商业银行对我国国民经济的发展有着至关重要的作用，但是随着国内外经济金融环境 的不断变化，银行面临的风险也更加复杂多变。经过长期的发展，虽然商业银行信贷风险 防控的制度已经相对完善，但对于“人”这样一个动态的影响因素还没有十分专业的控制 方法和手段。近年来，由于员工行为失当造成的风险案件频繁发生，不仅给银行造成重大 财务损失，引发重大声誉风险，有的甚至危及国家金融安全。然而在经济增速步入“新常态”、 结构调整深化、金融业态多元化等新形势下，受社会诱惑增多、金融科技演变、经营压力 倍増等多重因素影响，银行员工行为管理面临诸多新挑战。如何规范员工行为，降低信贷 风险成为各家银行迫切解决的问题。 本文首先阐述了研究背景、研究意义、研宄现状和研究内容，其次对员工行为和信贷 风险的相关理论知识进行介绍，在对单县农商银行实地调研和相关数据分析的基础上，阐 述其信贷风险管理现状及和在员工行为管理方面存在的问题，然后通过问卷调查和统计分 析法对单县农商行员工行为与信贷风险之间的关系进行实证分析，得出员工在工作、社会、 投资和消费四个方面的异常行为确实对信贷风险具有显著影响，最后根据研宄结论提出了 从思想、制度、考评和日常管理四个方面加强对员工行为管理的建议，从而降低单县农商 行的信贷风险。 文章主要使用问卷调查法和统计分析法来进行研宄，其中统计分析法主要是利用ＳＰＳＳ 软件对数据进行相关性分析和回归分析，得出研宄结论。本文在研宄角度和研究模型上进 行了创新，在研宄角度上，从员工行为的角度去研宄其对信贷风险的影响，丰富了银行员 工行为与信贷风险关系的研究。在研究模型上，过去多数的研究通常都将员工行为这一变 量作为结果变量，而本文是将其作为因变量来研究其对信贷风险的影响机制。 关键词：商业银行；员工行为；信贷风险 ．．． Ａｂｓｔｒａｃｔ Ｃｏｍｍｅｒｃｉａｌｂａｎｋｓｐｌａｙａｖｉｔａｌｒｏｌｅｉｎｔｈｅｄｅｖｅｌｏｐｍｅｎｔｏｆｍｙｃｏｕｎｔｒｙ＇ｓｎａｔｉｏｎａｌｅｃｏｎｏｍｙ， ｂｕｔｗｉｔｈｔｈｅｃｏｎｔｉｎｕｏｕｓｃｈａｎｇｅｓｉｎｔｈｅｄｏｍｅｓｔｉｃａｎｄｉｎｔｅｒｎａｔｉｏｎａｌｅｃｏｎｏｍｉｃａｎｄｆｉｎａｎｃｉａｌ ｅｎｖｉｒｏｎｍｅｎｔｓ，ｔｈｅｒｉｓｋｓｆａｃｉｎｇｂａｎｋｓａｒｅａｌｓｏｍｏｒｅｃｏｍｐｌｅｘａｎｄｃｈａｎｇｅａｂｌｅ．