小微企业是我国国民经济的重要组成部分，为增加就业、科技创新、经济增长及社 会稳定与和谐做出了突出贡献，对国民经济和社会的发展有着重要意义。小微企业蓬勃 发展的同时也催生了旺盛的融资需求，但直接融资渠道狭窄、间接融资渠道成本过高的 问题一直困扰着小微企业，融资难融资贵等问题己严重制约了小微企业发展。近年来， 国家一直在不断加大对于小微企业的扶持力度，各项优惠政策相继出台。与此同时商业 银行传统业务的同质化竞争也越来越激烈，金融市场基本达到饱和状态，于是商业银行 为了调整战略发展重心开始进军小微信贷领域，小微信贷规模也随之增大。但由于小微 企业在我国发展的时间较短存在着信息不透明、财务不规范等问题，为银行收集小微企 业相关风险信息造成障碍，加之银行在小微信贷风险防控中存在着一些问题和不足，导 致小微信贷存在相应风险，并且有的银行己经出现了一定程度的小微不良信贷，对小微 信贷业务发展形成制约。因此，商业银行必须加强对小微企业信贷风险的科学有效管理， 才能更好的为小微企业提供融资服务。 基于此，本文以Ｍ银行烟台分行小微授信业务贷前风险为研究对象，基于信息不 对称理论、企业生命周期理论、关系型借贷理论等理论，结合国内外相关文献的梳理， 对Ｍ银行烟台分行小微授信贷前风险管理进行分析，总结出该机构存在操作不合规现 象、存在过度授信情况、存在造假情况以及资金使用不合规等问题。通过层次分析法对 小微授信贷前风险管理的情况进行量化分析研宄，根据影响风险管理的重要程度分析出 主要贷前风险成因，包括风险文化意识淡薄、贷前调查流程及奖惩制度制定不到位、风 险控制能力及信息收集甄别能力需要进一步完善等。最后，本研究提出了Ｍ银行烟台 分行小微授信贷前风险管理的对策建议，包括加强业务合规培训严控操作风险、强化内 控管理提高风险文化意识、完善贷前调查体系、加强风险控制能力和信息收集甄别能力 等对策，为国内其他银行的小微授信贷前风险管理提供参考依据。 关键词：小微授信；贷前阶段；风险管理 －Ｉ－ Ｍ银行烟台分行小微授信贷前风险管理研宄 Ｓｔｕｄｙｏｎｒｉｓｋｍａｎａｇｅｍｅｎｔｂｅｆｏｒｅｓｍａｌｌｍｉｃｒｏｃｒｅｄｉｔｇｒａｎｔｉｎｇｉｎｙａｎｔａｉ ｂｒａｎｃｈｏｆＢａｎｋＭ Ａｂｓｔｒａｃｔ ＳｍａｌｌａｎｄｍｉｃｒｏｅｎｔｅｒｐｒｉｓｅｓａｒｅａｎｉｍｐｏｒｔａｎｔｐａｒｔｏｆＣｈｉｎａ＇ｓｎａｔｉｏｎａｌｅｃｏｎｏｍｙ．