贷后管理作为银行风险管理核心阶段,是银行风险控制中不可或缺的环节。 贷后管理水平的高低不仅体现着商业银行经营水平的高低,更是银行稳定资产质 量能力的具体体现。然而在我国商业银行中普遍存在“重贷轻管”的现象,贷后 管理作为信贷业务流程存续时间最长的一个环节,长时间被银行忽视。尤其是个 人信贷业务,因为业务金额小、抵押足值、住房类贷款比重较大的特点被银行视 为优质信贷资产,其贷后管理工作更是被商业银行忽视。论文结合作者在国有商 业银行从事个人信贷业务的经验,对c银行个人信贷业务的贷后管理的组织构 架、岗位职责、流程设置进行分析,并剖析c银行个人信贷业务贷后管理过程 中存在人员结构不合理、业务素养不高、贷后管理流程设置不合理、风险控制水 平较低、日常维护工作效率较低等问题。根据对c银行个人信贷业务贷后管理 存在问题进行分析,论文作者认为“重贷轻管”的思想、奖惩机制的不合理、贷后 管理制度设计与实际情况不符、信息管理系统不完善等原因严重制约了其贷后管 理工作的开展,导致c银行贷后管理水平较差。结合作者的实际工作经验,本 文提出C银行管理层应该全面强化个人信贷业务贷后管理的重要地位,改变“重 贷轻管”思想,明确贷后管理岗位的重要性,树立良好信贷文化,建立良好的人 才选拔机制、构建完善的业务培训体系以建设高素质的贷后管理队伍,完善贷后 管理制度建设、从押品管理、风险化解、逾期催收方面优化贷后管理流程的设置, 同时充分利用信息技术,提高风险监测水平等优化建议,从而全面提升C银行 个人信贷业务的贷后管理水平,以保障个人信贷业务的平稳发展。 关键字:个人信贷业务;贷后管理;风险控制;优化研宄; IIRESEARCHONPOST-LOANMANAGEMENT OPTIMIZATIONOFCBANK'SPERSONAL CREDITBUSINESS ABSTRACT Post-loanmanagement,asthecorestageofbankriskmanagement,isan indispensablepartofbankriskcontrol.Thelevelofpost-loanmanagementnotonly reflectsthelevelofcommercialbankmanagement,butalsoreflectsthebank'sability tostabilizeassetquality.However,inChina'scommercialbanks,thereisawidespread phenomenonof4'Payattentiontoloaninvestigationandreview,andignoreloan management”,Post-loanmanagement,asthelastlinkofthecreditbusinessprocess, hasthecharacteristicsoflongduration,ignoredbythebanklongtime.Inparticular, thepersonalcreditbusinessisregardedasahigh-qualitycreditassetbythebank, becauseofitssmallamount,sufficientvalueofmortgageandlargeproportionof housingloans.So,itspost-loanmanagementworkismoreeasilyignoredbybanks. UnderthebackgroundoftheslowdownofChina'seconomicgrowth,thebank's non-performingassetsbegantoincrease,thusreflectingmanyproblemsinthe post-loanmanagementofbanks.Thepapercombinestheauthor'sexperiencein personalcreditbusinessinstate-ownedcommercialbanks,andanalyzesthe organizationalstructure,jobresponsibilities,andprocesssettingsofpost-loan managementofCBank'spersonalcreditbusiness.Italsoanalyzestheproblemsof unreasonablepersonnelstructure,lowbusinessliteracy,unreasonablemanagement processafterloan,lowriskcontrollevelandlowefficiencyofdailymaintenance workinthepost-loanmanagementprocessofCBank'spersonalcreditbusiness. Accordingtotheanalysisoftheproblemsinthepost-loanmanagementofCBankfs personalcreditbusiness,Theauthorofthepaperbelievesthattheideaof“Pay attentiontoloaninvestigationandreview,andignoreloanmanagement”,the irrationalityoftherewardandpunishmentmechanism,thedesignofthepost-lending