随着我国居民消费意识和消费方式逐渐的改变，消费信贷作为一种新兴的消 费方式充分释放着我国居民的消费需求。其中，短期消费信贷作为消费信贷业务 中的重要组成部分，以其方便、灵活等特点，得到较快的发展。然而，与中长期 消费信贷相比，短期消费信贷业务手续相对简单，办理条件较为宽松，加强短期 消费信贷风险管理，是该业务的持续健康发展的重要保障。农商银行相对其他商 业银行，不良率较高，本文从农商银行的角度，研究短期消费信贷风险管理，对 于减少新增不良贷款，优化农商银行资产结构，充分发挥农商银行服务“三农” 主力军作用具有一定的理论和实践意义。 本文以ＪＳ农商行为研究对象，从梳理短期消费信贷国内外研究现状开始， 通过分析短期消费信贷风险的特点和成因，找出当前ＪＳ农商行短期消费信贷业 务中存在风险管理理念和手段落后、流程不合理等问题，最后结合实际情况，针 对ＪＳ农商行提升短期消费信贷风险管理水平提出了自己的见解和相应的建议， 其中包括建立有效的风险管理组织结构、建立完善的ＪＳ农商行个人信用体系、 完善短期消费信贷风险转移机制、严格执行短期消费信贷业务流程等。 关键词：农商行；消费信贷；短期消费信贷；风险管理；消费金融 Ｉ Ａｂｓｔｒａｃｔ Ｗｉｔｈｔｈｅｇｒａｄｕａｌｃｈａｎｇｅｏｆｃｏｎｓｕｍｐｔｉｏｎｃｏｎｓｃｉｏｕｓｎｅｓｓａｎｄｃｏｎｓｕｍｐｔｉｏｎｍｏｄｅ ｏｆ（Ｃｈｉｎｅｓｅｒｅｓｉｄｅｎｔｓ，ｃｏｎｓｕｍｅｒｃｒｅｄｉｔ，ａｓａｎｅｗｃｏｎｓｕｍｐｔｉｏｎｍｏｄｓ，ｆｏｌｌｙｒｅｌｅａｓｅｓｔｈｅ ｃｏｎｓｕｍｐｔｉｏｎｄｅｍａｎｄｏｆＣｈｉｎｅｓｅｒｅｓｉｄｅｎｔｓ．Ａｍｏｎｇｔｈｅｍ，ｓｈｏｒｔ－ｔｅｒｍｃｏｎｓｕｍｅｒｃｒｅｄｉｔ， ａｓａｎｉｍｐｏｒｔａｎｔｐａｒｔｏｆｃｏｎｓｕｍｅｒｃｒｅｄｉｔｂｕｓｉｎｅｓｓ，ｈａｓｂｅｅｎｄｅｖｅｌｏｐｅｄｒａｐｉｄｌｙｂｅｃａｕｓｅ ｏｆｉｔｓｃｏｎｖｅｎｉｅｎｃｅａｎｄｆｌｅｘｉｂｉｌｉｔｙ．Ｈｏｗｅｖｅｒ，ｃｏｍｐａｒｅｄｗｉｔｈｍｅｄｉｕｍａｎｄｌｏｎｇ－ｔｅｒｍ ｃｏｎｓｕｍｅｒｃｒｅｄｉｔ，ｔｈｅｂｕｓｉｎｅｓｓｐｒｏｃｅｄｕｒｅｓｏｆｓｈｏｒｔ－ｔｅｒｍｃｏｎｓｕｍｅｒｃｒｅｄｉｔａｒｅｒｅｌａｔｉｖｅｌｙ ｓｉｍｐｌｅａｎｄｔｈｅｐｒｏｃｅｓｓｉｎｇｃｏｎｄｉｔｉｏｎｓａｒｅｌｏｏｓｅｒ．Ｓｔｒｅｎｇｔｈｅｎｉｎｇｔｈｅｒｉｓｋｍａｎａｇｅｍｅｎｔ ｏｆｓｈｏｒｔ－ｔｅｒｍｃｏｎｓｕｍｅｒｃｒｅｄｉｔｉｓａｎｉｍｐｏｒｔａｎｔｇｕａｒａｎｔｅｅｆｏｒｔｈｅｓｕｓｔａｉｎｅｄａｎｄｈｅａｌｔｈｙ ｄｅｖｅｌｏｐｍｅｎｔｏｆｔｈｅｂｕｓｉｎｅｓｓｐａｒｅｄｗｉｔｈｏｔｈｅｒｃｏｍｍｅｒｃｉａｌｂａｎｋｓ，ｔｈｅ ｎｏｎ－ｐｅｒｆｏｒｍｉｎｇｌｏａｎｒａｔｉｏｏｆｒｕｒａｌｃｏｍｍｅｒｃｉａｌｂａｎｋｓｉｓｈｉｇｈｅｒ．