寿险利率市场化终变脸，定价权回归市场 维持了14年的2.5%普通型人身保险预定利率终于“寿终正寝”。中国保监会启动普通型人身保险费率政策改革，新的费率政策于2013年8月5日起正式实施，将定价权交给公司和市场，改革后新签发的普通型人身保险保单，法定责任准备金评估利率不得高于保单预定利率和3.5%的小者。 媒体称之为“一场革命”，意义重大。 什么是预定利率 预定利率：是寿险产品在计算保险费及责任准备金时所采用的利率，是指保险公司在产品定价时，根据公司对未来资金运用收益率的预测而为保单假设的每年收益率，通俗地说就是保险公司提供给消费者的回报率，主要是参照银行存款利率和预期投资收益率来设置的。 利率3.5% 意味着什么？ 预定利率的解冻更好的满足百姓需求 传统型保险增长过慢，意味着百姓的保障需求并没有得到满足。业内人士表示，对于一个还处于成长中的保险市场来说，这种情况并不正常。2.5%的预定利率在一定程度上降低了保险产品的吸引力。 3.5%预定利率的市场化，就行业长远发展而言是必需的。利率市场化的实现对消费者来说，购买保险产品，所花费的保费将更加低廉，保障功能将更加多元化。 预定利率越高，产品竞争力越强 预定利率的高低和保险产品的价格直接相关。在其它假设条件不变的前提下，如果一款产品的预定利率较高，消费者投保该产品时所缴纳的保费则越少，保险产品的竞争力越强。 费率改革— —意味着为客户带来最低投入更高回报 —意味着寿险代理人最佳的销售时机 时不我待，行动起来！ 一个百分点的复利威力 存续期越长越划算，年纪越轻越划算 保障更高，收益更稳健 凸显和强化保险姓”保“的本质 销售人员应该具备的4种利好认知 认知一：一个百分点的复利威力 复利是人类最伟大的发明，宇宙间最强大的力量，世界第八大奇迹。尤其时间越长，其福利威力越大 。 案例：某人在2.5%和3.5%的息口下一次性存入15万元，经过15年、20年、30年和40年的本息所得分别是多少，一级两者之间差别有多大。 备注：在2.5%、3.5%利率下存款15万元分别在不同年份的数值及对比(单位：元) 40年后，50%的差异！且时间越长，差距越大 认知2：续期越长越划算，年纪越轻越划算 保单的存续期越久越划算 以中信证券研究发展部早前模型测试为例： 在费率改革后，如果是纯死亡责任，保险期限为5年的产品，同样保额的保费可下 降约5%；如果同样责任保险期限在20年，保费可下降10%。 投保年龄越小越划算，女性效果更显著 应该建议客户购买重疾类产品时选择长期缴费，同时也应 鼓励客户尽早做出购买决定，尽早拥有保障，越早越划算 认知3：保障更高，收益更稳健 费率改革后，普通型人身保险产品的收益率直追分红险、万能险等新型产品，隐含着复利3.5%的“分红”保证使其优势更加稳健。 当预定利率提升至3.5%后，均跑赢了CPI和银行一年期定存基准利率，改变了人们过往对普通型人身保险产品的看法，情形完全改观。