多少钱才够养老，该怎么办？ 想要获得一个有品质的晚年生活，光靠社保和子女是肯定不够的，必须得有充足的现金流收入。 那养老的钱如何准备呢？ 很多人想到了：投资复利+保险。 具体来说就是从现在开始，每年拿一部分钱出来投资复利增值，然后买好保险，保障好疾病风险。这个思路是挺好，但实行起来并不容易。比如，每年该拿多少钱投资？复利的利率该如何保证？投资要是亏钱了咋办？ 下面我们看一下“我们退休前该存多少钱，才能保证自己有一个体面、有尊严的退休生活”？ 这个过程不仅会回答养老准备的钱，还会涉及到储蓄投资、通胀水平、人的预期寿命等因素。 目录 CONTENTS 影响养老金准备的四大因素 日益严峻的养老形势 存多少钱，才够养老？ 如何才能体面的养老？ 01 02 03 04 影响养老金准备的四大因素 01 有一部NHK拍的纪录片《老后破产，所谓“长寿”的噩梦》。 该片中很多老人由于破产或养老金耗光，过着十分凄凉的晚年生活。 很多人看后不禁脊背发凉，肯定都不希望变成那样，所以养老到底该准备多少钱呢？ 其实，计算过程是有科学依据的。计算养老退休的钱，需要考虑4个因素。 决定养老金准备多少的四个因素 社保养老金替代率 我国的通胀水平 养老储蓄的投资收益率 退休年龄和预期寿命 影响养老金准备的四大因素 1.社保替代率，这个很好理解，就是社保发的养老金退休后占到总养老金的比例。 给大家看一下历史社保养老金替代率数据。 1997年，社保养老金的替代率超过了70%，即退休后花10块钱，有7块多都来自社保。但到了2014年，替代率降到了50%以下，根据下图的折线大概在45%左右。 社保养老金替代率逐渐下降，对我们退休后的生活帮助会越来越小。 只靠社保进行有品质的养老，是绝对不够的。 影响养老金准备的四大因素 2.通胀，你可以理解为物价的平均上涨幅度。 通胀会降低我们手上金钱的购买力，也就是让我们的财富缩水。 比如，一款年金保险，年交3万，交20年，60岁后每月可领钱12000元。如果不考虑通胀，这当然是一笔很不错的收入。但是，在通胀的影响下，这笔钱几年后的购买力可能会下降3~4倍，分分钟1万变3千。 所以，我们在规划养老金时，以今天这个时间看未来的数字金额是没有意义的，必须要考虑到通胀对购买力的影响。 如图，1999年-2014年的中国按CPI（物价）计算的通胀年增长率：可以看到，我国的通胀水平始终维持在一个较低的水平，大概3%左右。 这个CPI计算没有考虑房价、教育和医疗，所以现实的通胀水平只会更高。 影响养老金准备的四大因素 3.养老储蓄的投资收益率 想要体面的养老，口袋里必须得有“源源不断”的入账，钱生钱才是硬道理。 以35岁每月定投1282元，10%的收益率算，到55岁时这笔钱可积累约90多万养老金。但这只是理想状态，高收益代表高风险，要是一个不留神，可能本金就要亏没。 所以，建议在年轻时，拿出部分资产继续用于投资高风险、收益可观的项目，比如基金股票。因为这时候正年富力强，即便亏了也有能力赚回来。只有这么做，才能有机会跑赢通胀。 年纪大退休了，投资的原则就要以“稳健、保本、低风险”为主。因为一旦在这个时期投资失利，人也退休挣不了钱，可能真的就要破产，晚景凄凉。 影响养老金准备的四大因素 4、退休年龄和预期寿命 目前的退休年龄，分别是男性60岁，女性55岁，延迟退休肯定是势在必行。而预期寿命呢，以一线城市的北京为例，目前平均预期寿命达到了82.2岁（数据来源新华网）。 根据这个参数，退休后能活20~30年左右。活的越久，需要的养老金越多。所以，在退休前一定要有储蓄计划，即保证退休后的养老金能安稳支撑20~30年的退休生活。 影响养老金准备的四大因素