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中国邮政储蓄银行合肥市分行小额贷款风险管控措施研究_硕士论文

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更新时间:2021/4/17(发布于浙江)

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文本描述
国际社会上为多数专家学者所认可的小额贷款定义是指从事微型金融的专 门组织或提供银行微型业务的金融机构,以贫困人口或低收入人群等低端客户为 主要服务对象,以借款人小组信用联保为制度基础或提供足值抵押物进行担保, 专门提供小额贷款产品的金融模式。在实体经济的迅猛发展及市场经济体制不断 改革的作用推动下,小额贷款的经营概念发生转变,主要体现在贷款对象由贫困 人口向小微企业主、家庭农场户转变,该变化直接导致越来越多的商业银行加入 到开展小额贷款业务的队伍当中,商业银行之间关于小额贷款业务领域的竞争也 在不断加剧。只有明确目标市场定位,不断扩大自身竞争优势,缩小竞争短板,才 能保持市场领先地位,实现小额贷款业务的可持续发展。 本文选择邮储银行合肥市分行作为研究对象主要是基于以下原因:一是该银 行是一家成立刚满十年的新兴银行,在小额贷款业务领域表现突出,现小额贷款 结余情况在全省商业银行中名列前茅。二是日益加剧的行业竞争促使合肥市分行 须尽快提升自身的竞争力,巩固现阶段行业地位。而风险管控作为实现该项业务 健康稳定发展,增强自身竞争力的关键手段,合肥分行急需就本阶段风险管控过 程中存在的问题提出改善和解决措施。由此可见本文研究对象在小额贷款业务领 域所具有典型性,其风险管控现状及存在问题所具备的可研究性决定其改善后的 风险管控措施及建议能较为精准的投入至风险管控过程中,并可尽快观察到实践 效果。 本文总共分为六章节,第一章为绪论,该部分作为论文的第一部分,首先阐 述了选题的背景、研究意义、国内外研究现状,并系统介绍了本文研究的内容、 研究方法以及主要创新点。随后的第二章阐述了小额贷款风险控制相关理论包括 小额贷款的相关概念及小额贷款风险管理的基本理论,并通过对国内外银行经营 构架进行对比,分析国内外银行在风险管控方面的区别及各自优势。第三章主要 通过归纳总结邮储银行合肥市分行小额贷款发展现状,来分析市分行小额贷款面 临的主要风险种类,以及针对面临的风险所采取的小额贷款风险管控措施。第四 章主要内容分为两部分,第一部分是研究探讨现阶段邮储银行合肥分行小额贷款 I风险管控存在的问题,另一部分是对存在问题的成因进行分析。第五章作为全篇 的重点,主要是根据风控过程中存在的问题,运用丰富的理论研究成果,再结合 前文总结的合肥市分行小额贷款发展现状,提出了加强外部建设、优化小额贷款 产品设计、认真落实“三查”制度、加强组织保障,优化人力配置等八项措施建 议。最后一章为结论与展望,对研究的主要问题给出初步结论,并简要分析本文 存在的不足之处。 综上所述得出以下结论,小额贷款作为邮储银行合肥市分行的特色业务,不 仅能够帮助农户和小微企业有效解决融资难的问题,同时也是该银行收入利润的 主要增长点。因此要想保持小贷款业务发展的持续性,实现收入利润的稳步増长, 做好小额贷款业务风险管控工作尤为重要,做好风险管控工作的关键在于根据现 实状况不断改进风险管控措施,尽快构建较为完善的系统性风险管控体系。 关键词:邮储银行;小额贷款;风险管控 IIAbstract Thedefinitionofmicro-loanapprovedbymostexpertsandscholarsinthe internationalcommunityreferstothefinancialinstitutionsthatspecializein micro-financeorprovidemicro-bankingbusiness.Theymainlyservelow-end customers,suchaspoorpeopleorlow-incomepeople.Theyalsoprovideafinancial modelspeciallyformicro-loanproducts,basedonthesystemofgroupcredit guaranteeofborrowersorprovidingfiill-valuecollateral.Type.Promotedbytherapid developmentofrealeconomyandthecontinuousreformofmarketeconomicsystem, theconceptofmicrofmancehaschanged,whichismainlyreflectedinthe transformationoftheobjectofloansfrompoorpeopletosmallandmicro entrepreneursandhouseholdfarmers.Thischangedirectlyleadstomoreandmore commercialbanksjoiningintheteamofmicrofinancebusiness.Amongthe commercialbanks,theconceptofmicrofinancehaschangedpetitioninbusiness isalsogrowing.Onlybyconstantlyexpandingitscompetitiveadvantageand narrowingitscompetitiveshortcomings,canwemaintainthemarketleadingposition andlayasolidfoundationforthesustainabledevelopmentofmicro-loanbusiness. ThispaperchoosesHefeiBranchofPostalSavingsBankastheresearchobject mainlyforthefollowingreasons:First,thebankisanewly-establishedbankwhich hasjustbeenestablishedfortenyears,andhasoutstandingperformanceinthefieldof micro-loanbusiness.Nowthebalanceofmicro-loanisamongthetopcommercial banksintheprovince.Second,theincreasinglyfierceindustrycompetitionurges HefeiBranchtoenhanceitscompetitivenessassoonaspossibleandconsolidateits currentindustrystatus.Asakeymeanstoachievethehealthyandstabledevelopment ofthebusinessandenhanceitscompetitiveness,HefeiBranchurgentlyneedstoput forwardimprovementandsolutionstotheproblemsintheprocessofrisk managementandcontrolatthisstage.Thisshowsthattheresearchobjectofthis paperistypicalinthefieldofmicro-creditbusiness.Thestatusquoandproblemsof