摘要
随着我国利率市场化改革的基本完成，必然给国内以存贷利差
收入为主要收入来源的传统银行带来巨大的挑战，同时，利率市场
化改革就像一把双刃剑，在给银行业带来困难的同时，也为银行经
营发展带来活力，刺激商业银行不断开展业务创新，提升核心竞争
力。利率市场化除了对银行的盈利能力产生较大的威胁外，对于商
业银行的资产结构、业务经营模式、风险管理能力等都将带来前所
未有的挑战。商业银行过去追求速度与规模的外延扩张发展模式已
不再适应新常态下的发展需求，转型发展迫在眉睫

本文借鉴利率市场化背景下商业银行业务转型的国际经验，通
过利率市场化对国内商业银行的影响以及对工行XX分行竞争力的影
响分析，思考在利率市场化新形式下，面临着同业竞争加剧、利差
收窄、利率风险管理难度加大等的种种难题，工行 XX 分行该如何抢
抓利率市场化转型契机，稳定自身省内规模最大行的地位，并提升
在省内的竞争力。对工行 XX 分行的在提高利率定价水平、调整资产
负债结构、拓展中间业务、加大金融创新、加强利率风险管理等方
面提出了具体的应对措施。本文对工行 XX 分行现阶段面临的机遇与
挑战有充分认识，制定应对策略有着直接指导意义，对于同业在如
何应对利率市场化有可借鉴之处

关键词：利率市场化，利率风险，竞争策略
论文类型：应用/专题研究III
THE RESEARCH ON THE COMPETITIVE STRATEGY
OF COMMERCIAL BANKS UNDER THE
MARKETIZATION OF INTEREST –TAKE THE ICBC
XX BRANCH AS AN EXAMPLE
ABSTRACT
With the basic completion of China&39;s interest rate marketization reform, it is
bound to bring huge challenges to the traditional banks which deposit and interest
incomet as the main source of income. Meanwhile, the interest rate market reform is
like a double-edged sword ,though it has brought difficulties, but also gives the
development of bank&39;s business vitality, to stimulate commercial banks continue to
carry out business innovation, enhance their core competitiveness. Interest rate
marketization make the bank&39;s profitability have a greater threat, also the commercial
bank&39;s asset structure, business model, risk management capabilities will bring
unprecedented challenges. In the past ，commercial banks pursue the speed and
scale of the extension of the expansion of development model ，it is no longer adapt
to the new normal developmentneeds, transformation and development is imminent.
This paper draws on the international experience of commercial bank business
transformation under the background of interest rate marketization. Through the
Impact of Interest rate marketization on domestic commercial banks and the impact
on the competitiveness of ICBC XX Branch, thinking in the new form of interest rate
market,facing with a variety of problems ,such as the increased competition,reduced
net interest margins and it will be more difficult to control the risk.To seize the
opportunity of market interest rate transformation,what can ICBC XX Branch do
The related solutiongs are: raise interest rates pricing level, adjust the structure of
assets and liabilities, expand the intermediary business, increase financial innovation,
strengthen interest rate risk management and other aspects of the specific response
measures.
This article has a clear understanding of the opportunities and challenges faced
by ICBC XX branches at present, and has a direct guiding significance in
formulating coping strategies. It can be used for how to deal with interest rateIV
marketizationfor the same industry.
