Research�爋n�營nternet�燜inancial�燘usiness�爋f�崳�
the�燘ank�爋f�燙ommunications�燴�燘ranch�崳�
Candidate�塟hou�燣igang�墸崳�
Supervisor�塒rof�燭an�燳anzhi�墸崳�
College�塀usiness�燬chool�墸崳�
Program�塅inance�墸崳�
Specialization�塁ommercial�燘ank�燤anagement�墸崳�
Degree�塎aster�爋f�燘usiness�燗dministration�墸崳�
University�塜iangtan�燯niversity�墸崳�
Date�塉une��15th，2018�墸崳�
湘默学�崳�
学位论文原创性声明�崳�
本人郑重声明：所呈交的论文是本人在导师的指导下独立进行研究所�崳�
取得的研宄成果。除了文中特别加以标注引用的内容外，本论文不包含任�崳�
何其他个人或集体己经发表或撰写的成果作品。对本文的研宄做出重要贡�崳�
献的个人和集体，均己在文中以明确方式标明。本人完全意识到本声明的�崳�
法律后果由本人承担。�崳�
作者签名：日期；＞丨＿�牐拊耡日�崳�
学位论文版权使用授权书�崳�
本学位论文作者完全了解学校有关保留、使用学位论文的规定，同意�崳�
学校保留并向国家有关部门或机构送交论文的复印件和电子版，允许论文�崳�
被查阅和借阅。本人授权湘潭大学可以将本学位论文的全部或部分内容编�崳�
入有关数据库进行检索，可以采用影印、缩印或扫描等复制手段保存和汇�崳�
编本学位论文。�崳�
涉密论文按学校规定处理。�崳�
作者签名：�牏认啵荩�
日期年�牐迹犜拢瑈日�崳�
导师签名：日期：h？年：月（义日�崳�
摘要�崳�
自2013年“余额宝”上线以来，互联网金融历经了井喷式发展，以阿里巴�崳�
巴、腾讯、百度为首的互联网企业跨界金融领域，大举涉足金融业务，在快速创�崳�
新金融产品的基础上，迅速改变了客户的金融行为与资金融通方式，动摇了商业�崳�
银行在传统金融业务中的绝对主导地位。面对互联网金融的巨大冲击，我国商业�崳�
银行推进业务互联网化进程，通过发展诸如网上银行、手机银行、类余额宝理财、�崳�
电商平台等互联网金融业务以应对挑战。然而由于思维转变起步较晚以及互联网�崳�
金融业务固有特征带来的风险因素，商业银行互联网金融业务发展面临诸多难�崳�
题。合理分析商业银行互联网金融业务发展的现实情况，据此切实研究商业银行�崳�
互联网金融业务的发展策略成为信息时代背景下商业银行未来发展的关键问题。�崳�
本文以交通银行Z分行在互联网金融业务上的实践探索为样本。首先从理�崳�
论的视角出发，对互联网金融的概念与主要特征进行清晰的界定，以长尾理论、�崳�
金融中介理论和交易成本理论为理论基础，进而以此理论框架分析互联网金融对�崳�
传统商业银行的影响。其次，根据国内外商业银行互联网金融业务发展的典型模�崳�
式与案例，总结国内外商业银行在此方面的经验，并由此得出对本文研宄的启示。�崳�
在理论分析和国际比较的基础上，运用PEST模型与SWOT模型全面分析交通�崳�
银行Z分行互联网金融业务的发展情况，总结交通银行Z分行的政治、经济、�崳�
社会、技术环境以及机遇、威胁、优势、劣势，研宄结果表明交通银行Z分行�崳�
互联网金融业务发展中存在风控严格制约创新、专业技术人才缺乏、数据技术储�崳�
备不足、业务流程繁琐的问题。�崳�
为全面推进交通银行Z分行互联网金融业务的发展，在“互联网＋’’时代下�崳�
切实提升交通银行Z分行的影响力，本文针对性地提升交通银行Z分行互联网�崳�
金融业务发展的策略，在对策建议方面交通银行Z分行需要做到建立互联网思�崳�
维，根据需求创新产品；强化人才机制建设，引进专业团队；加强业务合作，充�崳�
分利用优势科技；实现精细化管理，优化业务流程。在制度保障方面需要做到构�崳�
建信贷风险大数据系统；建立多层次风险控制体；优化分行内部的组织架构。�崳�
关键词：交通银行；互联网金融；网上银行；手机银行；电子商务�崳�
I�崳�
Abstract�崳�
Since�爐he�爈aunch�爋f�爐he�燳uebao�爄n��2013，�爐he�營nternet�爁inance�爃as�爂one�爐hrough�燼�崳�
rapid�燿evelopment．�燭he�營nternet�燾ompanies，�爃eaded�燽y�燗libaba，�燭encent�燼nd�燘aidu，�崳�
have�燽een�燾arry�爋ut�爋n�燼�爈arge�爏cale�爄nvolved�爄n�爁inancial�燽usiness，�爋n�爐he�燽asis�爋f�崳�
rapid�爄nnovation，�爐he�營nternet�燾ompanies�爍uickly�燾hanged�爐he�爓ay�爋f�爁inancial�崳�
behavior�燼nd�燾apital�爄ntegration�爋f�燾onsumer，�燼nd�爏haken�爐he�燼bsolute�燿ominance�爋f�崳�
commercial�燽anks�爄n�爐raditional�爁inancial�燽usinesses．�燜acing�爐he�爃uge�爄mpact�爋f�崳�
Internet�爁inance，�燙ommercial�燽anks�爋f�燙hina�燼re�爌romoting�爐he�營nternet�燽usiness�崳�
process，�燼nd�燿eveloping�營nternet�爁inancial�燽usinesses�爏uch�燼s�爋nline�燽anking，�爉obile�崳�
banking，�爁inancial�爌roducts�燼nd�爀－commerce�爌latform�爐o�爉eet�燾hallenges．�燞owever，�崳�
due�爐o�爐he�爈ate�爏tart�爋f�爐hinking�爐ransformation�燼nd�爐he�爎isk�爁actors�燽rought�燽y�爐he�崳�
inherent�燾haracteristics�爋f�營nternet�爁inancial�燽usiness，�爐he�燿evelopment�爋f�燾ommercial�崳�
banks9�營nternet�爁inancial�燽usiness�爄s�爁acing�爉any�燿ifficulties．�燗�爎easonable�燼nalysis�爐o�崳�
the�燿evelopment�爋f�燾ommercial�燽anks9�營nternet�爁inancial�燽usiness�燼nd�爌ut�爁orward�爐he�崳�
development�爏trategy�爋f�燾ommercial�燽anks5�營nternet�爁inancial�燽usiness，�爓hich�爃as�崳�
become�爐he�爇ey�爌roblem�爁or�爐he�爁uture�燿evelopment�爋f�燾ommercial�燽anks�爄n�爐he�崳�
background�爋f�爄nformation�燼ge．�崳�
This�爌aper�爐akes�爐he�爌ractice�燼nd�爀xploration�爋f�爐he�燘ank�爋f�燙ommunications�燴�崳�
branch�爋n�爐he�營nternet�爁inancial�燽usiness�燼s�燼�爏ample．�燜irstly，�爐he�燾oncept�燼nd�爉ain�崳�
characteristics�爋f�營nternet�爁inance�燼re�燾learly�燿efined�爁rom�爐he�爌erspective�爋f�爐heory．�崳�
Based�爋n�爐he�爈ong�爐ail�爐heory，�爁inancial�爄ntermediary�爐heory�燼nd�爐ransaction�燾ost�爐heory，�崳�
this�爌aper�燼nalyzes�爐he�爄mpact�爋f�營nternet�燜inance�爋n�爐raditional�燾ommercial�燽anks．�崳�
Secondly，�燼ccording�爐o�爐he�爐ypical�爉odels�燼nd�燾ases�爋f�爐he�燿evelopment�爋f�崳�
international�燾ommercial�燽anks9�營nternet�爁inancial�燽usiness，�爐his�爌aper�爏ummarizes�爐he�崳�
experience�爋f�爄nternational�燾ommercial�燽anks�爄n�爐his�爎espect�燼nd�燿raws�爄nspiration�爁or�崳�
this�爎esearch．�燜inally，�爋n�爐he�燽asis�爋f�爐heoretical�燼nalysis�燼nd�爄nternational�燾omparison，�崳�
using�爐he�燩EST�爉odel�燼nd�燬WOT�爉odel�爐o�燼nalyze�爐he�燿evelopment�爋f�爐he�燘ank�爋f�崳�
Communications�燴�燽ranch．�燬umming�爑p�爐he�爌olitical，�爀conomic，�爏ocial�燼nd�爐echnical�崳�
environment�爋f�爐he�燘ank�爋f�燙ommunications�燴�燽ranch，�燼s�爓ell�燼s�爋pportunities，�崳�
threats，�燼dvantages�燼nd�燿isadvantages．�燭he�爎esearch�爎esults�爏how�爐hat�爐here�燼re�爏ome�崳�
problems�爄n�爐he�燿evelopment�爋f�營nternet�爁inancial�燽usiness，�爏uch�燼s�燫isk�燾ontrol�崳�
strictly�爎estricts�爐he�爄nnovation，�爈ack�爋f�爌rofessional�燼nd�爐echnical�爌ersonnel，�爈ack�爋f�崳�
data�爐echnology�爏torage�燼nd�燾omplicated�燽usiness�爌rocess．�崳�
II�崳姟