课程说明 学会通过工具了解客户现状，科学分析养老需求，学会计算养老金缺口，并能进行养老规划。 收集客 户资料 单项需 求分析 寻找解 决方案 保险规 划预算 保险组 合计划 水到 渠成 财务需求分析的四个基础 人生最幸福的“风险” 人老可怕吗？ 没钱可怕吗？ 又老又没钱呢？ 1997年之前：80% 1997年之后：60% 2005年之后，接近40% 养老金替代率 养老金替代率：劳动者退休时的养老金领取水平与退休前工资收入水平之间的比率。 根据世界银行组织建议，要基本维持退休前的生活水 平不下降，养老替代率需不低于70% 国际劳工组织建议养老金替代率最低标准为55% 养老金替代率标准 解决养老金需要多条腿走路 当我们幸福的老去的时候，需要有足够的钱供我们使用。 资金安全 必须肯定有 终身领取 必须一直有 收益稳健 必须足够多 退休资金 退休年龄 预期寿命 退休每月生活花费 通货膨胀率 投资报酬率 达成五个协定 利率 i＝通货膨胀率 期数 n=现在到退休的年数 现在 退休 预计年退休生活费 未来退休后首年生活费 终值利率因子 未来每年可领取 年金（社保） 退休后首年 养老金需求 1、养老金需求计算——首年养老金需求 - 退休 身故 退休时应该 准备的养老金 年金现值利率因子 利率 i ＝投资报酬率-通货膨胀率 期间 n=退休到身故的年数 退休后首年不足额 1、养老金需求计算——总需求 现在 未来退休时 目前已准备的现金或投资 终值利率因子 未来可领取的 现金或投资 养老满期金 养老金储备金额 利率 i＝ 投资报酬率 期数 n＝现在到退休的年数 2、养老金储备计算 ＋ 3、养老金缺口计算 养老金 总需求金额 - 养老金不足额 养老金 储备金额 4、养老金补充计算 利率 i＝投资报酬率 期数 n=现在到退休的年数 减 退休需求 不足额 年金 终值利率因子 目前每年 需准备金额 ÷ 试算案例 张先生今年40岁，预计60岁退休，理想寿命85岁； 目前每月生活费8000元，希望退休后仍可保持现有水平； 假设通货膨胀率为5%；投资报酬率为6%； 60岁时社会保险每月领取4000元； 60岁时商业养老保险可提供满期金30万元； 养老储蓄目前已准备10万元； 请问，张先生现在不足的养老费用有多少？该如何补充？ 现在 退休 预计年退休生活费 未来退休后首年生活费 终值利率因子 未来每年可领取 年金（社保） 退休后首年 养老金需求 1、养老金需求计算——首年养老金需求 9.6万元 利率 i ＝通货膨胀率 5% 期数 n＝现在到退休的年数（60-40=20年） 2.6533 25.47万元 4.8万元 20.67万元 -