众所周知，风险管理在商业银行的经营过程中有举足轻重的作用，优良的资产质量是 保证商业银行持续、健康、稳定发展的基础。而随着经济发展步入新常态，各类隐性风险 逐步显现，在金融产品与服务快速更新迭代的同时，商业银行信贷业务也逐渐暴露更多的 风险点，不良贷款率不断攀升，传统的信贷风险管理体系已经不能适应于新时代快速、灵 活、多样的发展需要。如今随着科学技术的发展与突破，金融行业也逐渐向智能化金融时 代过渡，以大数据、人工智能、区块链以及云计算等新兴技术为手段的金融科技，在创新 金融产品、提升金融服务的效率和能力、大幅降低金融交易成本等方面起到明显的促进作 用，是金融创新不可或缺的动力，助力银行转型发展。新时期、新使命、新任务，在商业 银行信贷风险管理愈加重要与紧迫的当下，商业银行将金融科技的优点应用到风险管理， 建立“全面、智能、主动、前瞻”的风险管理体系是大势所趋。 银行是风险经营企业，风险管理的水平在一定程度上决定了其产品的可获得性与普惠 性，而金融科技作为时代发展的产物为商业银行带来新的机遇与挑战，那么如何合理利用 金融科技为商业银行信贷风险管理赋能是推动风险管理体系进一步完善的关键，从这一角 度出发，文中首先给出商业银行信贷风险管理以及金融科技相关概念与理论基础；其次从 当前信贷业务发展与管理现状入手综合分析商业银行在风险管理过程中存在的问题，并强 调商业银行风险管理中引入金融科技的必要性；再次，通过对金融科技应用于银行信贷风 险管理的国内外相关案例进行分析，深入探讨金融科技给商业银行信贷风险管理带来的积 极与消极影响；最后提出商业银行如何利用金融科技完善信贷风险管理的合理化对策与建 议与大家商榷。 关键词：金融科技商业银行信贷风险管理 Ｉ Ａｂｓｔｒａｃｔ Ａｓｗｅａｌｌｋｎｏｗ，ｒｉｓｋｍａｎａｇｅｍｅｎｔｐｌａｙｓａｎｉｍｐｏｒｔａｎｔｒｏｌｅｉｎｔｈｅｏｐｅｒａｔｉｏｎｏｆｃｏｍｍｅｒｃｉａｌ ｂａｎｋｓ，ａｎｄｅｘｃｅｌｌｅｎｔａｓｓｅｔｑｕａｌｉｔｙｉｓｔｈｅｂａｓｉｓｆｏｒｅｎｓｕｒｉｎｇｔｈｅｓｕｓｔａｉｎａｂｌｅ，ｈｅａｌｔｈｙａｎｄｓｔａｂｌｅ ｄｅｖｅｌｏｐｍｅｎｔｏｆｃｏｍｍｅｒｃｉａｌｂａｎｋｓ．Ａｓｅｃｏｎｏｍｉｃｄｅｖｅｌｏｐｍｅｎｔｅｎｔｅｒｓｔｈｅｎｅｗｎｏｒｍａｌ，ａｌｌｋｉｎｄｓ ｏｆｈｉｄｄｅｎｒｉｓｋｓｇｒａｄｕａｌｌｙａｐｐｅａｒ．