《中国银保监会关于组织开展人身保险产品 专项核查清理工作的通知》解读 （银保监办发〔2018〕19 号） 新政出台背景、工 作内容及要求 新政出台对市场及我司影响解读 1 2 Contents 目 录 .2. 2016年起，监管密集出台政策，持续加大对于人身保险公司产品开发 设计行为的规范力度。 新政背景：持续规范保险产品开发设计行为 2016年9月2日，《中国保监会关于强化人身保险产品监管工作的通知》（保监寿险 【2016】199号文） 《关于进一步完善人身保险精算制度有关事项的通知》（保监 发【2016】76号） 2017年5月23日，《中国保监会关于规范人身保险公司产品开发设计行为的通 知》（保监人身 险【2017】134号） 2018年5月3日，《关于组织开展人身保险产品专项核查清理工作的通知》（银保 监办发【2018】19号） .3. 三项 工作原则 《通知》强调三项工作原则： （一）依法合规、明确标准 严格依照《保险法》等法律法规和监管规定要求，对照《通知》所附负面清单 切实排查存在问题。 （二）全面彻底、不留死角 针对行业所有在售存量产品、各公司已备案但不使用的“储备”产品和已停售但计划重 新销售的产 品进行全面核查清理，确保核查清理工作无遗漏。 （三）务实高效、标本兼治 本次专项核查清理工作要求务实 高效，对发现的产品问题立查立改，同时深入查改产品经营理念、 制度机制等方面的问题不足。 .4. .5. 五大方面52项负面清单 《通知》分别从 五个方面，一共列出了52项需要自查、整改的负面清单。 .6. 工作安排 根据《通知》要求，本次专项核查分三阶段进行： 第一阶段（自查整改） ? 各公司对照 负面清单全面排查、形 成自查报告，2018年6月30日前报 送保监会。 ? 《通知》要求各公司高度重视，由 公司总经理牵头负总责，安排专人 负责具体工作开展。 第二阶段（监管核查） ? 从严核查，重点选取自查发现问题 少、整改力度弱的公司和保费占比 高、日常监管反馈问题多，以及社 会关注度高、易引发炒作的产品 进 行全面核查 第三阶段（监管处理） ? 监管将对产品专项核查清理情况向 行业进行通报，对监管核查发现的 自查不力、整改不到位的公司，依 法严肃从重处 理。 .7. 重点一：严查违规开发产品、挑战监管底线的行为 产品开发设计违反法律法规和监管制度 ? 产品设计变相提供生存金快速返还； ? 产 品通过减少基本保额等方式规避监管规定； ? 万能账户实际结算利率严重偏离账户投资情况； ? 分红险利益演示使用的分红比例高于实际分红中给予消费者的分红 比例； ? 投资连结保险单位价格确定不符合监管要求； 例如：某些寿险公司在分红型产品分红演示中使用100%的分红比例，而实际分 红中仅按70%的比例进行红利 分配，夸大分红利益，误导消费者。 问题现象 问题示例 .8. 重点二：严查偏离保险本源、产品设计异化的行为 产品开发设计违背保险基本原理 ，异化产品设计形态 ? 通过责任设定、精算假设、现金价值计算等方式将产品“长险短做”“名实 不符”，扰乱市场秩序 例如：市场上某些年金保险产品设计异化 ，第一年末现金价值即超过已交保费， 同时条款设计灵活的加、减保额功能，实现类万能型保险自由进行账户部分领取 功能，且不收取任何费用。。 问题现象 问题示 例。。。。。。以下内容略