监管科技发展与应用实践 监管科技发展与应用实践
金电信息科技 （北京） 有限公司
*
摘　要： 本文旨在探讨监管科技在发展与应用实践中的重要性和影响。 首
先， 介绍了监管科技的定义和背景， 强调了其在提升监管效能、
优化监管模式和推动监管创新方面的重要作用。 其次， 分析了监
管科技发展的现状和趋势， 包括人工智能、 大数据分析、 区块链
等关键技术的应用情况和前景。 再次， 探讨了监管科技发展所面
临的挑战和风险， 如数据隐私保护、 技术安全性等问题， 并提出
了相应的解决方案。 最后， 通过实证研究和案例分析， 阐述了监
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管科技在金融监管中的应用实践， 展示了其在提高监管效能、 增
强监管能力方面的积极影响。
关键词： 监管科技 大数据分析 人工智能 区块链 数据安全

随着信息技术的不断进步发展 数字化进程加快 金融等各行各业与信息
，
技术的融合加深 对监管科技的要求进一步提高 监管科技作为一种运用科技
。
手段改善监管工作效率的方法和工具 已经在各个领域得到了广泛的应用 本
。
文将深入研究监管科技的现状和应用实践 并对其未来发展趋势进行展望
。
年 月 日 中国人民银行 年科技工作会议召开 会议强 2022 3 23 ， 2022 。
调 年要贯彻 十四五 规划纲要 多措并举推动 金融科技发展规
2022 “ ” ， 《
划 年 落地实施 高质量推进金融数字化转型 重点强调
（2022—2025 ） 》 ， ； ，
执笔人 邓美云 王艳艳 张莹 金电信息科技 北京 有限公司
* ： 、 、 ， （ ） 。 305 金融科技蓝皮书
通过加强政策宣导 推动数字化转型迈入深化发展阶段 强化数字化监管能
，
力建设 运用监管科技手段着力提升政策前瞻性 针对性和有效性
、 。
一　监管科技概述
（一）监管科技的概念和含义
随着科技的不断进步 以及相关监管部门的监管需求不断提高 科技与
，
监管相结合的趋势越发明显 相关的一系列概念也在不断涌现 通常情况
。
下 业界所说的监管科技其实是广义的概念 包括了两个方面 一是应用于
， ：
金融服务业合规管理中的监管科技 二是应用于监管机构的监管科技
； 。
英国政府科学办公室定义 为能够被监管使用的科技 中国人民
RegTech 。
银行科技司司长李伟曾表示 监管科技的本质是监管 采用新技术 在监管
社会科学文献出版社版权所有，浙江大学图书馆下载使用， ，
机构与金融机构之间建立监管协议 目标在于提升监管部门的监管效率 以
，
及降低金融机构的合规成本
①
综合来讲 监管科技可以被定义为 利用先进的技术手段和方法 对各
， ，
种监管活动进行支持和增强的科技应用 它包括但不限于人工智能 大数据
、
分析 区块链 云计算 物联网等技术 通过数据采集 处理 分析和应
、 、 、 ， 、 、
用 为监管机构和监管部门提供更高效 更准确 更智能的监管能力 监管
、 、 。
科技的目标是提高监管效能 减少监管成本 提升监管质量 实现监管的科
， ，
学化 精细化和智能化
、 。
（二）监管科技的发展历程
统观全球范围监管科技发展 当前监管科技数字化水平较高的是美国
，
英国与澳大利亚则是最早产生监管科技的国家 而且一直在金融监管科技领

监管科技 未 来 已 来 中 国 青 年 网 年 月 日
① 《 》， ， 2017 5 26 ， http： / / news. youth. cn / jsxw / 201705 / t20170526_ 9882675. htm。 306 监管科技发展与应用实践
域保持领先地位按时间顺序 监管科技的发展大概可分为三个阶段
。 1 第一阶段（电子化到2008年）第一阶段是指从金融市场的电子化到 年美国次贷危机发生之前的 2008
时期随着逐步的电子化 信息化 金融机构数量持续增长 截至 世纪初
、 ， ， 21 ，
形成了很多 超级银行 随着金融服务行业范围的不断扩大 金融机构内
“ ”。 ，
部的运作机制势必遇到越来越多的挑战 这也就导致合规和风险管理相关内容的增加 监管部门成立了国际组织 例如国际清算银行及其下属巴塞尔
（
银行监管委员会 并为应对当时爆发式增长的金融活动制定了一系列监管
），
法案 例如巴塞尔协议 巴塞尔协议 等
（ I、 II ）。 2 第二阶段（2008 ~ 2015年）第二阶段是指从 年美国次贷危机引发全球经济危机到 年金融 2008 2015
科技产生之前的时期 社会科学文献出版社版权所有，浙江大学图书馆下载使用年爆发的美国次贷危机引起了监管部门 金融机构 消费者的高度 2008 、 、
重视 年巴塞尔银行监管委员会颁布 巴塞尔协议 对之前的 巴
2010 “ III”， “
塞尔协议 巴塞尔协议 进行修订和完善 该协议的核心内容是 要求