inriskmanagementandcontrolcanbestudiedandgoodbusinessdevelopmentbasis determinesthattheimprovedriskcontrolmeasuresandrecommendationscanbeput intotheprocessofriskmanagementandcontrolmoreaccurately,andthepractical effectcanbeobservedassoonaspossible. Thispaperisdividedintosixchapters.Thefirstchapterisanintroduction.Asthe firstpartofthepaper,thispartfirstlyelaboratesthebackgroundofthetopic,the significanceoftheresearch,theresearchstatusathomeandabroad,and systematicallyintroducesthecontent,researchmethodsandmaininnovationsofthis paper.Thenthesecondchapterelaboratestherelatedtheoriesofriskcontrolof micro-loan,includingtherelatedconceptsofmicro-loanandthebasictheoryofrisk managementofmicro-loan.Bycomparingthedomesticandforeignbanks'operational frameworks,itanalysesthedifferencesandrespectiveadvantagesofdomesticand foreignbanksinriskmanagementandcontrol.Thethirdchaptermainlysummarizes thedevelopmentstatusofmicro-loaninHefeiBranchofPostalSavingsBank,to analyzethemaintypesofrisksfacedbymicro-loaninHefeiBranch,andtotake measurestocontroltherisksfaced.Thefourthchapterisdividedintotwoparts.The firstpartistostudyanddiscusstheexistingproblemsintheriskcontrolof micro-loansofHefeiBranchofPostalSavingsBankatthisstage,andtheotherpartis toanalyzethecausesoftheexistingproblems.Thefifthchapter,asthefocusofthe wholearticle,ismainlybasedontheexistingproblemsintheprocessofwindcontrol, usingabundanttheoreticalresearchresults,combinedwiththedevelopmentstatusof micro-loansinHefeiBranchsummarizedabove,putsforwardsevenmeasuresand suggestions,suchasstrengtheningexternalconstruction,optimizingthedesignof micro-loansproducts,earnestlyimplementingthethreecheckssystem, strengtheningorganizationalsecurity,optimizingtheallocationofmanpower,etc.The lastchapteristheconclusionandoutlook.Itgivespreliminaryconclusionsonthe mainproblemsofthestudy,andbrieflyanalysestheshortcomingsofthispaper. Inconclusion,asacharacteristicbusinessofHefeibranchofPostalSavings IVBank,microfinancecannotonlyhelpfarmersandsmallandmicroenterprises effectivelysolvetheproblemoffinancing,butalsoisthemaingrowthpointofthe bank'sincomeandprofit.Therefore,inordertomaintainthesustainabilityofthe developmentofsmallloanbusinessandrealizethesteadygrowthofincomeand profit,itisparticularlyimportanttodoagoodjobinriskmanagementandcontrolof smallloanbusiness.Thekeytodoagoodjobinriskmanagementandcontrolisto improveriskcontrolmeasuresaccordingtotheactualsituationandtobuilda relativelyperfectsystemofriskmanagementandcontrolassoonaspossible. Keywords:PostalSavingsBank;Microfinance;RiskControl v目录 第一章绪论 1 一 、研究背景 1 (一)问题提出 2 (二)研究意义 2 二、文献综述 4 (一)国外研究综述 4 (二)国内研究综述 5 三、研究内容与方法 7 (一)研究的内容 7 (二)研究方法 8 (三)主要创新点 9 第二章小额贷款风险控制的相关理论 10 一 、小额贷款的基本概念 10 二、小额贷款的主要模式 10 (一)政府主导型 10 (二)商业银行组成的正规金融型 10 (三)民间商业型 10 (四)来自民间个人或团体组建的非正规金融机构 11 三、小额贷款风险管理的特点 11 (一)对象的多样性 11 (二)管理范围的广泛 11 (三)管理过程中的不确定性 11 (四)风险管理的整体性 11 四、商业银行风险控制理论的发展历程 11 五、商业银行风险控制基本理论 12 六、商业银行风险控制的其他理论 13 (一)信息不对称理论 13 (二)定量风险管理理论 13 七、国内外银行经营构架对贷款业务风险管控的影响 13 第三章邮储银行合肥市分行小额贷款风险管控现状及方法分析 16 一 、小额贷款现状分析 16 (一)邮政储蓄银行概况 16 (二)小额贷款特征 16 (三)小额贷款发展现状 17 二、小额贷款业务流程介绍 20 三、小额贷款面临的主要风险 20 (一)信用风险 21 (二)市场风险 21 (三)操作风险 22 (四)系统性风险 22 VI(五)自然风险 23 (六)法律风险 23 (七)社会风险 23 四、小额贷款风险管控方法分析 24 (一)小额贷款风险管控整体框架 24 (二)小额贷款风险管控方法分析 25 第四章邮储银行合肥市分行