近年来，随着支付宝、微信、京东等互联网巨头相继崛起，我国互联网金融 的发展进入了新阶段，行业互联网的头部企业在稳固主业的同时纷纷将触角延伸 至金融服务，将其平台打造成全场景生活服务圈，通过基金产品、投资理财、网 络贷款、生活缴费等金融服务圈住银行服务不到的长尾客户，并进一步抢占商业 银行的高端客户群体。商业银行积极面对互联网金融的冲击，借鉴国外直销银行 的成功经验，推出直销银行模式。截止2019年末，全国已有114家商业银行上 线了直销银行，但受运营模式的制约，总体发展不尽理想。 H银行作为排名中游偏下的全国性股份制银行，业务的全面性、资产规模远 不及四大行，与股份行中的佼佼者民生银行、招商银行等也相距甚远。因此，H 银行应大力发展直销银行，积极借鉴国内外直销银行发展的经验与教训，结合H 银行自身的规模与特点，找出适合H直销银行发展的运营模式，并对运营模式可 能产生的风险点进行防范。 本文以H直销银行为研究对象，采取文献研究法、对比分析法、案例分析法 进行研究。首先，分析国外直销银行发展现状对H直销银行的启示。其次，分析 国内直销银行的三种运营模式，并对三种运营模式典型案例进行分析。再次，对 H直销银行目前存在的问题、同业竞争情况、获客方式及成本效益进行分析，指 出H直销银行必须采取独立运营的发展模式。最后，对H直销银行独立运营模式 存在的风险进行分析，并提出解决方案。 本文得出的结论是：第一，随着互联网技术的发展，传统银行的网点承担着 巨大的成本压力，应运用直销银行进行线上化实践。第二，在互联网金融和同业 竞争的冲击下，H银行应运用直销银行积极应对。第三，H直销银行目前采取的 是隶属于总行网络金融部的运营模式，这种传统的渠道定位难以实现业务的快速 发展，H直销银行应尽快成立直销银行事业部，在相对独立自主的运营模式下发 展，再择机成立独立运营子公司，将业务完全独立发展。第四，在独立运营模式 发展的过程中，H直销银行应重视风险管理，在业务开展中准确识别和评估风险， 保障业务稳健运行。 总之，全文以提升H直销银行竞争能力为目标，分析H直销银行如何应对内 外部环境的挑战，设计出科学、有效的运营模式，有效防范运营风险，为H直销 银行发展提供新的思路与建议，具有一定的现实意义。 昆明理工大学专业学位硕士学位论文H直销银行运营模式及风险防范研究 II 关键词：直销银行；运营模式；风险防范 昆明理工大学专业学位硕士学位论文H直销银行运营模式及风险防范研究 III Abstract Inrecentyears,withalipay,WeChat,jingdongInternetgiantriseoneafteranother, Internetfinancialdevelopmentinourcountryhasenteredanewstage,theheadofthe Internetindustryenterprisesinsolidbusinessatthesametimewillbeextendedto financialservices,theplatformtobuildperfectsceneservicelifecircle,throughafund products,investment,finance,networkcapturetoexpendfinancialservicessuchas loans,lifecirclelivelessthanthelongtailofbankingservicestocustomers,and furthertakethehigh-endcustomergroupofcommercialBanksmercialBanks activelyfacetheimpactofInternetfinance,learnfromthesuccessfulexperienceof foreigndirectBanks,andlaunchthedirectbankingmodel.Bytheendof2019,114 commercialBanksinChinahadlauncheddirectsellingBanks,butduetothe constraintsoftheoperationmodel,theoveralldevelopmentisnotideal. Hbank,asanationaljoint-stockbankrankingbelowthemiddle,hasfarless comprehensivebusinessandassetscalethanthefourmajorBanks,andisfarfromthe topofthejoint-stockBanks,suchasChinaminshengbankandChinamerchants bank.Therefore,Hbankshouldvigorouslydevelopdirectbanking,activelydrawon thedevelopmentexperienceandlessonsofdirectbankingathomeandabroad,and findouttheoperationmodesuitableforthedevelopmentofHdirectbankingbasedon thescaleandcharacteristicsofHbank,andpreventthepossiblerisksarisingfromthe operationmode. ThispapertakesHdirectsellingbankastheresearchobject,andadoptsliterature researchmethod,comparativeanalysismethodandcaseanalysismethodtoconduct research.First,itanalyzestheenlightenmentofthedevelopmentofforeigndirect BankstoHdirectBanks.Secondly,itanalyzesthreeoperatingmodesofdomestic directsellingBanksandanalyzesthreetypicalcasesofthesemodes.Thirdly,it analyzestheexistingproblemsofHdirectbank,thesituationofhorizontalcompetition, customeracquisitionandcost-benefit,andpointsoutthatHdirectbankmustadoptthe developmentmodeofindependentoperation.Finally,itanalyzestherisksofHdirect bank'sindependentoperationmodeandproposessolutions. Theconclusionofthispaperisasfollows:first,withthedevelopmentofInternet 昆明理工大学专业学位硕士学位论文H直销银行运营模式及风险防范研究 IV technology,thetraditionalbankoutletsbearhugecostpressure,sodirectBanksshould beusedforonlinepractice.Second,undertheimpactofInternetfinanceandindustry competition,HbankshouldactivelyrespondbyusingdirectsellingBanks.Third,the