I 摘要 当前，银行业外部经营环境复杂多变，中美贸易争端升级，结构性去杠杆步 伐加快，“去产能”行业风险仍将持续暴露，地方政府债务预警信号数量上升，房地 产调控政策收紧，同时金融政策和监管要求日趋严格，严监管、强监管不断加码， 商业银行的信贷管理面临巨大压力，提升信贷风险管理水平具有重要意义。 国有商业银行的信贷风险管理水平在我国银行业中处于领先地位。因此，对 国有商业银行信贷风险管理的优化建议，可以为银行业提供更多的借鉴和参考。 本文采用文献综述引申法、案例分析法、比较分析法以及定性与定量相结合 的方法，在对国内外信贷风险管理理论进行阐述、对国有商业银行信贷风险管理 的普遍现状和问题成因进行分析的基础上，选取具有典型代表性的大型国有商业 银行的一级分行——C银行H省分行作为研究对象，分析其信贷风险管理现状， 并指出其信贷风险管理存在的问题。 针对C银行H省分行存在的问题，提出优化信贷风险管理制度、强化信用风 险集中度管理、完善合规与风险板块KPI考核体系、多措并举降低信息不对称问 题风险、优化风险预警系统和系统应用、提升信贷人员履职能力、提升普惠金融 风险管理能力等优化策略。 信贷风险管理的优化是一个持续提升的过程。通过对C银行H省分行的信贷 风险管理存在的问题进行研究，提出有效的、可行的优化建议，为提升银行业信 贷风险管理水平提供借鉴和参考。 关键词：国有商业银行；信贷风险管理；存在问题；优化策略 Abstract II Abstract Atpresent,theexternalbusinessenvironmentofthebankingindustryiscomplex andchangeable,thetradedisputesbetweenChinaandtheUnitedStatesareescalating, thepaceofstructuraldeleveragingisspeedingup,"decapacity"industryriskswill continuetobeexposed,thenumberoflocalgovernmentdebtearlywarningsignalsis increasing,therealestateregulationandcontrolpoliciesaretightening,atthesametime, thefinancialpoliciesandregulatoryrequirementsareincreasinglystrict,strictand strongsupervisionareconstantlyincreasing,andthecreditmanagementofcommercial banksFacinggreatpressure,itisofgreatsignificancetoimprovethelevelofcreditrisk management. Thecreditriskmanagementlevelofstate-ownedcommercialbanksisinthe leadingpositioninChina'sbankingindustry.Therefore,theoptimizationsuggestions forthecreditriskmanagementofstate-ownedcommercialbankscanprovidemore referenceforthebankingindustry. Thispaperusesthemethodsofliteraturereviewandextension,caseanalysis, comparativeanalysisandthecombinationofqualitativeandquantitativemethods. Basedontheelaborationofdomesticandforeigncreditriskmanagementtheories,the analysisofthegeneralstatusquoandthecausesoftheproblemsinthecreditrisk managementofstate-ownedcommercialbanks,thefirstlevelbranchofatypical large-scalestate-ownedcommercialbank,BankC,provinceh,isselectedAsthe researchobject,thebranchanalyzesthecurrentsituationofitscreditriskmanagement andpointsouttheexistingproblemsofitscreditriskmanagement. InviewoftheproblemsexistinginHprovincialbranchofBankC,thispaperputs forwardoptimizationstrategiessuchasoptimizingcreditriskmanagementsystem, strengtheningcreditriskconcentrationmanagement,improvingKPIassessmentsystem ofcomplianceandrisksectors,takingmultiplemeasurestoreducetheriskof informationasymmetry,optimizingriskearlywarningsystemandsystemapplication, improvingtheperformanceabilityofcreditpersonnel,andenhancingtheabilityof inclusivefinancialriskmanagement. Theoptimizationofcreditriskmanagementisaprocessofcontinuous improvement.ThroughtheresearchontheproblemsofcreditriskmanagementofH Abstract III branchofBankC,thispaperputsforwardeffectiveandfeasibleoptimization suggestions,whichcanprovidereferenceforimprovingthelevelofcreditrisk managementofbankingindustry. Keywords:state-ownedcommercialbanks;existingproblems;promotionstrategy 目录 IV 目录 摘要...........................I Abstract........................II 第1章导论................1 1.1研究的背景...1 1.2研究目的及意义..........................2 1.2.1研究目的...........................2 1.2.2研究意义...........................3 