managementsystemareinconsistentwiththeactualsituation,andtheimperfect informationmanagementsystemseriouslyrestrictsthedevelopmentofpost-loan management,resultinginC-banklending.Post-managementlevelispoorbined withtheauthor'spracticalworkexperience,thispaperproposesthatCBank managementshouldcomprehensivelystrengthentheimportantpositionofpost-loan himanagementofpersonalcreditbusiness.ChangetheideaofPayattentiontoloan investigationandreview,andignoreloanmanagement”,clarifytheimportanceof post-loanmanagementpositions,establishagoodcreditculture,establishagood talentselectionmechanism,andbuildasoundbusinesstrainingsystemtobuilda high-qualitypost-loanmanagementteamandimprovepost-loanmanagement Optimizethepost-loanmanagementprocessintermsofsystemconstruction, collateralmanagement,riskmitigation,andoverduecollection,Atthesametime, makefulluseofinformationtechnologytoimprovetheriskmonitoringleveland otheroptimizationproposals,soastocomprehensivelyimprovethepost-loan managementlevelofCBank'spersonalcreditbusiness,inordertoensurethesteady developmentofpersonalcreditbusiness. KEYWORDS:Personalcreditbusiness;Post-loanmanagement;Riskcontrol; Optimizationresearch IV目录 1雜1 U选题背景及意义 1 1.1.1选题背景 1 1.1.2选题意义 2 1.2国内外文献综述 3 1.2.1国外文献综述 3 1.2.2国内文献综述 5 1.3研究内容及研宄方法 6 1.3.1研宄内容 6 1.3.2研宄方法 7 1.4创新与不足之处 8 2相关理论概述 9 2.1个人信贷业务概述 9 2.1.1个人信贷业务定义 9 2.1.2个人信贷业务的分类 9 2.2贷后管理概述 10 2.2.1贷后管理的定义 10 2.2.2贷后管理的主要内容 10 2.3银行全面风险管理理论 11 3C银行个人信贷业务贷后管理现状分析 13 3.1C银行个人信贷业务概况 13 3.1.1C银行个人信贷业务整体情况 13 3.1.2C银行个人信贷业务贷款品种分布情况 14 3.1.3C银行风险贷款情况 15 3.2C银行个人信贷业务贷后管理工作现状 16 3.2.1C银行个人信贷业务贷后管理组织构架及岗位职责 16 3.2.2C支行个人信贷业务贷后管理流程 18 4C银行个人信贷业务贷后管理存在问题及成因分析 21 v4.1个人信贷业务贷后管理存在问题 21 4.1.1人员结构不合理及业务素养不高 21 4丄2贷后管理流程设置不合理 22 4.1.3风险控制水平较低 23 4.1.4日常维护工作效率较低 23 4.2C银行个人信贷业务贷后管理存在问题成因分析 24 4.2.1“重贷轻管”的思想严重制约贷后管理工作的开展 24 4.2.2奖惩机制不合理严重降低贷后工作人员的积极性 25 4.2.3贷后管理制度的设定与现实情况不符导致流程的设置不合理 26 4.2.4贷后管理信息系统不完善导致贷后管理效果较差 27 5C银行个人信贷业务贷后管理优化建议 29 5.1管理层强化个人信贷业务贷后管理的重要地位 29 5.U改变“重贷轻管”的思想,树立贷后管理的重要地位 29 5.1.2改变观念,明确贷后管理岗位的重要性 29 5.2建设稳定高素质的个人信贷业务贷后管理队伍 30 5.2.1建立良好的个人信贷业务贷后管理人员选拔机制 30 5.2.2构建完善的个人信贷业务贷后管理培训体系 30 5.2.3构建良好的个人信贷业务贷后管理奖惩机制 31 5.3完善贷后管理制度建设,优化贷后管理流程设置 32 5.3.1细化押品管理制度,优化押品管理流程设置 32 5.3.2完善风险化解制度,保证风险化解方案的实效性 35 5.3.3根据贷款品种的特点,细化逾期催收制度 35 5.4充分利用信息技术,提升贷后管理整体效果 36 5.4.1加大系统开发力度,完善贷后管理信息系统 36 5.4.2利用信息技术,提高风险监测水平 37 5.4.3建立风险数据库,提高信息处理能力 37 6雜39