Ｗｉｔｈｔｈｅｒａｐｉｄｕｐｄａｔｅｏｆｆｉｎａｎｃｉａｌｐｒｏｄｕｃｔｓａｎｄｓｅｒｖｉｃｅｓ， ｃｏｍｍｅｒｃｉａｌｂａｎｋｓ＇ｃｒｅｄｉｔｂｕｓｉｎｅｓｓｇｒａｄｕａｌｌｙｅｘｐｏｓｉｎｇｍｏｒｅａｎｄｍｏｒｅｒｉｓｋ，ｎｏｎ－ｐｅｒｆｏｒｍｉｎｇｌｏａｎ ｒａｔｉｏｃｏｎｔｉｎｕｅｓｔｏｃｌｉｍｂ．Ｔｈｅｔｒａｄｉｔｉｏｎａｌｃｒｅｄｉｔｒｉｓｋｍａｎａｇｅｍｅｎｔｈａｓｂｅｅｎｕｎａｂｌｅｔｏａｄａｐｔｔｏｔｈｅ ｄｅｖｅｌｏｐｍｅｎｔｎｅｅｄｓｏｆｔｈｅｎｅｗａｇｅ，ｗｈｉｃｈｉｓｅｖｅｎｆａｓｔｅｒ，ｆｌｅｘｉｂｌｅａｎｄｄｉｖｅｒｓｅ．Ｎｏｗｗｉｔｈｔｈｅ ｄｅｖｅｌｏｐｍｅｎｔａｎｄｂｒｅａｋｔｈｒｏｕｇｈｏｆｓｃｉｅｎｃｅａｎｄｔｅｃｈｎｏｌｏｇｙ，ｔｈｅｆｉｎａｎｃｉａｌｉｎｄｕｓｔｒｙｇｒａｄｕａｌｌｙ ｔｒａｎｓｉｔｉｏｎｉｎｇｔｏｔｈｅｉｎｔｅｌｌｉｇｅｎｔｆｉｎａｎｃｉａｌｅｒａ，ｗｈｉｃｈｉｓｕｎｄｅｒｔｈｅｈｅｌｐｏｆＦｉｎｔｅｃｈ．Ｆｉｎｔｅｃｈ，ｉｎｃｌｕｄｅｓ ｂｉｇｄａｔａ，ａｒｔｉｆｉｃｉａｌｉｎｔｅｌｌｉｇｅｎｃｅ，ｂｌｏｃｋｃｈａｉｎ，ｃｌｏｕｄｃｏｍｐｕｔｉｎｇ，ａｎｄｏｔｈｅｒｅｍｅｒｇｉｎｇｔｅｃｈｎｏｌｏｇｉｅｓ， ｐｌａｙｓａｎｉｍｐｏｒｔａｎｔｒｏｌｅｉｎｔｈｅｉｎｎｏｖａｔｉｏｎｏｆｆｉｎａｎｃｉａｌｐｒｏｄｕｃｔｓ，ｐｒｏｍｏｔｉｎｇｔｈｅｅｆｆｉｃｉｅｎｃｙａｎｄ ａｂｉｌｉｔｙｏｆｆｉｎａｎｃｉａｌｓｅｒｖｉｃｅｓａｎｄｒｅｄｕｃｅｔｈｅｃｏｓｔｏｆｆｉｎａｎｃｉａｌｔｒａｎｓａｃｔｉｏｎｓ．Ｉｔｉｓａｎｉｎｄｉｓｐｅｎｓａｂｌｅ ｄｒｉｖｉｎｇｆｏｒｃｅｆｏｒｆｉｎａｎｃｉａｌｉｎｎｏｖａｔｉｏｎａｎｄｐｒｏｍｏｔｅｓｔｈｅｔｒａｎｓｆｏｒｍａｔｉｏｎｏｆｃｏｍｍｅｒｃｉａｌｂａｎｋｓ． Ｎｅｗａｇｅ，ｎｅｗｍｉｓｓｉｏｎｓ，ｎｅｗｔａｓｋｓ．Ｎｏｗａｄａｙｓ，ｃｒｅｄｉｔｒｉｓｋｍａｎａｇｅｍｅｎｔｏｆｃｏｍｍｅｒｃｉａｌｂａｎｋｓｉｓ ｂｅｃｏｍｉｎｇｅｖｅｎｍｏｒｅｉｍｐｏｒｔａｎｔａｎｄｕｒｇｅｎｔ，ｉｔｉｓｔｈｅｇｅｎｅｒａｌｔｒｅｎｄｆｏｒｃｏｍｍｅｒｃｉａｌｂａｎｋｓｔｏｕｓｅ ｔｈｅａｄｖａｎｔａｇｅｓｏｆＦｉｎｔｅｃｈｔｏｅｓｔａｂｌｉｓｈａｒｉｓｋｍａｎａｇｅｍｅｎｔｓｙｓｔｅｍｗｈｉｃｈｉｓｃｏｎｔａｉｎｓｓｕｃｈ ｃｈａｒａｃｔｅｒｉｓｔｉｃｓａｓ＂ｃｏｍｐｒｅｈｅｎｓｉｖｅ，ｉｎｔｅｌｌｉｇｅｎｔａｃｃｕｒａｔｅ，ｉｎｉｔｉａｔｉｖｅｌｙａｎｄｐｒｏｓｐｅｃｔｉｖｅｌｙ＂． Ｂａｎｋｉｓａｅｎｔｅｒｐｒｉｓｅｗｈｉｃｈｍａｎａｇｅｓｒｉｓｋ．