金融是现代经济的核心，农村金融是金融体系的重要组成部分，农村金融作
为农村经济发展中最基本的资本要素配置制度，对破解“三农”问题发挥着举足轻重
的作用。农村信用社作为农村金融的主力军和联系广大农民群众的金融纽带，在
促进农业和农村经济发展，建设社会主义新农村等方面，发挥着重要的作用。特
别在改革开放以后，农村信用社以服务“三农，，为导向，满足农民和中小企业信贷需
求，促进农业和农村经济发展，已经发展成为了服务“三农”的主力军。

1952年昆明市的第一家农村信用社一蓬莱农村信用合作社成立了。经过50多
年的发展，昆明市农村信用社的各项改革发展事业取得了显著的成绩，机构体系
不断完善、经营规模持续增长、服务“三农”成效显著，在昆明的金融市场中占有了
一定的市场份额。同时，我们也应该看到昆明市农村信用社自身还存在产权不清
晰，权、责、利不统一、内部治理效率低下;“三会”制度、民主管理流于形式;监
督、制约关系薄弱，分散法人不利于规模经营;资本规模小，抵御风险能力弱;
职工队伍老化、文化层次偏低;业务结构单一、金融产品创新能力弱等不利因素。

面对当前昆明经济发展进入黄金期、改革创新进入攻坚期、对外开放进入提速
期、文化事业进入繁荣期、社会建设进入转型期、工业化加速、信息化升级、城
市化提升、市场化转型和国际化拓展的新形势，对昆明市农村信用社的发展提出
了新的更高的要求。

本文结合昆明市农村信用社目前的发展情况，运用SOWT分析与实例分析，
对昆明市农村信用社提出了组建昆明农村商业银行，走农村商业银行模式的发展
思路。并从产权及内部治理角度对昆明市农村信用社今后的发展提出了对策与建
议。

关键词:农村信用社，SWOT分析，发展模式，产权，内部治理