摘要
牧民定居是牧区经济社会发展的必然趋势。在定居过程中，定居
房的建设是基矗受到经济条件限制，牧户建设定居房需要各方面资
金支持，也对信贷资金提出了需求。在四川省开展牧民定居过程中，
A州农村信用社积极介入，开展了牧民定居贷款业务。现有的对农村
信用社牧民定居贷款的分析研究认为，牧民定居贷款属于政府强制性
的“拉郎配”式资金组合，对于农村信用社无益，风险不可控制。

对于农村信用社而言，是否应该参与到这样一个规模大、涉及面
广的事件当中去，为牧民定居提供信贷服务，首先就必须要解决必要
性、可行性等不可回避的问题。由于牧民定居行动具有的政府推动等
特点，在农村信用社的参加动因上，就存在争议，究竟是单纯的政府
强制行为，还是具有一定的市场基础的自愿行为尽管在A州农村
信用社己经参加牧民定居工作，并作为唯一的信贷供给者，开展了牧
民定居贷款业务，讨论其必要性似乎不再必要，但由于牧区在我国并
不唯一，在西南、西北的广大边疆都广泛分布，牧民定居也非我省独
有，银行业机构能否参与牧民定居之中，提供必要信贷支持的疑问也
非独有，因此，解决这一问题仍然具有现实必要性。

本文试图在论述牧民定居贷款基本情况、农村信用社农户贷款有
关基本理论的基础上，对A州农村信用社开展牧民定居贷款进行实
例剖析。论文运用战略决策理论和A州农村信用社竞争力实际数据，
通过对农村信用社战略和竞争态势分析，得出开展牧民定居贷款符合
A州农村信用社的战略选择，有助于提升农村信用社的竞争力，不单
纯是政府的强制行为，也是农村信用社基于自身利益需要的自愿行
为。

在解决了必要性的问题之后，更需要分析A州农村信用社实际开
展牧民定居贷款的具体情况。鉴于A州农村信用社原有贷款总量规
模小，牧民定居贷款的成功与否对于其经营发展与风险控制更加具有
举足轻重的重要作用，因而，观察在这一具有总体规模占比、成本、
风险“三高，，特点的信贷业务上，A州农村信用社的实际操作方法，分
析存在的薄弱环节和风险点，对于持续做好贷款发放和风险控制更显
得尤为迫切。论文在分析A州农村信用社开展牧民定居贷款的实际
情况和影响农村信用社做好牧民定居贷款有效风险管理的内外部因
素，特别是在贷款发放和管理操作过程中存在的不足的基础上，借鉴
有关农户小额贷款研究的成果，提出了农村信用社开展牧民定居贷款
应该从贷款对象筛癣适当定价、精细化风险管理、具体业务决策、
业务宣传、人员建设等六个维度进行信用风险管控的管理策略，并对
农村信用社开展牧民定居贷款的外部环境构建提出了政策建议。

关键词:农村信用社牧民定居贷款风险管理