可供我国参考。对投保人来说，节省储蓄的风险和对长期医疗保健的需求给费用带来了压力。人口老龄化促使长期的医疗与健康保险的索赔增加，但同时也为人寿保险公司带来机遇（例如发展远距医疗和虚拟看诊技术）。 此外，保险公司可能需要审查年金产品，开发定制护理产品以满足老年人的需求。 新兴风险领域存在显著的承保缺口 由于现有保险产品的承保范围不足，投保人感到新的风险。从技术进步到人口变化的五大宏观趋势受到投保人的广泛关注，商业投保人尤其受影响。在不同地区的受访客户中，平均约有40%商业险客户表示，这些趋势将对其产生重大影响，而个人客户的这一比例为28%。 此外，新兴市场（指拉丁美洲和亚太国家，日本除外）与发达市场之间也存在明显差异。在新兴市场中，有51%的商业险客户受到宏观趋势的重大影响，但在发达市场中，这一比例下降至35%，这可能是由于新兴市场对应对新兴风险挑战的准备不足。 个人客户最担心的是新兴健康和医疗风险。尽管有超过85%的受访个人客户表示他们有医疗和健康风险敞口，但只有十分之一的客户的现有保险政策能够全面覆盖该风险。此外，对健康医疗风险的担忧存在很大的地域差异。具有相对成熟的医疗保健和健康保险体系的欧洲国家，如荷兰、瑞典、德国等，客户较少担心新兴的健康风险。 总体而言，最大的威胁来自技术进步，在技术进步带来的新兴风险中，个人和商业险客户都认为网络风险是主要威胁。根据报告统计，83%的个人客户易受到中级至高级的网络攻击，然而仅有3%的客户拥有全面覆盖网络风险的保险。在商业险客户中，87%的客户表示面临中级至高级的网络风险，仅17.8%的商业险客户的现有保险政策能够全面覆盖网络风险。这种差距揭示了一个重大的机遇，即保险公司制定满足投保人关注和需求的保险产品。 由于保险公司对新兴风险的反应缓慢，当前客户信心薄弱。 只有不到四分之一的商业险客户和不到15%的个人客户认为他们能够全面防范新出现的风险。