保险金信托核心功能与实操PART ? 墓δ?br>2泰康战略与幸福有约服务体系
( 服务内容——长寿闭环、健康闭环、财富闭环——综合解决方案
( 服务周期——婴幼儿、青少年、中青年、老年——全生命周期
( 服务范围——个 人、家 庭、家 族、企 业——全服务场景
全 生 命 周 期 支 付 产 品 服 务 产 品
十年幸福有约积累
教育期 奋斗期 养老期
长寿解决方案
婴幼儿 青少年 中青年 老年
年金/寿险+确认函
全生命周
期的经营健康解决方案
大健康生态 财
富解决方案从个人、家庭
家族的深耕个人
家庭家族 财富综合解决方案
企业
创富 守富 传富
3业务数据总结-整体
(整体：保险金信托成单件数突破10000件，合计保单规模突破380亿元。
(年度：2025年1月，成单件数311件，保单规模10.6亿。
成单件数(整体)
年度 成单件数 保单规模（万元）
4500
2015年 ? 016年 ? r>2017年 13 5,700
3500
2018年 21 9,604
3000
2019年 55 25,303
2500 2020年 149 52,986
2000
2021年 366 133,736 1686
2022年 1686 671,541 1500
2023年 3678 1,392,580
1000
2024年 4278 1,448,118
2025年 331 106,1975003 ? 1493663310 合计 10584 3,854,814
2015年 2016年 2017年 2018年 2019年 2020年 2021年 2022年 2023年 2024年 2025年
4财富传承解决方案——保险金信托
5保险金信托的两种模式
保险合同投保投保人
（信托委托人）保险合同投保原投保人
（信托委托人）保全变更
保险受益人 保险受益人
设立
设立
保全变更
保全变更
信托受益人1
信托受益人 1
信托信托受益人2
信托受益人3信托信托受益人 2
信托受益人3（新保险受益人）
（新投保人、保险受益人）
6保险金信托1.0模式的营销场景
隔离子女
隔离遗产
婚姻风险 继承风险
保险金
信托
扩展传承范围 丰富传承方式
7场景1：遗产继承风险
遗产纠纷
国画大师许麟庐留下 的一份 遗嘱成为了家人争产的导火
索，八名子女对簿公堂 ， 经过 了 历 时 四 年 之 久 的一 审
审，最终，价值21亿元的遗产归属尘埃落定。
但由此导致的家庭关系裂痕很可能将永远无法弥合。
8场景1：遗产继承风险
法定继承 遗嘱继承
《民法典 继承编》
第一千一百四十二条
继承权确认
各方已达成一致 各方无法达成一致立有数份遗嘱，内容相抵触的，以最后的遗嘱 为
准。(取消了公证遗嘱效力优先)耗时
耗力
耗钱继承权公证
公证文书法院诉讼
裁判文书审
理
周
期
久第一千一百三十六条
打印遗嘱应当有两个以上见证人在场见证。遗 嘱
人和见证人应当在遗嘱每一页签名，注明年、 月、
日。办理资产过户手续
9场景1：有效隔离遗产风险
信托资产不属于遗产
个人持有 《中国人民共和国信托法》
遗产
银行存款、理财、房产...
第十五条
信托财产与委托人未设立信托的其他财产
相区别。设立信托后，委托人死亡或者依法解
保单
遗产 散、被依法撤销、被宣告破产时，委托人是唯 一
受益人的，信托终止，信托财产作为其遗产 或者
身故金
清算财产；委托人不是唯一受益人的，信 托存续，
信托财产不作为其遗产或者清算财产； 但作为共
同受益人的委托人死亡或者依法解散、 被依法撤保险金信托遗产保险生存金、身故金、现金
销、被宣告破产时，其信托受益权作 为其遗产或
者清算财产。
10场景2：子女婚姻风险
香港十大富豪之一许世勋于2018年12月初去世，其
去世之后420亿财产分配问题也是大家关注的焦点，
许世勋作为赫赫有名的企业家，私生活却极为干净
一生只有一个人，他与妻子育三子两男一女，大儿
子于2014年去世二女儿也嫁人，因此遗产的分配则
主要落在小儿子许晋亨以及儿媳李嘉欣的身上，最
终遗产分配也与昨日12月24日被香港媒体曝出，其
一半财产用做慈善，剩下的一半作为家族的信
托基金和巨额保单，他在做善事的同时为了保证
家业不倒，投资基金还买了巨额保险，以防家族人
员经营不善造成许家豪门的衰落，“穷不过三富不过
三”许世勋是想打破这一定律。在遗产分配上两人未
得到一分财产，当然老爹并不是那么无情，每个月
会从家族信托基金中，分一波生活费给夫妻两人
用，并未直接获得财产一分，每月200万的生活费做
够他们用的了。场景2：子女婚姻风险
个人 个人
财产 财产
结婚前
《民法典 婚姻家庭编》
第一千零七十七条
自婚姻登记机关收到离婚登记申请之日起三十日内，任何一方不愿意 离个人财产 个人财产婚的，可以向婚姻登记机关撤回离婚登记申请。
前款规定期限届满后三十日内，双方应当亲自到婚姻登记机关申请发 给 共同财产
离婚证；未申请的，视为撤回离婚登记申请。
