文本描述
保险基础知识(四) ——人身保险
P.P.P 目的:了解人身保险的基本概念
目标:掌握人身保险的特征
过程:1课时
要领:讲授、举例、互动
收获:将人身保险的知识应用到日后的实际工作中 目 录
CONENTS 4 健康保险 人身保险概述 Part 1 人身保险的定义 人身保险是以人的生命和身体为保险标的,当被保险人在保险期限内发生死亡、伤残或疾病等事故,或生存至规定时点时保险人给付被保险人或其受益人保险金的保险。 (1)当以人的生命作为保险标的时,它以生存和死亡两种状态
存在。(生、死)
(2)当以人的身体作为保险标的时,它以人的健康、生理机能、
劳动能力等状态存在。(老、病、残) 人身保险的特征 人身风险的特殊性 1 2 3 4 5 6 保险标的的特殊性(标准体、非标准体) 保险利益的特殊性(产生、量、时效) 保险金额确定的特殊性(需要程度、交费能力) 保险合同性质的特殊性(多数不适用补偿原则) 保险合同的储蓄性(自然费率、均衡费率) 6 7 保险期限的特殊性(长期)
人寿保险 人身意外伤害保险 普通意外伤害保险
特种意外伤害保险 健康保险 医疗保险
疾病保险
收入损失保险
护理保险 死亡保险
生存保险
两全保险 人身保险 人身保险的种类 人寿保险 Part 2 人寿保险的定义 人寿保险是人身保险的一种,以被保险人的寿命为保险标的,且以被保险人的生存或死亡为给付条件的人身保险 。 普通型人寿保险 死亡保险 生存保险: 两全保险: 定期寿险 终身寿险 普通终身寿险 限期交费终身寿险 趸交终身寿险 以被保险人的生存为给付保险金条件。 也称“生死合险”,被保险人在保险期限内死亡或保险期满时生存则给付保险金。 普通型人寿保险
年金保险:是指以被保险人生存为给付保险金条件,并按约定的时间间隔分期给付生存保险金的人身保险。 年金保险的种类: 年金保险 简易人寿保险 用简易的方法所经营的人寿保险。 特点 - 低保额(保险金额有一定限制)
- 免体检(不用经过身体检查)
适应一般低工资收入人群需要
交费期短
等待期长或削减给付制度
保险费率略高于普通人寿保险
原因:1.免体检造成死亡率偏高
2.业务琐碎附加管理费高
3.失效比率较大、成本高
定义 用一张总的保险单对一个团体的成员及其生活依赖者提供人寿保险保障的保险。 团体人寿保险 特点 - 风险选择的对象是团体,而不是个人
使用团体保单
成本低
- 保险计划的灵活性
采用经验费率的方法
团体人寿保险 定义 新型人寿保险之-分红保险 定义 保险公司将其实际经营成果优于定价假设的盈余, 按一定比例向保单持有人进行分配的人寿保险产品。 特点 - 保单持有人享受经营成果:
至少将当年度可分配盈余的70%分配给客户 - 客户承担一定投资风险 - 定价假设比较保守 - 保险给付、退保金中含有红利 红利利源 新型人寿保险-分红保险 预定死亡率 预定营业费用率 预定利率 实际营业费用率 实际死亡率 实际投资收益率 实际 预定 + >0 死差 + 红利 费差 利差 死差 费差 利差 红利分配 新型人寿保险-分红保险 - 分配原则:公平性、可持续性 - 分配比例:不低于当年可分配盈余的70% - 分配方式:
现金红利:直接以现金的形式将盈余分配给保单持有人的方式
增额红利:在整个保险期限内,每年以增加保额的方式分配红利 新型人寿保险-投资连结保险 定义 包含保险保障功能并至少在一个投资账户拥有一定资产价值的人身保险产品 特点 - 投资账户设置:设置单独的投资账户,为了方便计算投资账户的价值而设计单独的计量单位 - 保险责任: 必须包含一项或多项 - 保险费:交费机制具有灵活性 - 费用收取:相当透明