Ｔｈｅｙ ｈａｖｅｍａｄｅｏｕｔｓｔａｎｄｉｎｇｃｏｎｔｒｉｂｕｔｉｏｎｓｔｏｉｎｃｒｅａｓｉｎｇｅｍｐｌｏｙｍｅｎｔ，ｓｃｉｅｎｔｉｆｉｃａｎｄｔｅｃｈｎｏｌｏｇｉｃａｌ ｉｎｎｏｖａｔｉｏｎ，ｅｃｏｎｏｍｉｃｇｒｏｗｔｈ，ｓｏｃｉａｌｓｔａｂｉｌｉｔｙａｎｄｈａｒｍｏｎｙ，ａｎｄａｒｅｏｆｇｒｅａｔｓｉｇｎｉｆｉｃａｎｃｅｔｏ ｔｈｅｄｅｖｅｌｏｐｍｅｎｔｏｆｎａｔｉｏｎａｌｅｃｏｎｏｍｙａｎｄｓｏｃｉｅｔｙ．Ｔｈｅｖｉｇｏｒｏｕｓｄｅｖｅｌｏｐｍｅｎｔｏｆｓｍａｌｌａｎｄ ｍｉｃｒｏｅｎｔｅｒｐｒｉｓｅｓｈａｓａｌｓｏｇｉｖｅｎｂｉｒｔｈｔｏｓｔｒｏｎｇｆｉｎａｎｃｉｎｇｄｅｍａｎｄ．Ｈｏｗｅｖｅｒ，ｔｈｅｐｒｏｂｌｅｍｓｏｆ ｎａｒｒｏｗｄｉｒｅｃｔｆｉｎａｎｃｉｎｇｃｈａｎｎｅｌｓａｎｄｈｉｇｈｃｏｓｔｏｆｉｎｄｉｒｅｃｔｆｉｎａｎｃｉｎｇｃｈａｎｎｅｌｓｈａｖｅｂｅｅｎ ｐｅｒｐｌｅｘｉｎｇｓｍａｌｌａｎｄｍｉｃｒｏｅｎｔｅｒｐｒｉｓｅｓ，ａｎｄｔｈｅｐｒｏｂｌｅｍｓｏｆｄｉｆｆｉｃｕｌｔｆｉｎａｎｃｉｎｇａｎｄｅｘｐｅｎｓｉｖｅ ｆｉｎａｎｃｉｎｇｈａｖｅｓｅｒｉｏｕｓｌｙｒｅｓｔｒｉｃｔｅｄｔｈｅｄｅｖｅｌｏｐｍｅｎｔｏｆｓｍａｌｌａｎｄｍｉｃｒｏｅｎｔｅｒｐｒｉｓｅｓ．Ｉｎｒｅｃｅｎｔ ｙｅａｒｓ，ｔｈｅｓｔａｔｅｈａｓｂｅｅｎｉｎｃｒｅａｓｉｎｇｔｈｅｓｕｐｐｏｒｔｆｏｒｓｍａｌｌａｎｄｍｉｃｒｏｅｎｔｅｒｐｒｉｓｅｓ，ａｎｄｖａｒｉｏｕｓ ｐｒｅｆｅｒｅｎｔｉａｌｐｏｌｉｃｉｅｓｈａｖｅｂｅｅｎｉｎｔｒｏｄｕｃｅｄ．Ａｔｔｈｅｓａｍｅｔｉｍｅ，ｔｈｅｈｏｍｏｇｅｎｉｚａｔｉｏｎｃｏｍｐｅｔｉｔｉｏｎ ｏｆｔｒａｄｉｔｉｏｎａｌｂｕｓｉｎｅｓｓｏｆｃｏｍｍｅｒｃｉａｌｂａｎｋｓｉｓｂｅｃｏｍｉｎｇｍｏｒｅａｎｄｍｏｒｅｆｉｅｒｃｅ，ａｎｄｔｈｅ ｆｉｎａｎｃｉａｌｍａｒｋｅｔｉｓｂａｓｉｃａｌｌｙｓａｔｕｒａｔｅｄ．Ｔｈｅｒｅｆｏｒｅ，ｉｎｏｒｄｅｒｔｏａｄｊｕｓｔｔｈｅｓｔｒａｔｅｇｉｃｄｅｖｅｌｏｐｍｅｎｔ ｆｏｃｕｓ，ｃｏｍｍｅｒｃｉａｌｂａｎｋｓｂｅｇｉｎｔｏｅｎｔｅｒｔｈｅｆｉｅｌｄｏｆｓｍａｌｌａｎｄｍｉｃｒｏｃｒｅｄｉｔ，ａｎｄｔｈｅｓｃａｌｅｏｆ ｓｍａｌｌａｎｄｍｉｃｒｏｃｒｅｄｉｔｉｓａｌｓｏｉｎｃｒｅａｓｉｎｇ．