Ｔｏｓｏｍｅｅｘｔｅｎｔ，ｔｈｅｌｅｖｅｌｏｆｒｉｓｋｍａｎａｇｅｍｅｎｔ ｄｅｔｅｒｍｉｎｅｓｔｈｅｉｒｐｒｏｄｕｃｔｓ５ａｖａｉｌａｂｉｌｉｔｙａｎｄｉｎｃｌｕｓｉｖｅｌｙ．Ｆｉｎｔｅｃｈａｓｔｈｅｐｒｏｄｕｃｔｏｆｔｈｅｄｅｖｅｌｏｐｍｅｎｔ ｏｆｔｈｅｔｉｍｅｓｂｒｉｎｇｓｎｅｗｏｐｐｏｒｔｕｎｉｔｉｅｓａｎｄｃｈａｌｌｅｎｇｅｓｔｏｃｏｍｍｅｒｃｉａｌｂａｎｋｓ．Ｓｏｈｏｗｔｏｒａｔｉｏｎａｌｌｙ ｕｓｅＦｉｎｔｅｃｈｔｏｉｍｐｒｏｖｅｃｏｍｍｅｒｃｉａｌｂａｎｋｓ＇ｃｒｅｄｉｔｒｉｓｋｍａｎａｇｅｍｅｎｔｉｓｔｈｅｋｅｙｔｏｐｒｏｍｏｔｅｔｈｅ ｆｕｒｔｈｅｒｉｍｐｒｏｖｅｍｅｎｔｏｆｒｉｓｋｍａｎａｇｅｍｅｎｔｓｙｓｔｅｍ．Ｆｒｏｍｔｈｉｓｐｏｉｎｔｏｆｖｉｅｗ，ｔｈｉｓｐａｐｅｒｆｉｒｓｔｇｉｖｅｓ ｔｈｅｃｏｎｃｅｐｔａｎｄｔｈｅｏｒｅｔｉｃａｌｂａｓｉｓｏｆｃｒｅｄｉｔｒｉｓｋｍａｎａｇｅｍｅｎｔａｎｄＦｉｎｔｅｃｈｒｅｌａｔｅｄｏｆｃｏｍｍｅｒｃｉａｌ ｂａｎｋｓ．Ｓｅｃｏｎｄｌｙ，ｂａｓｉｓｏｎｔｈｅｃｕｒｒｅｎｔｓｉｔｕａｔｉｏｎｏｆｃｒｅｄｉｔｒｉｓｋｍａｎａｇｅｍｅｎｔｉｎｃｏｍｍｅｒｃｉａｌｂａｎｋｓ， ｔｈｉｓｐａｐｅｒｃｏｍｐｒｅｈｅｎｓｉｖｅｌｙａｎａｌｙｓｅｓｔｈｅｅｘｉｓｔｉｎｇｐｒｏｂｌｅｍｓ，ａｎｄａｌｓｏｅｍｐｈａｓｉｚｅｔｈｅｎｅｃｅｓｓｉｔｙｔｏ ｉｍｐｒｏｖｅｃｒｅｄｉｔｒｉｓｋｍａｎａｇｅｍｅｎｔｗｉｔｈＦｉｎｔｅｃｈ．Ｔｈｉｒｄｌｙ，ｔｈｒｏｕｇｈｔｈｅｓｔｕｄｙｏｆｄｏｍｅｓｔｉｃａｎｄｆｏｒｅｉｇｎ ｒｅｌａｔｅｄｃａｓｅｓｏｆｔｈｅａｐｐｌｉｃａｔｉｏｎｏｆｆｉｎｔｅｃｈｔｏｂａｎｋｃｒｅｄｉｔｒｉｓｋｍａｎａｇｅｍｅｎｔ，ｔｈｅｐａｐｅｒｄｉｓｃｕｓｓｅｄ ｔｈｅｐｏｓｉｔｉｖｅａｎｄｎｅｇａｔｉｖｅｅｆｆｅｃｔｓｏｆｆｉｎｔｅｃｈｏｎｂａｎｋｃｒｅｄｉｔｒｉｓｋｍａｎａｇｅｍｅｎｔｉｎｄｅｐｔｈ．