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本文参考了国、内外众多车辆保险的学术性文献,结合A公司的自身情况,从国家
对车辆保险的政策和背景开始研究,从上往下层层解析,包括对《新机动车辆保险条款》
的研究,对车辆保险市场的环境分析,车辆种类的定义、车辆使用性质的定性等,以及
车辆承保时的风险控制,出险后的理赔工作,通过大量的数据分析,来研究和判断车辆
保险的盈亏平衡点所在,并运用较为先进的经营理念,提出了险种的创新模式、建立车
商团队、加强客户服务等方法,对A公司车辆保险如何扭亏为盈提出了一些改善策略,
提供了一些新的营销思路
关键词:车辆保险;原因分析;对应策略
I A COMPANY VEHICLE INSURANCE LOSS CAUSES AND COUNTERMEASURES
ABSTRACT
Along with the continuous development of vehicle insurance, insurance company the
main body of new, owners demand rising and liability coverage expanded, and the industry
competition heats up, the author of A company in the vehicle insurance business activities is
at A relatively passive state, both in the development of the performance scale and insurable
interest rates gradually step backward. At present, vehicle insurance, business development,
especially in recent years has been in a dominant position in the market of the insurance, the
insurance company to vehicle insurance as a leading coverage. In the field of the business
risks in the main danger is planted, the highest proportion. In this paper, the author of A
company as an example, through the analysis of the business performance in recent years A
company vehicle insurance, to analyze the cause of the loss, combining these reasons put
forward the solutions and strategies.
This article refer to the academic literature, the nxxmerous domestic and international
vehicle insiirance, combined with the situation of A company, starting from the state of
vehicle insurance policy and background research, from above layers of mialysis, including
the study of new motor vehicle insurance clauses, the vehicle insurance market environment
analysis, the definition of vehicles, vehicle use properties such as qualitative, and risk control
when A vehicle is insured, the claim work after be or get out of danger, through A large
amount of data analysis, research and judgment of vehicle insurance profit and loss balance,
and using the advanced management idea, the innovation of the proposed coverage pattern,
the methods of establishing dealer team, strengthen customer service, how A company vehicle