结婚后
12场景2：防范子女婚姻风险
个人财产 共同财产
《中国人民共和国信托法》
第四十四条
受益人自信托生效之日起享有信托受益权。信
赠与/继承 托文件另有规定的，从其规定。
时间
子女结婚 自己去世
保险金信托
第四十八条
受益人的信托受益权可以依法转让和继承，但
保险金信托
信托文件有限制性规定的除外。
本金+收益
个人财产
13场景3：扩展受益人范围
成员选择灵活 法定继承
( 范围：配偶、父母、子女
( 方式：按人头平均分配 《中国人民共和国信托法》 第四
保险传承
十三条
( 范围：配偶、父母、子女、自己 受益人是在信托中享有信托受益权的人。
受益人可以是自然人、法人或者依法成立的其
( 方式：按比例定向传承
他组织。 委托人可以是受益人，也可以是同 一
保险金信托传承 信托的唯一受益人。 受托人可以是受益人， 但
不得是同一信托的唯一受益人。
( 范围：所有亲属、自己、养老社区
非婚生
未出生
( 方式：按比例定向传承
14场景4：丰富传承方式
青年期
(定期分配条款
功能：定时定额 避免挥霍
(奖学金条款
功能：方向引导 学业支持
(职业金条款 中年期
功能：专业鼓励 创业支持
(消费金条款
功能：提升品质 生活无忧
(医疗金条款
老年期
功能：医疗保障 康健一生
15场景4：丰富传承方式
分配顺位设置
分配顺位 分配比例
《中国人民共和国信托法》 第四
十五条
共同受益人按照信托文件的规定享受信托
保险金信托服务
利益。信托文件对信托利益的分配比例或者分
30%
40% 30%
配方法未作规定的，各受益人按照均等的比例
儿子
父亲 女儿
第一顺位
享受信托利益。
30%
30%
20% 20%
孙子 外孙
第二顺位
16保险金信托的两种模式
保险合同投保投保人
（信托委托人）保险合同投保原投保人
（信托委托人）保全变更
保险受益人 保险受益人
设立
设立
保全变更
保全变更
信托受益人1
信托受益人 1
信托信托受益人2
信托受益人3信托信托受益人 2
信托受益人3（新保险受益人）
（新投保人、保险受益人）
17保险金信托2.0模式的营销场景
提升隔离效果 稳定保单结构
在2.0模式下，保单现价、
生存金和身故金都将由01对于投被保险人不同的
保单，在2.0模式下，保02信托公司持有，可有效 单结构将不受原投保人
提升保单隔离效果，防 身故的影响，避免继承
范债务等风险 纠纷、退保等风险
18债务风险就在你我身边功能3：有效隔离债务风险
隔离债务风险
隔离来自 委托
人《中国人民共和国信托法》
第十二条
“委托人设立信托损害其债权人利益的，债权人有权申请人民法院撤销该信托。
人民法院依照前款规定撤销信托的，不影响善意受益人已经取得的信托利益。本条
第一款规定的申请权，自债权人知道或者应当知道撤销原因之日起一年内不行使的，
归于消灭。”
的债务风险第十五条
“ 信托财产与委 托 人 未 设 立 信 托 的 其 他 财 产 相 区
者依法解散、 被 依 法 撤 销 、被 宣 告 破 产 时 ， 委 托 人 是
托财产作为其 遗 产 或 者 清 算财 产 ； 委 托 人 不 是 唯 一 受
不作为其遗产 或 者 清 算 财 产； 但 作 为 共 同 受 益 人 的 委
法撤销、被宣告破产时，其信托受益权作为其遗产或者清算财产。”
隔离来自 受托人
的债务风险第十六条
“ 信托财产与受托人所有的财产相区别，不得归入受托人的固有财产；受托人依
法解散、被依法撤销、被宣告破产而终止，信托财产不属于其清算财产。”
隔离来自 受益人
隔离来自
受益人
的债务风险
的债务风
险第四十七条
“受益人不能清偿到期债务的，其信托受益权可以用于清偿债务，但法律、行政法
规以及信托文件有限制性规定的除外。”PART ? 老信托
21真实案例
? 客户信息：
李先生， 72岁，有约私钻客户。李先生与独生女关系融 洽，
但不喜欢女婿。外孙在国外上大学，老人非常疼爱。
? 保单安排：
李先生在泰康配置了一张千万保费保单。
投保人-本人 被保险人-女儿 身故受益人-外孙
? 客户规划
养老—自己：在世时通过掌控保险生存金/万能账户，获取未 来入住社区的费用；
养老—女儿：如果自己走了，投保人变为女儿，女儿可以入住
社区并掌控保险生存金/万能账户；
传承—外孙：未来自己和女儿走了，可以给外孙留一笔钱。
天有不测风云，女儿意外身故......残 酷 现 实
(财富流失：被保险人去世，保单赔付，老人不再掌控生存金和万能账户，规划的养老
现金流消失；
爱自己(增值担忧：受宏观环境和财富管理市场现状影响，好的投资项目不多，客户担心盲目
投资遇到暴雷，导致手头的财富无法满足自己品质养老的需求；（养老问题）(养老担忧：未来即使入住到养老社区，失能失智时，监护人是否可能像女婿一样，侵
占挪用财产，甚至把老人从社区带走。
(传承失败：账户和密码在女婿手里，女婿侵占了原本属于外孙的保险赔付款 爱