保险理财 长期性： 保险一般注重长期收益，保单利益常常涉及两代甚至三代人 灵活性： 借助保单贷款功能，轻松盘活资产 确定性： 两全型保险一般具有固定的生存金收益及不确定的分红收益，其部分保险利益是可预估的 保险理财的三大特点 保险理财注重长期收益，保单利益惠及涉及两代甚至三代人 保险理财特点一：长期性 1、在经济环境中发现投资机会时，最高可以贷款保单的现金价值的80%，只要您的投资收益率大于贷款利息，便可用收益抵付贷款利息。 2、在保单贷款后，您的保单可以继续有效，剩余的现金价值依然享受贷款前的全部利益，生存金、红利等利益不受影响 现金价值100% 现金价值20% 现金价值80% 可以贷款 更多机会投资 仍然享受100%收益 投资收益率大于贷款利率可用于抵付贷款利息 保险理财特点二：灵活性 简单快捷盘活资产 快速 无损 理财型保险一般具有固定的生存金收益及不确定的分红收益，其部分保险利益是可预估的 固定收益： 浮动收益： 根据保险合同约定每隔几年将获得一笔生存返还金，这部分在合同中载明，不受任何因素的影响 根据分红保险业务的经营成果，保单还可享受不低于当年分红保险全部可分配盈余的70%分红； 保险理财特点三：确定性 保险理财的法律属性 《中华人民共和国个 人所得税法》第四条 下列各项个人所得，免纳个人所得税： 一、省级人民政府、国务院部委和中国人民解放军军以上单位，以及外国组织、国际组织颁发的科学、教育、技术、文化、卫生、体育、环境保护等方面的奖金； 二、国债和国家发行的金融债券利息； 三、按照国家统一规定发给的补贴、津贴； 四、福利费、抚恤金、救济金； 五、保险赔款 …… 《中华人民共和国合 同法》第七十三条 因债务人到期怠于行使其到期债权，对债权人造成损害的，债权人可以向人民法院请求以自己的名义代位行使债务人的债权，但该债权专属于债务人自身的除外 条文注释： 最高人民法院关于适用《中华人民共和国合同法》若干问题的解释（一）第十二条： 《合同法》第七十三条第一款规定的专属于债务人自身的债权，是指基于扶养关系、抚养关系、赡养关系、继承关系产生的给付请求权和劳动报酬、退休金、养老金、抚恤金、安置费、人寿保险、人身伤害赔偿请求权等权利 中国契约式金融产品奇缺的时代，只有人寿保险可以归类为生命长度衡量的资产（个人资产） 林毅夫：原世界银行高级副行长世行首席经济学家 与生命长度等长的个人资产 两种价值观： 东方：把钱留给子女，把命留给自己 西方：把命留给孩子，把钱留给自己 孰优孰劣？ 更高生活品质的当代 更高财富水平的后代 两种价值观的碰撞 1、获取长期稳健的收益 2、建立真正属于自己的资产 3、防止经济衰退和资产价格的崩溃 4、持有充足的流动性（保险不是消灭流动性而是创造流动性）防范企业经营失败 5、保持晚年的尊严 6、最重要的是可以给到孩子“稳稳的幸福” 除了保障我们还需要分红险。