1.3研究的内容和研究方法..............4 1.3.1研究内容...........................4 1.3.2研究方法...........................5 1.3.3技术路线...........................5 1.4创新点...........6 1.5本章小结.......6 第2章理论基础及文献综述...................7 2.1信贷风险管理概述......................7 2.1.1信贷风险的概念...............7 2.1.2商业银行信贷风险管理的主要内容..............7 2.2国外商业银行风险管理有关理论.............................8 2.2.1资产、负债及综合管理理论..........................8 2.2.2全面风险管理理论...........9 2.3国内商业银行信贷风险研究有关理论...................10 2.3.1加入巴塞尔委员会前国内理论研究............10 2.3.2加入巴塞尔委员会后国内理论研究............11 2.4文献评述.....12 2.5本章小结.....14 第3章中国国有商业银行信贷风险管理普遍现状............15 3.1国有商业银行信贷风险管理组织结构和操作管理..............................15 3.1.1商业银行信贷组织结构制度........................15 3.1.2商业信贷业务操作管理.15 3.2信贷资产风险控制制度分析....18 目录 V 3.2.1信贷风险分类.................18 3.2.2信用集中度风险管理.....19 3.2.3信贷风险预警.................19 3.3国有商业银行信贷风险管理存在的问题...............20 3.3.1信贷控制制度不合理.....20 3.3.2管理实施制度不健全.....21 3.3.3信贷文化落后.................23 3.4国有商业银行信贷风险管理问题的成因...............24 3.4.1非人格化的产权主体.....24 3.4.2多重委托——代理关系.24 3.4.3国民文化中的潜规则.....24 3.5本章小结.....25 第4章C银行H省分行信贷风险管理现状........................26 4.1C银行H省分行概况及信贷风险管理主要措施....26 4.1.1H省分行概况..................26 4.1.2H省分行信贷风险管理措施和亮点.............26 4.2C银行H省分行经营情况的区域同业分析............27 4.2.1H省银行业资产情况分析.............................27 4.2.2H省银行业贷款总额分析.............................28 4.2.3H省银行业不良贷款数据分析.....................28 4.3C银行H省分行不良贷款分析.29 4.3.1资产质量整体趋势分析.29 4.3.2不良贷款区域结构分析.30 4.3.3不良贷款客户结构分析.31 4.3.4不良贷款行业分析.........31 4.3.5不良贷款产品结构分析.32 4.4本章小结.....33 第5章C银行H省分行信贷业务风险管理存在的问题....34 5.1风险管理制度实施存在问题....34 5.1.1信贷业务实质性风险管理职能未达到制度设计预期...............34 5.1.2内部管理有效性不足，风险管控主动性有待加强...................34 5.1.3人员机构间调动频繁对风险管理产生不良影响.......................34 5.2信贷业务信用风险集中度管理不力.......................35 5.2.1区域信用风险集中度管理不力....................35 目录 VI 5.2.2行业信用集中度风险较大............................35 5.2.3创新产品的信用集中度风险管理仍未引起足够的重视...........36 5.3考核和激励制度影响信贷风险管理质量...............36 5.3.1考核制度导致的信贷营销冲动影响审批决策质量...................36 5.3.2KPI考核体系对于信贷风险管理的引导作用仍待完善.............36 5.4信息不对称问题依然突出........37 5.4.1外部信息不对称影响信贷风险管理............37 5.4.2银行内部信息不对称影响信贷风险管理....37 5.4.3获取信息的手段和能力不足影响信贷风险管理.......................37 5.5风险预警系统应用存在问题....38 5.5.1系统层面存在问题.........38 5.5.2操作和应用层面存在不足............................38 5.6人员履职能力影响信贷风险管理水平提升...........39 5.6.1“老员工”的经验主义思想阻碍进步..............39 5.6.2青年员工经验和阅历不足............................39 5.6.3非专业出身的领导人员胜任力不足............39 5.6.4内部机构支持能力不足.39 5.6.5员工的职业道德水平影响信贷管理水平....40 5.7普惠金融业务风险管理能力亟待提升...................40 5.7.1外部数据分散且难以整合............................40 5.7.2金融科技人才普遍缺乏.40 5.7.3数字技术存在安全隐患.41 5.8本章小结.....41 第6章C银行H省分行信贷风险管理优化策略................42 6.1优化信贷风险管理制度............42 6.1.1深化贷（投）前协同调查............................42 6.1.2深化贷（投）中独立审查............................42 6.1.3深化贷（投）后跟踪检查............................42 6.1.4保持信贷队伍的相对稳定............................43 6.2强化信用风险集中度管理........43 6.2.1将“主动管理”有效融入银行内部管理.........43 6.2.2将“穿透管理”有效融入银行内部管理.........43 6.2.3将“金融科技”有效融入银行内部管理.........43 6.2.4防范“灰犀牛”潜在风险..44 目录 VII 6.3完善合规与风险板块KPI考核体系.......................44 6.3.1构建更全面的风险管理KPI考核体系........44 6.3.2建立更合理的KPI考核体系......