如何通过专业解析产品 条款赢得成交 ——疾病定义与保险理赔 **29岁青年因心肌梗塞入院治疗，植入心脏支架。在支付宝（泰康在线承保）申请理赔时遭拒 知乎276万阅读量，引发了公众对重大疾病保险的信任危机 一场由支付宝拒赔引发的公众危机 疾病有轻重缓急，有早中晚期 手术有内科手术，有外科手术 重疾是什么？轻症是什么？ 容不容易理赔？门槛是高是低？ 内容提要 疾病定义与保险理赔 癌症 心血管疾病 脑血管疾病 如何通过专业解析产品条款赢得成交 关键的少数：重疾理赔数据统计 前3种恶性肿瘤、冠心病（包括心脏病手术）、脑中风理赔占比90% 前10种重疾理赔占比98%以上 理赔占比最高的前10种重疾 人体有206块骨头 8大系统36个重要器官 除了头发、指甲不会癌变 其他都有可能 健康第一杀手：恶性肿瘤 国家癌症中心发布2017年最新癌症数据： 预期寿命为85岁时，累计患癌风险36%； 肺癌为我国癌症发病率、死亡率第一位，已与发达国家水平相当； 甲状腺癌发病率上升趋势快，需格外引起重视 并非所有的肿瘤都是癌： 良性肿瘤：细胞分化成熟，不会转移 除良性脑肿瘤、脑垂体瘤外，无赔付责任 恶性肿瘤：细胞分化不成熟，会转移 如何确诊？活体组织病理检查 健康第一杀手：恶性肿瘤 癌症的发展阶段 原位癌 恶性肿瘤：重疾定义 五项责任除外： 原位癌 A期慢性淋巴细胞白血病 青少年高发的急性白血病属于重疾 Ⅰ期何杰金氏病 未转移的皮肤癌 T1N0M0期的前列腺癌 特点： 低危、治愈率超高、治疗费用低 排除在重疾责任外， 但都在轻症赔付范围内 恶性肿瘤：重疾定义 重疾理赔条件： （1）检查证实存在， 并引起颅内压增高；且 （2）实施外科手术或放射治疗 轻症理赔条件（恒大）： （1）检查证实存在，未引起颅 内压增高；且 （2）接受放射治疗。 良性脑肿瘤 原位癌 A期慢性淋巴白血病 Ⅰ期何杰金氏病 未转移的皮肤癌 （非恶性黑色素瘤） T1N0M0期前列腺癌 良性脑垂体瘤 微小良性脑肿瘤（恒大） 良性肿瘤 （脑部肿瘤除外） 恶性肿瘤 （五项轻症除外） 良性脑肿瘤 无赔付责任 轻症赔付 重疾赔付 总结—肿瘤赔付责任 心脑血管疾病 冠状动脉为心脏提供血液，堵塞后导致心脏缺血、心肌坏死，甚至猝死 此条款容易引发纠纷： 相关标准定性而未定量 急性突发。抢救慢了点，直接猝死；救治的“及时”，一些病理特征还不明显，确实可能达不到重疾赔付的标准 建议： 带有相关轻症责任：不典型心肌梗塞、冠状动脉介入手术、微创冠状动脉搭桥手术 急性心肌梗塞：重疾定义 对应心肌梗塞的早期阶段，即心电图ST段改变，但未出现病理Q波 不典型心肌梗塞：轻症定义 冠心病的三种手术方式-介入手术（轻症） 冠心病的三种手术方式-介入手术（轻症） （第三代药物洗脱支架） （第三代药物洗脱支架） 冠心病的三种手术方式-冠状动脉搭桥手术 冠状动脉搭桥手术——重疾定义：开胸，心脏停跳，体外循环 微创搭桥手术——轻症定义：小切口，心脏不停跳 心脏支架 56.7万例，93% ST段抬高型心肌梗死 25% 不稳定型心绞痛 57% 中国每百万人口有426.8例患者进行心脏支架手术治疗，美国、新加坡数据在2500-3000例，提示有巨大增长空间 心脏支架病例数年增长率10~15% 心脏搭桥手术 4万例，7% 其他：18% 中国心血管病报告2016 注：心绞痛不在保障范围之内，既不属于重疾，也不属于轻症。。。。。。以下内容略