Ａｆｔｅｒａｌｏｎｇｐｅｒｉｏｄ ｏｆｄｅｖｅｌｏｐｍｅｎｔ，ａｌｔｈｏｕｇｈｔｈｅｃｏｍｍｅｒｃｉａｌｂａｎｋｃｒｅｄｉｔｒｉｓｋｐｒｅｖｅｎｔｉｏｎａｎｄｃｏｎｔｒｏｌｓｙｓｔｅｍｈａｓ ｂｅｅｎｒｅｌａｔｉｖｅｌｙｐｅｒｆｅｃｔ，ｔｈｅｒｅｉｓｎｏｖｅｒｙｐｒｏｆｅｓｓｉｏｎａｌｃｏｎｔｒｏｌｍｅｔｈｏｄａｎｄｍｅａｎｓｆｏｒｓｕｃｈａ ｄｙｎａｍｉｃｉｎｆｌｕｅｎｃｉｎｇｆａｃｔｏｒａｓ＂ｈｕｍａｎ＂．Ｉｎｒｅｃｅｎｔｙｅａｒｓ，ｔｈｅｆｒｅｑｕｅｎｔｏｃｃｕｒｒｅｎｃｅｏｆｒｉｓｋｃａｓｅｓｄｕｅ ｔｏｅｍｐｌｏｙｅｅｍｉｓｃｏｎｄｕｃｔｎｏｔｏｎｌｙｃａｕｓｅｄｓｉｇｎｉｆｉｃａｎｔｆｉｎａｎｃｉａｌｌｏｓｓｅｓｔｏｂａｎｋｓ，ｂｕｔａｌｓｏｃａｕｓｅｄ ｓｉｇｎｉｆｉｃａｎｔｒｅｐｕｔａｔｉｏｎａｌｒｉｓｋｓ，ａｎｄｓｏｍｅｅｖｅｎｅｎｄａｎｇｅｒｅｄｔｈｅｎａｔｉｏｎａｌｆｉｎ＾ｉｃｉａｌｓｅｃｕｒｉｔｙ．Ｈｏｗｅｖｅｒ， ｕｎｄｅｒｔｈｅｎｅｗｓｉｔｕａｔｉｏｎｏｆｅｃｏｎｏｍｉｃｇｒｏｗｔｈｅｎｔｅｒｉｎｇｔｈｅ＂ｎｅｗｎｏｒｍａｌ＂，ｄｅｅｐｅｎｉｎｇｏｆｓｔｒｕｃｔｕｒａｌ ａｄｊｕｓｔｍｅｎｔ，ｄｉｖｅｒｓｉｆｉｃａｔｉｏｎｏｆｆｉｎａｎｃｉａｌｆｏｒｍａｔｓ，ｅｔｃ．，ａｆｆｅｃｔｅｄｂｙｍｕｌｔｉｐｌｅｆａｃｔｏｒｓｓｕｃｈａｓ ｉｎｃｒｅａｓｅｄｓｏｃｉａｌｔｅｍｐｔａｔｉｏｎ，ｅｖｏｌｕｔｉｏｎｏｆｆｉｎａｎｃｉａｌｔｅｃｈｎｏｌｏｇｙ，ａｎｄｉｎｃｒｅａｓｅｄｏｐｅｒａｔｉｎｇｐｒｅｓｓｕｒｅ， ｂａｎｋｅｍｐｌｏｙｅｅｂｅｈａｖｉｏｒｍａｎａｇｅｍｅｎｔｉｓｆａｃｉｎｇｍａｎｙｎｅｗｃｈａｌｌｅｎｇｅｓ．Ｈｏｗｔｏｓｔａｎｄａｒｄｉｚｅ ｅｍｐｌｏｙｅｅｂｅｈａｖｉｏｒａｎｄｒｅｄｕｃｅｃｒｅｄｉｔｒｉｓｋｈａｓｂｅｃｏｍｅａｎｕｒｇｅｎｔｐｒｏｂｌｅｍｆｏｒｂａｎｋｓ． Ｔｈｉｓａｒｔｉｃｌｅｆｉｒｓｔｄｅｓｃｒｉｂｅｓｔｈｅｒｅｓｅａｒｃｈｂａｃｋｇｒｏｕｎｄ，ｒｅｓｅａｒｃｈｓｉｇｎｉｆｉｃａｎｃｅ，ｒｅｓｅａｒｃｈｓｔａｔｕｓ ａｎｄｒｅｓｅａｒｃｈｃｏｎｔｅｎｔ．