KEY WORDS:Interest rate marketization reform ,interest rate risk,competitive
strategy
TYPE OF DISSERTATION / THESIS: Application Research浙江工业大学硕士学位论文 利率市场化条件下的商业银行竞争策略研究--以工行 XX 分行为例
V
目 录
1 绪论 ..1
1.1 研究的背景和意义 ........1
1.1.1 研究的背景.........1
1.1.2 研究意义...........1
1.2 研究思路、研究方法 ......2
1.2.1 研究思路...........2
1.2.2 研究方法...........3
1.2.3 文章框架...........3
1.2.4 研究的创新点和不足.4
2 文献综述 ..........5
2.1 利率市场化 ..5
2.1.1 利率市场化的含义...5
2.1.2 利率市场化的理论基础...........5
2.1.3 利率管理理论研究 ...6
2.2 利率市场化对商业银行影响的研究 ......7
3 利率市场化背景下商业银行业务转型的国际比较分析 ........ 11
3.1 美国利率市场化背景下商业银行的业务转型 .........11
3.1.1 美国的利率市场化进程..........11
3.1.2 美国利率市场化对商业银行的影响及应对策略..11
3.2 日本利率市场化背景下商业银行的业务转型 .........15
3.2.1 日本的利率市场化进程..........15
3.2.2 日本利率市场化对商业银行的影响及应对策略..15
3.3 台湾利率市场化背景下商业银行的业务转型 .........17
3.3.1 台湾地区的利率市场化进程......18
3.3.2 台湾利率市场化对商业银行的影响及应对策略..18
3.4 利率市场化进程中境外商业银行应对策略的比较分析 .19
4 利率市场化对商业银行的影响分析21
4.1 我国利率市场化进程 .....21
4.1.1 利率市场化概述....21
4.1.2 我国利率市场化的进程..........21浙江工业大学硕士学位论文 利率市场化条件下的商业银行竞争策略研究--以工行 XX 分行为例
VI
4.2 利率市场化对商业银行的影响 .........23
4.2.1 中国商业银行现状..23
4.2.2 利率市场化使利率竞争环境发生变化..........24
4.2.3 利率市场化使得银行利差不断收窄26
4.2.4 利率市场化加大了商业银行的利率风险和信用风险..........27
4.3 工行 XX 分行概况及利率市场化对其竞争力的影响 ....28
4.3.1 工行 XX 分行概况...28
4.3.2 工行 XX 分行竞争力分析.........32
4.3.3 利率市场化对工行 XX 分行竞争力的影响.......36
4.4 利率市场化给工行 XX 分行带来的机遇与挑战 ........40
4.4.1 利率市场化给工行 XX 分行带来的机遇.........40
4.4.2 利率市场化给工行 XX 分行带来的挑战.........40
5 工行 XX 分行在利率市场化条件下的竞争策略及具体措施 .....43
5.1 工行 XX 分行应对利率市场化的总体竞争策略 ........43
5.2 利率市场化新常态下提升工行 XX 分行竞争力的具体措施 ..........43
5.2.1 健全利率定价体系..43
5.2.2 调整资产负债结构促进持续发展 ..45
5.2.3 寻求业务转型提高中间业务收入..46
5.2.4 创新产品和服务形成竞争优势....48
5.2.5 深化利率管理改革提升风险管理水平 ..........49
6 结论 . 51
参考文献 ...........53
致 谢 ..55浙江工业大学硕士学位论文 利率市场化条件下的商业银行竞争策略研究--以工行 XX 分行为例
VII
图、表目录
图 1.1 论文框架图 ..3
图 3.1 1980 年-2007 年美国商业银行净息差变化 ...........13
图 3.2 日本利率市场化期间存款利率变化（%） 16
图 4.1 金融机构贷款利率（%） ..26
图 4.2 工行 XX 分行资产净利率变化情况 ......29
图 4.3 工行 XX 分行成本收入比例变化情况 ....29
图 4.4 工行 XX 分行总资产增长率变化情况 ....30
图 4.5 工行 XX 分行净利润变化情况 ..........30
图 4.6 工行 XX 分行中间业务收入变化情况 ....31
图 4.7 工行 XX 分行不良率变化情况 ..........31
图 4.8 工行 XX 分行拨备覆盖率变化情况 ......32
图 5.1 工行 XX 分行 2015 年中间业务结构 .....47
表 3.1 美国商业银行主要贷款类别占总资产的比重 单位% ..12
表 3.2 1977-1986 年美国银行业存贷利差变化情况 单位%...12
表 3.3 美国商业银行创新中间业务进程一览表 .14
表 3.4 日本大额存款利率与小额存款利率比较 .15
表 4.1 中国利率市场化主要时间进度表 .......22
表 4.2 22 家银行人民币存款主要利率一览（2015 年 10 月 24 日） ........24
表 4.3 上市银行净息差（%） ....27
表 4.4 2015 年全部金融机构本外币存贷款情况.32
表 4.5 工行 XX 分行 2014.6 至 2015.12 存款付息率及点差情况（一年期定期）
单位：% ...
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