... III 1 前言 ........ 1 1.1 研究背景.......................... 1 1.2 研究目的和意义............... 1 1.2.1 研究目的 ................... 1 1.2.2 研究意义 ................... 2 1.3 国内外研究文献综述 ....... 2 1.3.1 国外研究文献综述..... 2 1.3.2 国内研究文献综述..... 3 1.3.3 文献述评 ................... 5 1.4 研究内容与方法............... 5 1.4.1 研究内容 ................... 5 1.4.2 研究方法 ................... 5 2 相关概念界定与理论基础 ...... 6 2.1 相关概念界定 .................. 6 2.1.1 信贷风险 ................... 6 2.1.2 信贷风险管理 ............ 6 2.1.3 房地产业信贷 ............ 7 2.2 理论基础.......................... 7 2.2.1 信息不对称理论 ........ 7 2.2.2 全面风险管理理论..... 8 2.3 本章小结.......................... 9 3 JN银行YD支行房地产业信贷风险类型与风险管理现状....................10 3.1 JN银行YD支行房地产业信贷规模现状........10 3.1.1 贷款总量发展情况....10 3.1.2 信贷客户发展情况.... 11 3.2 JN银行YD支行房地产业信贷风险类型........ 11 3.2.1 借款人主体风险 ....... 11 3.2.2 信息不对称风险 ....... 11 3.2.3 贷后监管风险 ........... 11 3.3 JN银行YD支行房地产业信贷风险管理现状 12 3.3.1 信贷风险管理体系....12 3.3.2 信贷风险管理流程....12 3.3.3 信贷风险管理手段及效果........................14 东北农业大学工商管理硕士学位论文 II 3.4 本章小结.........................15 4 JN银行YD支行房地产业信贷风险管理存在的问题及成因 ................16 4.1 JN银行YD支行房地产业信贷风险管理存在的问题 ....................16 4.1.1 银行内部组织机构不完备........................16 4.1.2 缺少相应预警机制....16 4.1.3 风险限额管理存在不足 ...........................17 4.1.4 风险管理人员激励制度不完备 ................18 4.2 JN银行YD支行房地产业信贷风险管理问题产生的原因 .............18 4.2.1 外部原因 ..................18 4.2.2 内部原因 ..................20 4.3 本章小结.........................21 5 完善JN银行YD支行房地产业信贷风险管理的对策 .........................22 5.1 改善银行内部组织机构和信贷管理形式 ........22 5.1.1 信贷风险管理组织机构的重塑 ................22 5.1.2 完善信贷风控控制管理模式 ....................23 5.2 构建预警机制 .................25 5.3 建立银行与地方投融资平台的风险规避机制.26 5.4 实施风险限额管理 ..........27 5.5 建立激励制度与责任追究制度.......................28 5.6 落实合法有效的担保及抵质押.......................28 5.7 本章小结.........................29 6 结论与展望 ...........................30 6.1 结论 .30 6.2 展望 .30 致谢 ...........31 参考文献....32 CONTENTS III CONTENTS Chinese Abstract......................... I English Abstract .......................III 1 Introduction.............................1 1.1 Research background ..........1 1.2 Research purpose and significance ......................1 1.2.1 Research objective ........1 1.2.2 Research significance ...2 1.3 Review of domestic and foreign research literature .............................2 1.3.1 Review of foreign research literature ............2 1.3.2 Review of domestic research literature..........3 1.3.3 Literature review ..........5 1.4 Research contents and methods...........................5 1.4.1 Research content ..........5 1.4.2 Research method ..........5 2 Definition of relevant concepts and theoretical basis .............................6 2.1Relevant concepts are defined..............................6 2.1.1 Credit risk ....................6 2.1.2 Credit risk management 6 2.1.3 Real estate credit ..........7 2.2 Theoretical basis .................7 2.2.1 Information Asymmetry Theory....................7 2.2.2 Total risk Management Theory .....................8 2.3 Chapter summary ................9 3 JN bank YD branch real estate credit risk types and risk management status ................... 10 3.1 JN bank, YD branch, real estate credit scale ...... 10 3.1.1 Total loan development .............................. 