Ｆｒｏｍｔｈｅｐｏｉｎｔｏｆｖｉｅｗ ｏｆｒｕｒａｌｃｏｍｍｅｒｃｉａｌｂａｎｋｓ，ｔｈｉｓｐａｐｅｒｓｔｕｄｉｅｓｔｈｅｒｉｓｋｍａｎａｇｅｍｅｎｔｏｆｓｈｏｒｔ－ｔｅｒａｉ ｃｏｎｓｕｍｅｒｃｒｅｄｉｔ，ｗｈｉｃｈｈａｓｃｅｒｔａｉｎｔｈｅｏｒｅｔｉｃａｌａｎｄｐｒａｃｔｉｃａｌｓｉｇｎｉｆｉｃａｎｃｅｆｏｒｒｅｄｕｃｉｎｇ ｔｈｅｎｅｗｎｏｎ－ｐｅｒｆｏｒｍｉｎｇｌｏａｎｓ，ｏｐｔｉｍｉｚｉｎｇｔｈｅａｓｓｅｔｓｔｒｕｃｔｕｒｅｏｆｒｕｒａｌｃｏｍｍｅｒｃｉａｌ ｂａｎｋｓ，ａｎｄｇｉｖｉｎｇｆｕｌｌｐｌａｙｔｏｔｈｅｍａｉｎｒｏｌｅｏｆｒｕｒａｌｃｏｍｍｅｒｃｉａｌｂａｎｋｓｉｎｓｅｒｖｉｎｇ ＂ａ ｇｒｉｃｕｌｔｕｒｅ，ｒｕｒａｌａｒｅａｓａｎｄｆａｒｍｅｒｓ ＂． ＴｈｉｓｐａｐｅｒｉｓｂａｓｅｄｏｎｔｈｅｒｅｓｅａｒｃｈｏｂｊｅｃｔｏｆＪＳＲｕｒａｌＣｏｍｍｅｒｃｉａｌＢａｎｋ．Ｉｔｓｔａｒｔｓ ｆｒｏｍｃｏｍｂｉｎｇｔｈｅｒｅｓｅａｒｃｈｓｔａｔｕｓｏｆｓｈｏｒｔ－ｔｅｒｍｃｏｎｓｕｍｅｒｃｒｅｄｉｔａｔｈｏｍｅａｎｄａｂｒｏａｄ， ａｎｄｔｈｒｏｕｇｈａｎａｌｙｚｉｎｇｔｈｅｃｈａｒａｃｔｅｒｉｓｔｉｃｓａｎｄｃａｕｓｅｓｏｆｓｈｏｒｔ－ｔｅｒｍｃｏｎｓｕｍｅｒｃｒｅｄｉｔ ｒｉｓｋ，ｉｔｆｉｎｄｓｏｕｔｔｈａｔｔｈｅｒｅａｒｅｓｏｍｅｐｒｏｂｌｅｍｓｉｎｔｈｅｓｈｏｒｔ－ｔｅｒｍｃｏｎｓｕｍｅｒｃｒｅｄｉｔ ｂｕｓｉｎｅｓｓｏｆＪＳＲｕｒａｌＣｏｍｍｅｒｃｉａｌＢａｎｋ，ｓｕｃｈａｓｂａｃｋｗａｒｄｃｏｎｃｅｐｔａｎｄｍｅａｎｓｏｆｒｉｓｋ ｍａｎａｇｅｍｅｎｔ，ｕｎｒｅａｓｏｎａｂｌｅｐｒｏｃｅｓｓａｎｄｓｏｏｎ．Ｆｉｎａｌｌｙ，ｃｏｍｂｉｎｅｄｗｉｔｈｔｈｅａｃｔｕａｌ ｓｉｔｕａｔｉｏｎ，ｔｈｉｓｐａｐｅｒｐｕｔｓｆｏｒｗａｒｄｓｏｍｅｏｐｉｎｉｏｎｓａｎｄｃｏｒｒｅｓｐｏｎｄｉｎｇｓｕｇｇｅｓｔｉｏｎｓｆｏｒＪＳ ＲｕｒａｌＣｏｍｍｅｒｃｉａｌＢａｎｋｔｏｉｍｐｒｏｖｅｔｈｅｒｉｓｋｍａｎａｇｅｍｅｎｔｌｅｖｅｌｏｆｓｈｏｒｔ－ｔｅｒｍ ｃｏｎｓｕｍｅｒｃｒｅｄｉｔ，ｉｎｃｌｕｄｉｎｇｅｓｔａｂｌｉｓｈｉｎｇａｎｅｆｆｅｃｔｉｖｅｏｒｇａｎｉｚａｔｉｏｎａｌｓｔｒｕｃｔｕｒｅｏｆｒｉｓｋ ｍａｎａｇｅｍｅｎｔ，ｅｓｔａｂｌｉｓｈｉｎｇａｐｅｒｆｅｃｔｐｅｒｓｏｎａｌｃｒｅｄｉｔｓｙｓｔｅｍｏｆＪＳＲｕｒａｌＣｏｍｍｅｒｃｉａｌ Ｂａｎｋ，ｃｏｍｐｌｅｔｉｎｇｔｈｅｔｒａｎｓｆｅｒｍｅｃｈａｎｉｓｍｏｆｓｈｏｒｔ－ｔｅｒｍｃｏｎｓｕｍｅｒｃｒｅｄｉｔｒｉｓｋ，ａｎｄ ｓｔｒｉｃｔｌｙｉｍｐｌｅｍｅｎｔｉｎｇｔｈｅｂｕｓｉｎｅｓｓｐｒｏｃｅｓｓｏｆｓｈｏｒｔ－ｔｅｒｍｃｏｎｓｕｍｅｒｃｒｅｄｉｔ． ｉｉ Ｋｅｙｗｏｒｄｓ：ＲｕｒａｌＣｏｍｍｅｒｃｉａｌＢａｎｋ；ＣｏｎｓｕｍｅｒＣｒｅｄｉｔ；ｓｈｏｒｔ－ｔｅｒｍＣｏｎｓｕｍｅｒＣｒｅｄｉｔ； ｒｉｓｋＭａｎａｇｅｍｅｎｔ；ＣｏｎｓｕｍｅｒＦｉｎａｎｃｅ ｉｎ 目录 顧Ｉ ＡｂｓｔｒａｃｔＩＩ 第１章绪论 １．１研究背景１ １．２选题意义２ １．２．１理论意义２ １．２．２实践意义２ １．３研宄方法与内容２ １．３．１研宄方法２ １．３．２研宄内容３ 第２章文献综述与基本理论 ２．