Ｓｅｃｏｎｄｌｙ，ｉｔｉｎｔｒｏｄｕｃｅｓｔｈｅｒｅｌｅｖａｎｔｔｈｅｏｒｅｔｉｃａｌｋｎｏｗｌｅｄｇｅｏｆｅｍｐｌｏｙｅｅ ｂｅｈａｖｉｏｒａｎｄｃｒｅｄｉｔｒｉｓｋ．ＢａｓｅｄｏｎｔｈｅｆｉｅｌｄｓｕｒｖｅｙａｎｄｒｅｌａｔｅｄｄａｔａａｎａｌｙｓｉｓｏｆＳｈａｎｘｉａｎＲｖｉｒａｌ ＣｏｍｍｅｒｃｉａｌＢａｎｋ，ｉｔｅｘｐｌａｉｎｓｉｔｓｃｒｅｄｉｔＴｈｅｃｕｒｒｅｎｔｓｔａｔｕｓｏｆｒｉｓｋｍａｎａｇｅｍｅｎｔａｎｄｔｈｅｅｘｉｓｔｉｎｇ ｐｒｏｂｌｅｍｓｉｎｅｍｐｌｏｙｅｅｂｅｈａｖｉｏｒｍａｎａｇｅｍｅｎｔ，ａｎｄｔｈｅｎｔｈｒｏｕｇｈｑｕｅｓｔｉｏｎｎａｉｒｅｓｕｒｖｅｙａｎｄ ｓｔａｔｉｓｔｉｃａｌａｎａｌｙｓｉｓｍｅｔｈｏｄｔｏｅｍｐｉｒｉｃａｌｌｙａｎａｌｙｚｅｔｈｅｒｅｌａｔｉｏｎｓｈｉｐｂｅｔｗｅｅｎｅｍｐｌｏｙｅｅｂｅｈａｖｉｏｒ ａｎｄｃｒｅｄｉｔｒｉｓｋｏｆＳｈａｎｘｉａｎＲｕｒａｌＣｏｍｍｅｒｃｉａｌＢａｎｋ，ａｎｄｏｂｔａｉｎｔｈｅｅｍｐｌｏｙｅｅｓ９ｗｏｒｋ，ｓｏｃｉａｌ， ｉｎｖｅｓｔｍｅｎｔａｎｄＡｂｎｏｒｍａｌｂｅｈａｖｉｏｒｉｎｔｈｅｆｏｕｒａｓｐｅｃｔｓｏｆｃｏｎｓｕｍｐｔｉｏｎｄｏｅｓｈａｖｅａｓｉｇｎｉｆｉｃａｎｔ ｉｍｐａｃｔｏｎｃｒｅｄｉｔｒｉｓｋ．Ｆｉｎａｌｌｙ，ｂａｓｅｄｏｎｔｈｅｃｏｎｃｌｕｓｉｏｎｓｏｆｔｈｅｓｔｕｄｙ，ｓｕｇｇｅｓｔｉｏｎｓｆｏｒ ｓｔｒｅｎｇｔｈｅｎｉｎｇｅｍｐｌｏｙｅｅｂｅｈａｖｉｏｒｍａｎａｇｅｍｅｎｔｆｒｏｍｔｈｅｆｏｕｒａｓｐｅｃｔｓｏｆｔｈｏｕｇｈｔ，ｓｙｓｔｅｍ， ｅｖａｌｕａｔｉｏｎａｎｄｄａｉｌｙｍａｎａｇｅｍｅｎｔａｒｅｐｒｏｐｏｓｅｄ，ｔｈｅｒｅｂｙｒｅｄｕｃｉｎｇｔｈｅｃｒｅｄｉｔｒｉｓｋｏｆｓｉｎｇｌｅｃｏｕｎｔｙ ａｇｒｉｃｕｌｔｕｒａｌａｎｄｃｏｍｍｅｒｃｉａｌｂａｎｋｓ． Ｔｈｅａｒｔｉｃｌｅｍａｉｎｌｙｕｓｅｓｔｈｅｑｕｅｓｔｉｏｎｎａｉｒｅｓｕｒｖｅｙｍｅｔｈｏｄａｎｄｓｔａｔｉｓｔｉｃａｌａｎａｌｙｓｉｓｍｅｔｈｏｄｔｏ ｃｏｎｄｕｃｔｒｅｓｅａｒｃｈ．