1 1 保险与团险基础知识 保险的基本概念 人身保险 团体保险 员工福利计划与团体保险 团体保险监管 团体保险的发展前景 保险的基本概念 3 1 1.1 什么是保险 保险的基本概念 保险，是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限等条件时承担给付保险金责任的商业保险行为 是面临共同风险的众多单位和个人之间形成的互助共济的分配关系 是投保人与保险人之间形成的法律关系 是保险人对约定的风险事故发生所造成的损失进行经济补偿的行为 3 保险的基本概念 4 1 1.1 什么是保险 从法律角度：保险是一种协议 从经济角度看：保险是分摊意外事故损失和提供经济保障的一种非常有效的财务调解制度 从风险管理角度看：保险是一种风险管理的方法，或是一种风险转移机制 保险的基本概念 5 1 1.2 大数定律 大数定律 在保险领域是指： 面临同一风险事故（如死亡）的数量越多，观察到的实际损失偏离期望损失的程度就越小 风险和不确定性随着风险标的数量的增加而降低 不意味着某一特定个人的损失会变得更加可预测，而是整个被保险人群的损失变得更加可预测 保险的基本概念 6 1 1.3 风险 风险的基本概念 风险即“损失的不确定性” 纯粹风险(Pure risk):是指只有损失机会而无获利可能的风险 结果有二种：损失、无损失 投机风险(Speculative risk):是既有损失机会，又有获利可能的风险 结果有三种：损失、无损失、获利 保险仅限于纯粹风险 赌博创造风险，保险转移风险 风险的特征 客观性、损害性、不确定性、发展性 保险的基本概念 7 1 1.4 保险的基本原则 保险利益 最大诚信 近因原则 损失补偿 投保方对保险标的所具有的法律上承认的经济利益。合法的、客观存在的、经济上可确定的 保险赔偿或给付的先决条件，是造成保险标的损害后果的近因必须是保险责任事故 在发生保险事故导致保险标的损失时，按照保险合同约定的条件，依保险标的的实际损失，在保险金额以内进行赔偿 告知、保证、弃权和禁止反言 保险的基本概念 8 1 1.5 保险合同 保险合同 保险合同当事人 保险人 投保人 保险合同关系人 被保险人 受益人 保险合同辅助人 保险代理人 保险经纪人 保险公证人 保险的基本概念 9 1 1.5 保险合同 犹豫期（free-look provision）：保单所有人在收到保险合同后的一定时期内，有权取消保险合同，保险人要同时返还其已缴纳的保险费 不可抗辩条款（incontestable clause），在保险合同生效一定时期如两年之后，保险合同的有效性不容抗辩 宽限期条款（grace period），要求保险公司在保费应缴日之后一段时期仍接受保费，保单在该期间内仍然有效 复效条款（reinstatement clause），给予保单所有者在一定条件下对先前失效的保单进行复效的权利 年龄误告条款（misstatement of age ），如果发现被保险人误告年龄，保险金额将按照被保险人的正确年龄进行调整 不丧失价值条款（nonforfeiture provision），如果保单所有者选择终止保单，那么在现金价值保单下的选择。（保险人在合理的范围内，允许投保人自由处理其保险单现金价值的一种合同约定）。仅对带有现金价值的寿险保单和一些长期护理险保单具有实质意义。。。。。。以下内容略