10 3.1.2 Credit customer development ..................... 11 3.2 JN bank, YD branch, real estate credit risk type . 11 3.2.1 Borrower principal risk .............................. 11 3.2.2 Information asymmetry risk ....................... 11 3.2.3 Post-loan regulatory risk ............................ 11 3.3 JN bank YD branch real estate credit risk management status quo ..... 12 3.3.1 Credit risk management system .................. 12 3.3.2 Credit risk management process ................. 12 3.3.3 Credit risk management measures and effects............................. 14 东北农业大学工商管理硕士学位论文 IV 3.4 Chapter summary .............. 15 4 Problems and causes of real estate credit risk management in JN bank, YD branch .......... 16 4.1 Problems in credit risk management of real estate industry in JN bank, YD branch ............ 16 4.1.1 The internal organizational structure of the bank is incomplete ... 16 4.1.2 Lack of appropriate warning mechanism ..... 16 4.1.3 Risk limit management is insufficient ......... 17 4.1.4 The incentive system for risk managers is incomplete ................. 18 4.2 The causes of the credit risk management problems in the real estate industry of JN bank, YD branch ........................ 18 4.2.1 External causes........... 18 4.2.2 The internal reasons .... 20 4.3 Chapter summary .............. 21 5 Improve the real estate credit risk management of JN bank YD branch............................. 22 5.1 Improve the bank's internal organization and credit management ....... 22 5.1.1 Restructuring of the credit risk management organization ........... 22 5.1.2 Improve the credit risk control management model..................... 23 5.2 Building an early warning mechanism............... 25 5.3 Establish a risk aversion mechanism between Banks and local investment and financing platforms .......................... 26 5.4 Implement risk limit management ..................... 27 5.5 Establish incentive system and accountability system ....................... 28 5.6 We will implement legal and effective guarantees and guarantee against pledge ................ 28 5.7 Chapter summary .............. 29 6 Conclusion and prospect ........ 30 6.1 Conclusion ....................... 30 6.2 Prospect ........................... 30 Thank you . 31 Reference... 32 研究生学位论文独创声明及使用授权书 独 创 声 明 本人声明所呈交的学位论文是本人在导师指导下进行的研究工作及取得的研 究成果。据我所知，除了文中特别加以标注和致谢的地方外，论文中不包含其他 人已经发表或撰写过的研究成果，也不包含未获得 （注：如没有其他需要特别声明的，本栏可空）或其他教育机构的学位或证书使 用过的材料。与我一同工作的同志对本研究所做的任何贡献均已在论文中作了明 确的说明并表示谢意。 学位论文作者签名： 日期： 年 月 日 学位论文版权使用授权书 本学位论文作者完全了解学校有关保留、使用学位论文的规定，学校有权保 留并向国家有关部门或机构送交论文的复印件和磁盘，允许论文被查阅和借阅。 本人授权学校可以将学位论文的全部或部分内容编入有关数据库进行检索，可以 采用影印、缩印或扫描等复制手段保存、汇编学位论文。（保密的学位论文在解密 后适用本授权书） 学位论文作者签名： 日期： 年 月 日 导 师 签 名： 日期： 年 月 日 摘要 I 摘要 当我国正处于经济建设的发展阶段，银行体系建设也不断的在加深。对于盐都市及其辖 县区而言更是如此，其在经济发展的同时也遇到了新的问题和矛盾：银行发展和银行安全成 为一个重要的研究课题。而按照相关的国家法律条文来说，在进行国家或者地区相关的政治 事业时，其不能直接从银行市场来获得其资本支撑。而这也就催生了地区政府融资相关的平 台以及公司，而这也是发展地区商业银行相关业务的机遇以及挑战。贷款的管理有很大的难 度，这就需要科学有效的监督以及管理。本次的毕业设计论文主要是通过对作者所在的JN 商业银行其YD支行在进行房地产信贷时所遇到的具体的风险以及其管理现实情况的研究， 对其风险管理遇到的矛盾和形成原因进行更深层次的探究，从而更好的应对相关的房地产信 贷当中的风险，完善相关的风险管理机制。 在经过系统化以及层层研究，对于JN银行其YD支行目前存在于房地产上的信贷业务 的大部分问题分析发现：一方面是其投资主体大多为非营利性建设项目，该主体对财政有非 常的财政托底依赖问题。而另一方面则是该类型的贷款都是以单一的中长期贷款的担保方式， 该面临项目建设时间长，投入资金大，承担风险大等等特性。而解决办法应当是重新创建一 地方性的投资以及融资平台，还需要对银行债务总量选用合理的控制机制以及科学的预警