浅谈重疾险中的轻症和中症 轻症是否有标准？ 中症是否有必要？ XX 2019.8 目 录 高发 轻症 轻症 选择 何为 中症 中症 意义 3 轻症是什么，是小病吗？ Eg. 根据 2007 年 4 月推出的《重大疾病保险的疾病定义使用规范》，重疾险中必须要包含冠状动脉搭桥术（须开胸手术）。 而实际上，现在这种手术根本用不着开胸，只需要做微创手术就可以。而部分轻症就有微创冠状动脉搭桥手术，就能提前获得赔付。 轻症VS重疾的对比 4 通过近年来的理赔数据，并结合 6 种高发重疾病种对应的早期轻症，总结 11 种常见的高发轻症病种 九款主流公司，重疾险关于高发轻症的对比图 轻 症 选 择 关于 中症 随着性子医学水平迅速提高，很多疾病在早期就会被发现，单按重疾的定义来看，根本没有达到重疾的标准，自然无法获得理赔。 eg，根据 2007 年 4 月推出的《重大疾病保险的疾病定义使用规范》，重疾险中必须要包含冠状动脉搭桥术（ 须开胸手术 ）。 而实际上，现在治疗心梗通常用不着开胸，只需要 微创手术 就可以了，也就无法获得理赔。 为迎合市场需求，各家保险公司对重疾险进行升级迭代，除了保重疾外，还出现了含轻症、中症的保险，降低了重疾险理赔门槛。 重疾VS中症VS轻症 轻症、中症的诞生让重疾险理赔门槛更低了，使得疾病还没达到重疾严重程度前，就能获得理赔，非常有利于广大消费者。而中症恰好是近 3 年来重疾险演化的新趋势 7 7 款最具代表性的产品对比 发病率高的中症有哪些？ 轻症和中症都没有国家统一标准,中症的诞生，虽然丰富了重疾险的保障内容，但也让产品变得更加复杂： 比如同一种疾病，在 A 公司是轻症，在 B 公司可能是中症，甚至 C 公司直接就没有了。 其实，中症和轻症都是重大疾病的早期阶段，发病率高的重大疾病，自然对应着发病率高的中症。顺着这个思路，虽 然行业没有规范，根据理赔数据，结合高发重疾病种，整理总结出 11 种高发中症。 通过对比可以直观看到，就算是同一种疾病，不同的保险赔付方式是不同的。以轻度阿尔茨海默症为例，有的产品压根不保，有的属于轻症，有的属于中症。 目前中症的来源，主要有如下 2 个： 1、原有的轻症升级为中症，提高赔付比例； 2、 重大疾病降低理赔门槛，变为中症。 在实际生活中，很多烧伤事故远不达重疾险要求的 Ⅲ 度烧伤（烧伤面积占全身表面积 ≥ 20% ），就无法获得赔偿。但出现了中症后，含有中症的重疾险会这样设置： 轻症：10% ≤ 烧伤面积＜ 15% 中症：15% ≤ 烧伤面积＜ 20% 重疾：烧伤面积≥20% 一方面降低了重疾的理赔标准，使更多的情况能获得赔偿；另一方面，不同程度的病情可以获得不同的赔偿，更加科学合理。