Ｆｉｎａｌｌｙ，ｔｈｉｓ ａｒｔｉｃｌｅｐｕｔｓｆｏｒｗａｒｄｓｏｍｅｒｅａｓｏｎａｂｌｅｃｏｕｎｔｅｒｍｅａｓｕｒｅｓａｎｄｓｕｇｇｅｓｔｉｏｎｓｏｎｈｏｗｔｏｕｓｅｆｉｎｔｅｃｈｔｏ ｉｍｐｒｏｖｅｃｏｍｍｅｒｃｉａｌｂａｎｋ＇ｓｃｒｅｄｉｔｒｉｓｋｍａｎａｇｅｍｅｎｔｔｏｄｉｓｃｕｓｓｅｗｉｔｈｅｖｅｒｙｏｎｅ． Ｋｅｙｗｏｒｄｓ：Ｆｉｎｔｅｃｈ；ＣｏｍｍｅｒｃｉａｌＢａｎｋ；ＣｒｅｄｉｔＲｉｓｋＭａｎａｇｅｍｅｎｔ ｉｉ 目录 内容摘要Ｉ ＡｂｓｔｒａｃｔＩＩ 第１章导论１ １．１研究背景与意义１ １．１．１研宄背景１ １．１．２研究意义１ １．２研宄综述２ １．２．１国内研宄现状２ １．２．２国外研究现状３ １．２．３研宄述评５ １．３论文结构与研宄方法５ １．３．１论文结构及研究内容５ １．３．２研究方法６ １．４创新与不足６ １．４．１本文可能存在的创新６ １．４．２本文不足及研究展望６ 第２章相关概念及理论基础７ ２．１金融科技相关概念７ ２．１．１大数据７ ２．１．２区块链８ ２．１．３人工智能８ ２．１．４云计算９ ２．２商业银行信贷风险管理相关概念９ ２．２．１信贷风险管理定义９ ２．２．２信贷风险管理意义１０ ２．３相关理论基础１０ ２．３．１信息不对称理论１０ ２．３．２信贷配给理论１２ １ ２．３．３信贷悖论理论１２ 第３章商业银行信贷风险管理存在的问题及引入金融科技的必要性……１４ ３．１信贷业务发展及风险管理现状１４ ３．１．１信贷业务发展现状１４ ３．１．２商业银行信贷风险管理现状１６ ３．２商业银行信贷风险管理存在的问题２０ ３．２．１信息获取与核实难度大２１ ３．２．２缺乏有效的风险计量模型２１ ３．２．３抵押物风险２２ ３．２．４动态性风险监测能力较差２３ ３．２．５贷后风险预警机制不完善２３ ３．３商业银行信贷风险管理引入金融科技的必要性２４ ３．３．１科技发展的必然趋势２４ ３．３．２应对日益复杂的市场形势２４ ３．３．３商业银行信贷风险管理转型是信贷业务转型的基础２５ ３．３．４商业银行风险管理依靠技术创新２５ 第４章商业银行应用金融科技进行信贷风险管理的案例分析２７ ４．１国内外利用金融科技进行信贷风险管理应用案例２７ ４．１．１美国ＣａｐｉｔａｌＯｎｅ大数据风控２７ ４．１．２农业银行建立智慧风控体系２８ ４．２商业银行信贷风险管理应用金融科技的优势分析３０ ４．２．１弱化信息不对称风险３０ ４．２．２为贷款审批提供量化决策建议３１ ４．２