１国内外研究现状４ ２．１．１关于短期消费信贷的研宄４ ２．１．２关于商业银行信贷风险的研究５ ２．１．３关于商业银行消费信贷风险的研究５ ２．１．４关于商业银行消费信贷风险管理策略的研究７ ２．Ｌ５文献述评７ ２．２相关概念界定８ ２．２．１商业银行消费信贷的内涵８ ２．２．２商业银行短期消费信贷的内涵８ ２．２．３商业银行短期消费信贷风险管理概述８ ２．３基本理论９ ２．３．１资产负债综合的风险管理理论９ ２．３．２委托代理理论９ 第３章ＪＳ农商行短期消费信贷风险现状分析 １ ３．１ＪＳ农商行短期消费信贷业务开展情况１０ ３．１．１ＪＳ农商行基本情况１０ ３．１．２ＪＳ农商行短期消费信贷发展现状１０ ３．２ＪＳ农商行短期消费信贷存在的主要风险１１ ３．２．１ＪＳ农商行短期消费信贷风险特点１１ ３．２．２ＪＳ农商行短期消费信贷风险类型１２ ３．３ＪＳ农商行短期消费信贷风险的成因１４ ３．３．１短期消费信贷风险管理意识不够１４ ３．３．２信息不对称导致的逆向选择１５ ３．３．３风险管理技术创新不足１５ 第４章ＪＳ农商行短期消费信贷风险管理现状及问题 ４．１短期消费信贷风险管理模式１６ ４．１．１ＪＳ农商行短期消费信贷业务风险管理相关部门及职能１６ ４．１．２银行短期消费信贷业务基本流程１７ ４．１．３ＪＳ农商行信贷质量营销思路及营销业绩１８ ４．２ＪＳ农商行短期消费信贷风险管理现行措施１９ ４．２．１加强教育培训，提高风险防范水平和意识１９ ４．２．２提高短期消费信贷准入门槛１９ ４．２．３加强与法院合作２０ ４．３ＪＳ农商行短期消费信贷风险管理存在的问题２０ ４．３．１短期消费信贷法规不健全２０ ４．３．２我国现阶段征信体系不够完善２１ ４．３．３内控制度不健全．．．．２１ ４．３．４风险管理手段及理念落后２１ ４．３．５短期消费信贷流程存在不足２１ ４．４ＪＳ农商行短期消费信贷风险管理影响因素２３ ４．４．１消费信贷的指标因素的选取２３ ４．４．２ＳＰＳＳ软件２７ ４．４．３Ｌｏｇｉｓｔｉｃ回归方程２７ ２ ４．４．４Ｌｏｇｉｓｔｉｃ回归方程检验２９ 第５章加强ＪＳ农商行短期消费信贷风险管理的建议 ５．１完善ＪＳ农商行短期消费信贷风险管理的目标和原则３１ ５．１．１完善ＪＳ农商行短期消费信贷风险管理的目标３１ ５．１．２ＪＳ农商行短期消费信贷风险管理的原则３１ ５．１．３完善ＪＳ农商行短期消费信贷风险管理的思路３１ ５．２加强ＪＳ农商行短期消费信贷风险管理的建议３２ ５．２．１建立有效的风险管理组织结构３２ ５．２．２建立完善的ＪＳ农商行个人信用体系３２ ５．２．３完善短期消费信贷风险转移机制３３ ５．２．４严格执行短期消费信贷业务流程３４ ５．２．５将客户纳入统一授信管理３５ ５．３加强ＪＳ农商行短期消费信贷风险管理的保障措施３５ ５．３．１健全和完善短期消费信贷的法律及制度３５ ５．３．２健全内部控制制度３５ ５．３．３提高短期消费信贷风险管理的理念与手段３７ 附录１问卷调查３８ 附录２个人访谈问卷３９。。。。。。以下内容略