directbankHisbelongingtotheheadquartersofthenetworkfinanceoperationmode, thetraditionalchannelpositioningishardtorealizerapiddevelopmentofthebusiness, HdirectBanksshouldbeestablishedassoonaspossibledirectmarketingdivision, undertheoperationmodeoftherelativelyindependentdevelopment,toincludethe establishmentofanindependentoperatingsubsidiary,willdevelopbusiness completelyindependent.Fourth,intheprocessofindependentoperationmodel development,Hdirectbankshouldattachimportancetoriskmanagement,accurately identifyandevaluaterisksinbusinessdevelopment,andensurethestableoperationof thebusiness. Inconclusion,withthegoalofimprovingthecompetitivenessofHdirectbank, thispaperanalyzeshowHdirectbankrespondstothechallengesofinternaland externalenvironment,designsascientificandeffectiveoperationmodel,effectively preventsoperationalrisks,andprovidesnewideasandSuggestionsforthe developmentofHdirectbank,whichisofcertainpracticalsignificance. Keywords:directsellingbank;Operationmode;Riskprevention 昆明理工大学专业学位硕士学位论文H直销银行运营模式及风险防范研究 i 目录 摘要..................................................................................................................................I Abstract..........................................................................................................................III 第一章绪论.................................................................................................1 1.1研究背景........................................................................................1 1.2研究目的与意义...........................................................................1 1.3文献综述........................................................................................2 1.3.1国外研究现状及理论应用................................................2 1.3.2国内研究现状及理论应用................................................3 1.3.3评价与总结........................................................................5 1.4直销银行相关理论应用...............................................................6 1.5直销银行与传统银行区别及特点...............................................7 1.6研究内容和研究方法...................................................................8 第二章国外直销银行发展现状及启示..................................................10 2.1国外直销银行发展现状.............................................................10 2.1.1美国直销银行发展现状..................................................10 2.1.2德国直销银行发展现状..................................................11 2.2国外直销银行发展对我国银行业的启示.................................12 2.2.1传统银行网点业务面临的困境需要破局......................12 2.2.2改革及多元化发展驱动金融线上化发展......................12 2.2.3直销银行线上化金融模式优势明显..............................12 第三章直销银行运营模式分析..............................................................13 3.1现有直销银行运营模式分类及特点.........................................13 3.1.1隶属于总行网络金融部门..............................................13 3.1.2独立事业部形式..............................................................13 3.1.3成立独立运营子公司......................................................14 3.1.4各种运营模式优劣分析..................................................14 3.2直销银行运营模式案例分析.....................................................15 3.2.1北京银行..........................................................................15 3.2.2民生银行..........................................................................16 昆明理工大学专业学位硕士学位论文H直销银行运营模式及风险防范研究 ii 3.2.3百信银行............