I” “ II” 。 ，
银行必须持有一定比例的资本以覆盖其风险 由此确保银行有足够的资金承担潜在的亏损 协议明确了资本的构成和计算方法 并对银行的流动性风险
，
管理提出了更高的要求 此外 还引入了逆周期资本缓冲区的概念 要求银
， ，
行在经济周期高峰期增加资本储备 以应对潜在的风险 巴塞尔协议 旨
。 “ III”
在加强银行业的稳定性和抵御金融风险 提高监管的有效性和可靠性
。
随着信息技术的发展 互联网技术迭代 第二阶段监管重点主要在于
、 ， ：
第一 提高人工程序的自动化水平 使定性 定量相关数据及信息能及时有
， 、
效报送 第二 开发数据的分析系统 筛查有效数据 为监管机构和企业内
； ， ， ，
部决策提供参考3 第三阶段（2015年至今）第三阶段是指 年金融科技产生后的时期 2015 。 307 金融科技蓝皮书
在第三阶段 金融科技产生 年金融稳定理事会对金融科技做出
， 2016
明确定义 年 中国人民银行成立金融科技委员会 年 中国人
2017 ， 。 2019 ，
民银行出台 金融科技 发展规划 年
《 （ Fin Tech） （2019—2021 ） 》。 2021
年 中国人民银行出台 金融科技发展规划 年 大数据
《 （2022—2025 ） 》。
分析 人工智能 区块链等技术开始作为监管科技被应用 主要涉及覆盖监
、 、 ，
管层和被监管层的金融监管大数据平台的建立 包括监管资料数字化 政策建模 预测编码 合规报告自动化 风险量化工具和大数据分析工具等 随
、 、 、 。
着技术和监管的不断融合 监管科技未来发展将更具以下特性 数字化转
：
型 风险的去中心化 跨业监管一体化等
、 、 。
（三）监管科技的发展现状分析
我国金融科技领域的市场规模和发展速度可谓处于世界领先水平 但相较于发达国家英国 美国 澳大利亚等 我国监管科技则处于起步阶段 为
、 、 ， 。
了加强监管科技应用 年 中国人社会科学文献出版社版权所有，浙江大学图书馆下载使用民银行成立金融科技委员会 旨在切
2017 ， ，
实做好我国金融科技发展战略规划与政策指引 引导新技术在金融领域的正确使 用 年 中 国 人 民 银 行 出 台 金 融 科 技 发 展 规 划
2019 ， 《 （ Fin Tech）
年 建立健全我国金融科技发展的 四梁八柱 进一步增
（2019—2021 ） 》， “ ”，
强金融业科技应用能力 实现金融与科技深度融合 协调发展 明显增强人
、 ，
民群众对数字化 网络化 智能化金融产品和服务的满意度 推动我国金融
、 、 ，
科技发展居于国际领先水平 实现金融科技应用先进可控 金融服务能力稳步增强 金融风控水平明显提高 金融监管效能持续提升 金融科技支撑不
、 、 、
断完善 金融科技产业繁荣发展 年 中国人民银行出台 金融科技发展
、 。 2021 ， 《
规划 年 提出加快监管科技的全方位应用 强化数字化监管能
（2022—2025 ） 》， ，
力建设 对金融科技创新实施穿透式监管 筑牢金融与科技的风险防火墙
， 。
近年来 监管机构监管科技实践如下 一是中国人民银行二代征信系统
：
建设 于 年 月 日启动二代征信系统切换上线工作 二是中国人民
2020 1 17 ；
银行业务网协同事务处理平台建设 三是中国人民银行部分分支机构监管科
；
技实践 如广州分行 粤信融 征信平台 重庆营管部 普惠金融
“ ” 、 “1+2+N 308 监管科技发展与应用实践
到村 线上服务平台等 四是国家金融监督管理总局分布式架构运用于检
” ；
查分析系统 对收集的数据进行风险建模 覆盖银行业 保险业
（ EAST）， ， 、
等 对金融机构合规情况进行检查分析
。
二　监管科技的应用实践
（一）用户身份识别
在互联网时代 用户的身份识别对于保护用户隐私和安全 防止欺诈行为非常重要 监管科技通过使用各种技术手段识别和验证用户的身份 确保
，
只有合法的用户能够访问特定的服务或进行特定的活动用户身份识别可以通过以下几种方式实现1 生物特征识别通过用户的生物特征 如指纹 虹社会科学文献出版社版权所有，浙江大学图书馆下载使用膜 声音等来识别用户身份 这种技
、 、 。
术更加安全 因为生物特征是独一无二的
。 2 身份证验证通过扫描或输入用户的身份证信息来验证用户的身份 这种方式通常用于某些涉及金融交易或法律要求的场景3 人工智能和机器学习通过使用人工智能和机器学习算法 分析用户的行为模式和历史数据
，
来判断用户的真实身份 这种方式可以通过识别异常行为或模式来辨别欺诈行为监管科技的用户身份识别应用可以帮助网站 应用程序和平台有效辨别用户身份 保护用户的账户安全和隐私 防止非法洗钱和欺诈行为 同时
， 。 ，
它也给用户提供了更加安全和可信赖的互联网体验环境（二）市场交易行为监控
市场交易行为监控通过以下几种方式实现309