内容摘要
2008年金融危机席卷全球，投资银行业经历了一次大的洗牌，商业银行也经
受了一次巨大的冲击和考验。后危机时代，全球银行业正在深刻反思自身业务的
必要风险控制以及盈利模式的根本转变。另一方面，在全球经济缓慢复苏阶段，
我国经济结构也亟需转型，而中小企业的发展，尤其是小微企业的发展对我国经
济的转型和发展有着不可替代的作用。但小微企业所获得的信贷支持与其地位和
贡献却极不相称。统计结果显示，“小微企业”每年大约有7000亿元的融资缺口。

对于这个问题，政府给予了高度的重视，先后于2003年、2009年和2010年出台
了多个支持中小企业，特别是小微企业融资通知和条例，要求各大商业银行成立
中小企业贷款事业部、各地成立小额贷款公司等。商业银行业纷纷进行了支持小
微企业的融资业务创新，无抵押的小微企业联保贷款相继在各类金融机构出现，
其中招商银行更是走在了各大金融机构的前列，创新地设计出无抵押的快捷贷产
品，并以其无与伦比的融资便捷赢得了市场的青睐和迅速的发展。在此形势下，
研究联保贷款存在的经济学解释的理论意义和对这项业务的实践做全面的分析和
总结具有重要的意义。本论文在对联保贷款的理论基础作出全面论述的基础上，
借鉴国外联保贷款的运营实践与经验，分析了国内现存的联保贷款的模式和发展
中存在的问题，研究了联保贷款的模型设计、风险度量和客户筛选机制。最后在
以上分析研究的基础上提出了流程优化和风险控制的措施建议。

关键词：小微企业联保贷款流程优化风险控制
作者：沈宇
指导教师：乔桂明