Ａｍｏｎｇｔｈｅｍ，ｔｈｅｓｔａｔｉｓｔｉｃａｌａｎａｌｙｓｉｓｍｅｔｈｏｄｍａｉｎｌｙｕｓｅｓＳＰＳＳｓｏｆｔｗａｒｅｔｏ ｐｅｒｆｏｍｉｃｏｒｒｅｌａｔｉｏｎａｎａｌｙｓｉｓａｎｄｒｅｇｒｅｓｓｉｏｎａｎａｌｙｓｉｓｏｎｔｈｅｄａｔａｔｏｄｒａｗｔｈｅｒｅｓｅａｒｃｈｃｏｎｃｌｕｓｉｏｎ． Ｔｈｉｓａｉｔｉｃｌｅｍａｉｎｌｙｉｎｎｏｖａｔｅｓｆｒｏｍｔｈｅｒｅｓｅａｒｃｈｐｅｒｓｐｅｃｔｉｖｅａｎｄｒｅｓｅａｒｃｈｍｏｄｅｌ．Ｆｒｏｍｔｈｅ ｒｅｓｅａｒｃｈｐｅｒｓｐｅｃｔｉｖｅ，ｉｔｓｔｕｄｉｅｓｔｈｅｉｍｐａｃｔｏｎｃｒｅｄｉｔｒｉｓｋｆｒｏｍｔｈｅｐｅｒｓｐｅｃｔｉｖｅｏｆｅｍｐｌｏｙｅｅ ｂｅｈａｖｉｏｒ，ａｎｄｅｎｒｉｃｈｅｓｔｈｅｒｅｓｅａｒｃｈｏｎｔｈｅｒｅｌａｔｉｏｎｓｈｉｐｂｅｔｗｅｅｎｂａｎｋｅｍｐｌｏｙｅｅｂｅｈａｖｉｏｒａｎｄ ｃｒｅｄｉｔｒｉｓｋ．Ｉｎｔｈｅｒｅｓｅａｒｃｈｍｏｄｅｌ，ｍｏｓｔｏｆｔｈｅｐａｓｔｒｅｓｅａｒｃｈｅｓｕｓｕａｌｌｙｕｓｅｄｔｈｅｖａｒｉａｂｌｅｏｆ ｅｍｐｌｏｙｅｅｂｅｈａｖｉｏｒａｓｔｈｅｏｕｔｃｏｍｅｖａｒｉａｂｌｅ，ａｎｄｔｈｉｓａｒｔｉｃｌｅｕｓｅｓｉｔａｓｔｈｅｄｅｐｅｎｄｅｎｔｖａｒｉａｂｌｅｔｏ ｓｔｕｄｙｉｔｓｉｎｆｌｕｅｎｃｅｍｅｃｈａｎｉｓｍｏｎｃｒｅｄｉｔｒｉｓｋ． Ｋｅｙｗｏｒｄｓ：Ｃｏｍｍｅｒｃｉａｌｂａｎｋｓ；Ｅｍｐｌｏｙｅｅｂｅｈａｖｉｏｒ；Ｃｒｅｄｉｔｒｉｓｋ 目录 Ｉ ｉｉ １ｍｉｔｉ ｕ研究背景和意义１ １．２国内外研究现状２ １．３主要研宄内容８ １．４研宄方法和技术路线９ ２相关概念和理论基础１１ ２．１关于员工行为的相关研宄１１ ２．２关于信贷风险的相关研宄１５ ２．３员工行为偏好与信贷风险的关系１９ ３单县农商行员工行为与信贷风险管理现状分析２１ ３．１单县农商行概况２１ ３．２单县农商行信贷风险管理现状分析２６ ３．３单县农商行员工行为管理存在的问题３３ ４单县农商行员工行为偏好与信贷风险的关系实证分析３６ ４．１研究设计３６ ４．２问卷与样本３７ ４．３单县农商行员工行为偏好与信贷风险关系调查结果统计分析３８ ５改善单县农商行员工行为偏好的建议４３ ５．１把教育引导放在首要位置４３ ５．２强化制度建设４４ ５．３完善考评体系４６ ５．４完善日常员工行为管理机制４７ ６研究结论与展望５０ ６．１主要工作于结论５０ ６．２进一步的研究展望５０