保险合同概述 1 目 录 CONTENTS 2 3 合同（也称“契约”）是平等主体的当事人为了实现一定的目的，以双方或多方意思表示一致设立，变更和终止权利义务关系的协议。 含义：《中华人民共和国保险法》第十条规定：“保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。” 根据保险合同的约定，收取保险费是保险人的基本权利，赔偿或给付保险金是保险人的基本义务；与此相对应，支付保险费是投保人的基本义务，请求赔偿或给付保险金是被保险人的基本权利。 一、保险合同的定义 一款保险确定保险费的过程，即保费的厘定。 它受到保险期限长短、保险金额大小、保险费率高低三个因素的影响。 保险费率由纯费率和附加费率构成，其中纯费率由人的预定死（生存）率和预定利率等因素决定，附件费率由保险人在一定时期内业务经营费用与预定利润决定。 一、保险合同的定义 保险合同是一种有偿合同 保险合同的有偿性，主要投保人要取得保险的风险保障，必须支付相应的代价，即保费；保险人要收取保险费，必须承诺承担保险保障责任。 保险合同是保障合同 保险合同双方当事人，一经达成协议，保险合同从约定生效时起到终止时的整个期间，投保人的经济利益受到保险人的保障。 保险合同是有条件的双务合同 在保险合同中，被保除人要得到保险人对其保险标的给予保障的权利，就必须向保险人支付保险费；而保险人收取保险费，就必须承担保险事故发生或合同届时满时的赔付义务，双方的权利和义务是彼此关联的。 保险合同的特征 保险合同是附合合同 保险内容一般不是由当事人双方共同协商拟定，而是由一方当事人事先拟定，印就好格式条款供另一方当事人选择，另一方当事人只能作取与舍的决定，无权拟定合同的条文。保险合同是典型的附合合同，因为保险合同的基本条款由保险人事先拟定并经监管部门审批。 保险合同是射幸合同 合同的效果在订约时不能确定的合同，即合同当事人一方并不必然履行给付义务，而只有当合同中约定的条件具备或合同约定的事件发生时才履行。保险合同是一种典行的射幸合同。 保险合同是最大诚信合同 任何合同的订立，都应以合同当事人的基础，但是，由于保险双方信息的不对称性，保险合同对诚信的要求远远高于其他合同。通俗来说，保险实务中必须诚信为先，否则后果很严重。 保险合同的特征 保险合同的种类 保险合同的当事人 保险人 投保人 保险合同的关系人 被保险人 受益人 保险合同的要素——主体 保险人（又称承保人） 在国际上，保险公司的组织形式主要是股份有限公司和相互保险公司 投保人（又称要保人） 与保险人订立保险合同并负有交付保险费义务的人 投保人可以是法人，也可以是自然人，但必须具有民事行为能力 必须具有交付保险费的能力 对保险标的具有保险利益 保险合同的主体—保险合同的当事人