Ｈｏｗｅｖｅｒ，ｄｕｅｔｏｔｈｅｌａｃｋｏｆｉｎｆｏｒｍａｔｉｏｎ ｔｒａｎｓｐａｒｅｎｃｙａｎｄｎｏｎｓｔａｎｄａｒｄｆｉｎａｎｃｅｉｎｔｈｅｓｈｏｒｔｄｅｖｅｌｏｐｍｅｎｔｔｉｍｅｏｆｓｍａｌｌａｎｄｍｉｃｒｏ ｅｎｔｅｒｐｒｉｓｅｓｉｎＣｈｉｎａ，ｔｈｅｒｅａｒｅｏｂｓｔａｃｌｅｓｆｏｒｂａｎｋｓｔｏｃｏｌｌｅｃｔｒｅｌｅｖａｎｔｒｉｓｋｉｎｆｏｒｍａｔｉｏｎｏｆｓｍａｌｌ ａｎｄｍｉｃｒｏｅｎｔｅｒｐｒｉｓｅｓ．Ｉｎａｄｄｉｔｉｏｎ，ｔｈｅｒｅａｒｅｓｏｍｅｐｒｏｂｌｅｍｓａｎｄｄｅｆｉｃｉｅｎｃｉｅｓｉｎｔｈｅｒｉｓｋ ｐｒｅｖｅｎｔｉｏｎａｎｄｃｏｎｔｒｏｌｏｆｓｍａｌｌａｎｄｍｉｃｒｏｃｒｅｄｉｔ，ｗｈｉｃｈｌｅａｄｔｏｔｈｅｃｏｒｒｅｓｐｏｎｄｉｎｇｒｉｓｋｓｏｆ ｓｍａｌｌａｎｄｍｉｃｒｏｃｒｅｄｉｔ，ａｎｄｓｏｍｅｂａｎｋｓｈａｖｅａｐｐｅａｒｅｄａｃｅｒｔａｉｎｄｅｇｒｅｅｏｆｓｍａｌｌａｎｄｍｉｃｒｏ ｂａｄｃｒｅｄｉｔ，ｒｅｓｔｒｉｃｔｔｈｅｄｅｖｅｌｏｐｍｅｎｔｏｆｓｍａｌｌａｎｄｍｉｃｒｏｃｒｅｄｉｔｂｕｓｉｎｅｓｓ．Ｔｈｅｒｅｆｏｒｅ，ｃｏｍｍｅｒｃｉａｌ ｂａｎｋｓｍｕｓｔｓｔｒｅｎｇｔｈｅｎｔｈｅｓｃｉｅｎｔｉｆｉｃａｎｄｅｆｆｅｃｔｉｖｅｍａｎａｇｅｍｅｎｔｏｆｃｒｅｄｉｔｒｉｓｋｏｆｓｍａｌｌａｎｄ ｍｉｃｒｏｅｎｔｅｒｐｒｉｓｅｓｉｎｏｒｄｅｒｔｏｐｒｏｖｉｄｅｂｅｔｔｅｒｆｉｎａｎｃｉｎｇｓｅｒｖｉｃｅｓｆｏｒｓｍａｌｌａｎｄｍｉｃｒｏｅｎｔｅｒｐｒｉｓｅｓ． Ｂａｓｅｄｏｎｔｈｉｓ，ｔｈｉｓｐａｐｅｒｔａｋｅｓｔｈｅｐｒｅｌｏａｎｒｉｓｋｏｆｓｍａｌｌａｎｄｍｉｃｒｏｃｒｅｄｉｔｂｕｓｉｎｅｓｓｏｆ ＹａｎｔａｉＢｒａｎｃｈｏｆＢａｎｋＭａｓｔｈｅｒｅｓｅａｒｃｈｏｂｊｅｃｔ，ｂａｓｅｄｏｎｔｈｅｔｈｅｏｒｙｏｆｉｎｆｏｒｍａｔｉｏｎ ａｓｙｍｍｅｔｒｙ，ｔｈｅｔｈｅｏｒｙｏｆｅｎｔｅｒｐｒｉｓｅｌｉｆｅｃｙｃｌｅ，ｔｈｅｔｈｅｏｒｙｏｆｒｅｌａｔｉｏｎａｌｌｅｎｄｉｎｇ，ｃｏｍｂｉｎｅｄｗｉｔｈ ｔｈｅｃｏｍｂｉｎｇｏｆｒｅｌｅｖａｎｔｌｉｔｅｒａｔｕｒｅａｔｈｏｍｅａｎｄａｂｒｏａｄ，ａｎａｌｙｚｅｓｔｈｅｐｒｅｌｏａｎｒｉｓｋｍａｎａｇｅｍｅｎｔ ｏｆｓｍａｌｌａｎｄｍｉｃｒｏｃｒｅｄｉｔｂｕｓｉｎｅｓｓｏｆＹａｎｔａｉＢｒａｎｃｈｏｆＢａｎｋＭ，ａｎｄｓｕｍｍａｒｉｚｅｓｔｈｅ ｅｘｉｓｔｅｎｃｅｏｆｎｏｎ－ｃｏｍｐｌｉａｎｃｅｉｎｏｐｅｒａｔｉｏｎａｎｄｏｖｅｒｇｒａｎｔｉｎｇｏｆｔｈｉｓｉｎｓｔｉｔｕｔｉｏｎｉｎｆｏｒｍａｔｉｏｎ， ｆｒａｕｄａｎｄｎｏｎ－ｃｏｍｐｌｉａｎｃｅｏｆｆｕｎｄｕｓｅ．