insurance profit and puts forward some improvement strategies, provides some new
marketing ideas.
Key words: vehicle insurance; The reason analysis; Corresponding strategies
ii 目录
^ M I
ABSTRACT H
M-M m 1
l.i研究的背景和课题来源1.2文献综述 1
1.2.1国外车辆保险业务经营的研究情况1.2.2国内车辆业务经营的研究情况1.3研究的意义与目的1.4研究的思路与方法1.4.1研究的思路 9
1.4.2研究的方法1.5仓噺 10
1.5.1利用现有的、成熟的数据统计,进行科学分析研究1.5.2诊断与分析方案已具备扎实的数据基础和充分的研究材料1.5.3行业大数据平台的支撑第二章A公司车辆保险业务的现状2.1 A公司目前的整体概况2.2 A公司目前车辆保险的经营现状2.2.1 A公司车辆保险历年承保情况2.2.2 A公司车辆保险的险种结构2.2.3按车辆使用性质划分后保费的规模占比2.2.4按车辆种类划分后保费的规模占比2.3 A公司目前车辆保险的赔付情况2.3.1 A公司车辆保险历年赔付率情况2.3.2按车辆使用性质划分来分析赔付情况2.3,3按车辆种类划分来分析赔付情况第三章A公司车辆保险业务亏损的因素分析III 3.1外部因素分析 18
3.1.1新车险条款加大了保险公司的理赔支出3.1.2农业保险收入降低给车辆保险带来的压力3.1.3监管部门加大保护消费者的权益3.1.4行业恶性竞争
21
3.2内部因素分析 21
3.2.1承保车辆的自身性质分析
21
3.2.2承保车辆的种类分析
22
3.2.3承保车辆的理赔环节分析
23
3.2.4其他因素情况分析
24
第四章A公司车辆保险业务亏损的应对策略
25
4.1外部因素应对策略
25
4.1.1适应新版的车辆保险条款
25
4.1.2认清形势,迎合市场发展
26
4.1.3杜绝参与行业恶性竞争
26
4.2内部因素应对策略
27
4.2.1对车辆的真实性质加强判断
27
4.2.2对车辆的种类加以控制
28
4.2.3对理赔环节的整顿和完善
29
4.2.4完善内部制度
30
第五章A公司车辆保险发展的策略与展望
32
5.1推陈出新 32
5.1.1创新型新产品
32
5.L2产品捆绑销售
32
5.2拓开展业渠道 32
5.2.1电话销售 32
5.2.2网络销售 33
5.3打造专业团队 33
5.3.1组建车商团队部门
33
5.3.2培养两核人员
33
IV 5.4开展财产险业务
34
5.5 A公司车辆保险业务发展的展望
34
结束语 36
参考文献 37
WC M 40
V 广西大学工商!S＊理硬士学位论文
A公旬车辆保险业务,报康因与对策的研究
第一章绪论
1.1研究的背景和课题来源
我国的国民经济实力正在不断提升,科技化社会也正在不断发展中,随着全民生活
奔向小康,物质水平要求的提高,车辆的使用和用途也正在广泛蔓延开来,不管是政府、
企业、家庭等,出行工具都已经渐渐从两条腿变成了四只轮子,随之而来,机动车辆保
险的需求也应声而出。车险业务发展至今,已在商业险领域中处于主营险种,占比最高
以本文将要分析研究的A公司为例,2015年商业险保费收入5亿元,其中车险保费
2.2亿元,占比达44%,在整个保费收入中排名榜首。因为占比髙,所以车险的经营情
况左右着A公司的盈亏平衡。引用保险业界的一句话,保险业务亏不亏,有没有利润,
车险的经营成果起到了决定性的作用
目前,A公司所处的省市经营车险的保险主体己近40家,可谓竞争相当激烈。已
经有许多公司在车险业务经营过程中,不计成本,哄抬物价,拉高市场手续费率,又或
以各种变向手段支付费用和回扣,这就造成了目前车险市场的综合成本率过高现象。同
样以A公司为例,2015年,车险综合赔付率80.72%,综合成本率113.4%,从近两年的
综合成本率来看,均为100%以上,属于亏损状态。因此,如何能够解决A公司车辆保
险业务扭亏为盈,是当务之急的问题
1. 2文献综述
1.2.1国外车辆保险业务经营的研究情况
相对于国内车险来说,国外对于车险的知识面和理解度都领先我们不少。首先国外
的资产主义市场和国家发展历史很长,汽车行业以及和汽车行业配套的相关联的产业都
发展的相当成熟,因此,对车辆保险的业务经营也具备一定的髙度,也有很大的参考和
借鉴的意义
James S.Trieschmann (2006)在《Risk management and insurance》中帮助我们识别、
分析和管理各种不同类型的风险,本书从头至尾始终在明确一个主题,即如果事故和损
失在发生前就能够判断出来,并且能够预计到风险事故发生后,可能会引起损失的大小
是多少,那么风险其实是可控的。换言之,风险其实是可以被预料和防范到的,就看保
