薛兆丰的北大经济学课：保险到底买的是什么？薛兆丰教授被称为用经济学解释一切的男人。在我们的人生中，很多看不透，讲不清道不明的事，薛教授都可以从经济学的角度进行解释，给问题打开一扇窗。 他用经济学告诉我们，这个世界的残酷性，也告诉我们那些我们认为无法接受的现实所存在的合理性。在这个复杂世界中，薛教授是一个通透的明白人，不管遇到什么事情，他总有办法用你能接受的方式，把道理讲给你听。 在2018年《奇葩说》第五季，有一期辩题是“假如能看到别人的死亡时间，该告诉他们吗？”薛教授在现场展示了一张PPT。解释了人生的三种模式：平平淡淡，少年得志以及大器晚成；从而引出“知道死亡时间的好处是可以更合理的安排时间”这个观点。 薛教授说，《利息理论》的作者经济学家欧文·费雪有一个金句：投资是时间维度上的平衡消费。每一个人追求的，不是今天的消费最大化，也不是明天的消费最大化。我们要追求的，是我们终身每一个时间点的收入之和最大化。 所以我们必须要有时间的观念。不同的职业、不同的生活方式，就会出现不同的收入节奏。PPT纵轴代表的是收入，横轴代表的是年龄。 蓝色那条代表平平淡淡型，有些人青年时候就开始工作，到晚年的时候退休，工资收入基本没变。 红色那条代表少年得志型，这种人青少年的时候收入很高，但是马上急转直下。绿色那条代表大器晚成型，开始的时候生活挺苦的，到中年以后收入才开始增加。 经济学告诉我们没有哪一种是最好的，我们追求的是生命周期终身收入的最大化。 薛教授在他的畅销书《薛兆丰经济学讲义》讲到了类似的观点，而这样的观点，是在探讨储蓄和保险原理的时候提出的。中国有句话叫未雨绸缪，意思是今天要为未来的不确定做准备。储蓄和买保险，都是应对未来不确定的方法。 薛教授在书中举了个例子： 一个人现在还年轻力壮，但将来年纪大了可能会生病，为了预备将来治病的钱，有两种做法。一种方式是现在就开始存钱，每个月拿出10%的收入存起来；另一种方式是每个月拿出10%的收入去买保险。 这两种做法的区别在于，如果用储蓄来未雨绸缪，将来年纪大了没生病，储蓄没有被花掉，就赚了。但是如果运气不好，生了大病，这份储蓄就会被用掉，个人财富就会减少。通过储蓄来未雨绸缪，它的特点是未来的结局可变，是有风险的：要么保有原来的这份储蓄，要么这份储蓄被用掉。 而如果通过买保险来未雨绸缪，如果将来生病了，保险公司会替他支付医药费；如果不生病，保险公司也不会还他的钱，因为这笔钱是用来购买“未来收入一样”的服务的。通过买保险来未雨绸缪，它的特点是未来不论生病还是健康，未来的收入都是稳定的，但这种稳定性得花钱来购买。 而保险公司就是专门提供“未来收入一致性”服务的一种商业机构。《薛兆丰经济学讲义》中提到：耐心，想象力决定生产力。人们更喜欢今天确定的消费，而不喜欢明天不确定的消费，经济学称这种自然倾向为“不耐”。 这就像极了我们很多人在购买保险的时候，就会说，如果没有用到保险，那我购买保险的钱，岂不是都浪费了？买了保险，非得得到一些理赔款，才觉得买保险没有买亏。这就是很多人的“不耐”思维，但是未来到底是什么样子，要等未来来了以后才能确定。在当下，我们只能靠想象力来推测未来。想象力强的人，自律能力也会比较强，他能够把未来看的很具体、很明确。许多做出伟大成就的人，他们都是在黑暗当中坚持下来，靠的就是信念。