Ｔｈｒｏｕｇｈｔｈｅａｎａｌｙｔｉｃｈｉｅｒａｒｃｈｙｐｒｏｃｅｓｓ（ＡＨＰ），ｔｈｅｒｉｓｋ ｍａｎａｇｅｍｅｎｔｓｉｔｕａｔｉｏｎｏｆｓｍａｌｌａｎｄｍｉｃｒｏｃｒｅｄｉｔｉｓｑｕａｎｔｉｆｉｅｄａｎｄａｎａｌｙｚｅｄ．Ａｃｃｏｒｄｉｎｇｔｏｔｈｅ －ＩＩ－ 大连海事大学专业学位硕士学位论文 ｉｍｐｏｒｔａｎｃｅｏｆｒｉｓｋｍａｎａｇｅｍｅｎｔ，ｔｈｅｍａｉｎｃａｕｓｅｓｏｆｐｒｅｃｒｅｄｉｔｒｉｓｋａｒｅａｎａｌｙｚｅｄ，ｉｎｃｌｕｄｉｎｇｔｈｅ ｗｅａｋａｗａｒｅｎｅｓｓｏｆｒｉｓｋｃｕｌｔｕｒｅ，ｔｈｅｐｒｅｃｒｅｄｉｔｉｎｖｅｓｔｉｇａｔｉｏｎｐｒｏｃｅｓｓ，ｔｈｅｆｏｒｍｕｌａｔｉｏｎｏｆｒｅｗａｒｄ ａｎｄｐｕｎｉｓｈｍｅｎｔｓｙｓｔｅｍ，ｔｈｅｒｉｓｋｃｏｎｔｒｏｌａｂｉｌｉｔｙａｎｄｔｈｅａｂｉｌｉｔｙｏｆｉｎｆｏｒｍａｔｉｏｎｃｏｌｌｅｃｔｉｏｎａｎｄ ｓｃｒｅｅｎｉｎｇ．Ｆｉｎａｌｌｙ，ｔｈｉｓｓｔｕｄｙｐｕｔｓｆｏｒｗａｒｄｓｏｍｅｃｏｕｎｔｅｒｍｅａｓｕｒｅｓａｎｄｓｕｇｇｅｓｔｉｏｎｓｆｏｒｒｉｓｋ ｍａｎａｇｅｍｅｎｔｏｆｓｍａｌｌａｎｄｍｉｃｒｏｃｒｅｄｉｔｂｅｆｏｒｅＭＢａｎｋＹａｎｔａｉＢｒａｎｃｈ，ｉｎｃｌｕｄｉｎｇｓｔｒｅｎｇｔｈｅｎｉｎｇ ｂｕｓｉｎｅｓｓｃｏｍｐｌｉａｎｃｅｔｒａｉｎｉｎｇ，ｓｔｒｉｃｔｌｙｃｏｎｔｒｏｌｌｉｎｇｏｐｅｒａｔｉｏｎａｌｒｉｓｋ，ｓｔｒｅｎｇｔｈｅｎｉｎｇｉｎｔｅｒｎａｌ ｃｏｎｔｒｏｌｍａｎａｇｅｍｅｎｔ，ｒａｉｓｉｎｇｒｉｓｋｃｕｌｔｕｒｅａｗａｒｅｎｅｓｓ，ｐｅｒｆｅｃｔｉｎｇｐｒｅｌｏａｎｉｎｖｅｓｔｉｇａｔｉｏｎｓｙｓｔｅｍ， ｓｔｒｅｎｇｔｈｅｎｉｎｇｒｉｓｋｃｏｎｔｒｏｌａｂｉｌｉｔｙａｎｄｉｎｆｏｒｍａｔｉｏｎｃｏｌｌｅｃｔｉｏｎｓｃｒｅｅｎｉｎｇａｂｉｌｉｔｙ，ａｎｄｓｏｏｎ，ｓｏａｓ ｔｏｐｒｏｖｉｄｅｒｅｆｅｒｅｎｃｅｆｏｒｏｔｈｅｒｄｏｍｅｓｔｉｃｂａｎｋｓｔｏｐｒｅｃｒｅｄｉｔｒｉｓｋｍａｎａｇｅｍｅｎｔａｃｃｏｒｄｉｎｇｔ