1 广西大学工商管理硕士学位论文
A公司车辆保险业务亏损原因与对東的研究
险人如何通过各种方式方法去避免风险、减少风险。[1]
George E.Rejda(2010)在《Risk management and insurance theory》一书中涵盖了当今
风险管理和保险原理的所有主要领域,这些领域主要包括在:保险与风险之间的基本概
念,如何防范和管理风险,保险与风险之间的法律概念,机动车辆保险、财产保险、意
外保险、责任保险、寿险等各个保险之间的财务运作原理,以及政府与市场监管部门对
保险公司的管理方案等。[2]
William Vickrey (1968)首次提出的“车险里程定价的思想”,按里程定价的思想大
致经历四个阶段。第一阶段,Ives( 1925)提出“将机动车辆保险的保险费从固定成本转
变为可变成本”的理念;第二阶段,Vickrey( 1968)提出“根据车辆的养路费和轮胎消耗
使用为依据来制定里程定价。”的思路;第三阶段,Butler( 1990)提出“根据机动车辆行
驶的公里数来进行定价”的方法;第四阶段,Litman( 2001)将里程定价的定义建立在车
辆行驶的公里数、行驶的距离、驾驶员的情况综合考虑来做为保险费收取依据。[3]
Blows Stephanie, Ivers Rebecca Q (2003)在《Accident Analysis & Prevention》’,中
发表了“车辆保险和车祸受损的风险”的文章,其中重点提到了关于车辆驾驶员有无保险
的事故发生率和人伤事故概率的分析,一个有人身保险和没有人身保险的驾驶员,出险
的概率和受损情况也是不同的,尽管现在很少有专业机构去研究和评估道路事故中驾驶
员人身保险和风险关系的方向和程度,保险和车祸受伤的因果也是不容易确定,但这个
问题确实是值得进一步研究的。[4]
1.2.2国内车辆业务经营的研究情况
桂萍、胡庆(2011)为在《保险研究》中发表的《国内外车险道德风险综述》,对
车辆保险道德风险的风险防范、风险因素、博弈分析、内涵等进行了详细综述的基础上,
探讨了研究中存在的不足及未来的研究趋势。他们认为道德风险的防范措施主要有几个
方面。第一,完善车险合同条款;第二,加强风险监管力度;第三,构建诚信机制;第
四,健全车险风险管理;第五,车险费率市场化。[5]
林斌(2015)在《南方金融》中发表的文章《商业车险条款费率市场化改革:欧盟、
日本的经验与启示》中谈到,随着保险市场竞争加剧,保险业利润下降,保险公司通过
加大高风险投资比重来维持盈利水平,导致保险业的整体风险上升,给保险业带来了负
面冲击。借鉴欧盟和日本的经验推进我国商业车险条款费率市场化改革,应当按照兼顾
效率最大化和风险最小化的原则,以适当的步骤实施,并且要制定应急预案,应对可能
2 广西大学工商管理顿士学位论文
A公司车辆保险他务＊5■报康因与对策的研究
出险的风险。[6]
魏倩雨(2016)在《财经视线》中发表的《美英日互联网保险发展对我国的启示》,
详细描述了在随着互联网技术的发展,大数据和大资管时代的到来,互联网和保险产品
的结合也正在蓬勃发展。文章通过美、英、日等发达国家互联网保险发展的模式,分析
我国与其之间的差距和存在的不足,其中谈到了车险网销在英国已经达到了 47%的占
比,这与我国情况相差较多,而车险网销最大的好处就在于,降低展业成本和营销费用,
在同样赔付率的情况下,我国仍然需要面对大额的展业成本和人力物力的营销费用,而
英国车险有将近一半的业务只是在网页上操作即可,这大大影响和改变了车险经营的综
合成本和最终经营结果。[7]
王凯(2006)在《保险》中发表的《英国车险承保的启示》中阐述了英国、美国等
机动车辆保险业发达的国家,在相关领域中有许多值得我们借鉴的地方,有许多先进的
理念和技术有助于我们正确评价车辆保险的各项风险因素,能改进我国的汽车承保技
术、提升车险市场整体发展水平、发挥机动车辆保险的社会管理功能。英国车险在风险
评估中简单来说概括了这几个方面。第一,保险保障的程度;第二,车辆的用途;第三,
车辆的型号;第四,驾驶员的因素;第五,汽车行驶和停放区域;第六,往年的无赔款
和有赔款的折扣系数。[8]
纪瑞朴(2012)在《金融会计》发表了《美国防范保险欺诈的成功经验及启示》是
一篇非常具有教育和引导意义的文章。美国的保险欺诈一度猖獗,诈骗金额约占总赔款
的30%左右,这给保险公司带来了巨大的损失,并且极大的损害了投保人的权益。我国
目前保险欺诈案也在日益增多,其中车险欺诈就占到车险赔付的20%左右,如何有效的
防治车险欺诈问题,借鉴美国防范保险欺诈的成功经验,可以总结为几点。第一,完善
有关法律规章制度,加强有关部门执法力度;第二,积极配合相关监管部门成立反欺诈
部门,并加强内、外部的协作工作,共同打击保险反欺诈团伙;第三,进一步做到市场
信息公平透明化,
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