摘要 2013年被誉为中国互联网金融发展元年,各种各样互联网金融模式框架基本 确立,互联网思维成为影响并改变传统金融行业发展业态的一股强大的冲击力量, 银行、券商、保险、基金等传统金融机构跟随互联网思维正在变革,以阿里巴巴、 腾讯、百度、京东等为代表的第三方支付机构成为互联网金融的弄潮儿,成为传统 金融行业的搅局者。传统商业银行也不得不引入互联网思维,纷纷向第三方支付机 构学习,相继推出如中国农业银行的“快溢宝”,招商银行的“朝朝盈”等各种货 币基金。此外,商业银行也开展互联网借贷业务,如招商银行和浦发银行的“现金 贷”等。传统商业银行正在借助互联网的东风谋篇布局,蓬勃发展,但是不可否认 的是,随着互联网金融的不断发展,在新环境下出现的风险也随之增加,传统商业 银行不仅仅需要应对传统银行风险,而且还要面对互联网金融背景下出现的新情 况新风险,如何识别和管理互联网金融背景下商业银行的支付结算风险是十分重 要的问题。支付结算业务是商业银行的基础业务,随着互联网技术的不断发展,商 业银行采用的新的互联网结算技术,不仅加快了资金周转效率,而且有力的推动了 社会经济发展。就目前支付结算实践而言,还存在一些不可忽视的风险。 本文以T城市商业银行为研宄对象,在阐述相关概念及理论的基础上,从组 织架构、运行管理机制、规章制度以及支付结算业务种类等方面对T城市商业银 行支付结算风险体系现状进行了综合阐述,并以T城市商业银行的主要产品之一 — —随心E码付业务进行分析,采用层次分析法对随心E码付业务进行风险评估。 基于以上分析,对T城市商业银行支付结算风险管理存在的问题进行甄别,并从 风险管理体系、风险传导、员工素质以及内部控制等方面提出T城市商业银行支 付结算风险体系改善的建议。 关键词:互联网金融;支付结算;风险体系;AHP;T城市商业银行 I北京交通大学硕士专业学位论文 ABSTRACT ABSTRACT In2013,itwashailedasthefirstyearofChina'sInternetfinancedevelopment. TheframeworkofvariousInternetfinancialmodelswasbasicallyestablished.Internet thinkinghasbecomeapowerfulimpactforcethataffectsandchangesthedevelopment oftraditionalfinancialindustry.Banks,brokerages,insurance,funds,etc. TraditionalfinancialinstitutionsarechangingwiththeInternetthinking.Third-party paymentinstitutionsrepresentedbyAlibaba,Tencent,Baidu,andJingdonghave becomethetideofInternetfinanceandbecomethespoilersofthetraditionalfinancial industry.TraditionalcommercialbankshavealsohadtointroduceInternetthinking,and theyhavelearnedfromthird-partypaymentinstitutions.Theyhavesuccessively introducedvarious“money_savings”suchastheAgriculturalBankofChinaandChina MerchantsBank’s“ChaoZhaoying”andothermonetaryfUnds.Inaddition,commercial banksalsocarryoutInternetlendingbusiness,suchas“cashloans”byChinaMerchants BankandShanghaiPudongDevelopmentBank.Traditionalcommercialbanksareusing theInternet'sDongfenglayouttoflourish,butitisundeniablethatwiththecontinuous developmentofInternetfinance,therisksarisinginthenewenvironmentwillalso increase.Traditionalcommercialbanksneednotonlydealwithtraditionalbanks.RisksbutalsofacenewsituationsandnewrisksinthecontextofInternetfinance.Howto identifyandmanagethepaymentandsettlementrisksofcommercialbanksinthecontext ofInternetfinanceisaveryimportantissue.Thepaymentsettlementbusinessisthebasic businessofcommercialbanks.WiththecontinuousdevelopmentofInternettechnology, thenewInternetsettlementtechnologyadoptedbycommercialbanksnotonlyaccelerates theefficiencyofcapitalturnover,butalsoeffectivelypromotessocialandeconomic development.Asfaraspaymentsettlementpracticesareconcerned,therearestillsome risksthatcannotbeignored. ThispapertakesT-citycommercialbankastheresearchobject,andonthebasis ofexpoundingrelatedconceptsandtheories5itintegratesthecurrentsituationofT-city commercialbankpaymentsettlementrisksystemfromtheaspectsoforganizational structure,operationmanagementmechanism,rulesandregulations,andpayment andsettlementbusinesstypes.Explain,andanalyzeoneofthemainproductsofTCity CommercialBank,the“E-Pay”business,anduseAHPtoconductriskassessmenton the“E-Pay”business.Basedontheaboveanalysis,theproblemsofT-citycommercial bank'spaymentandsettlementriskmanagementarediscriminated,andthesuggestions ii北京交通大学硕士专业学位论文 ABSTRACT fortheimprovementofT-citycommercialbank'spaymentandsettlementrisksystemare proposedfromtheaspectsofriskmanagementsystem,risktransmission,staffquality andinternalcontrol. KeyWords:Internetfinance;paymentsettlement;risksystem;analytichierarchy process;T-citycommercialbank hi北京交通大学硕士专业学位论文 目录 mmI ABSTRACTII 1绪论1 1.1选题背景 1 1.2研究意义 1 1.3研究内容 2 1-4研究方法 2 1.5技术路线 3 2基础理论与文献综述 4 2.1基础理论 4 2.1.1风险管理理论 4 2.1.2互联网金融理论 5 2.1.3金融中介理论 5 2.1.4金融抑制及金融深化理论 6 2.1.5层次分析法 6 2.2文献综述 8 2.2.1国内文献综述 8 2.2.2国外文献综述 11 2.2.3国内外文献评价 12 3互联网金融对银行支付结算业务的影响 13 3.1互联网金融给商业银行带来的挑战与机遇 13 3.1.1互联网金融对商业银行传统业务的影响 13 3.1.2互联网金融给商业银行带来的挑战 14 3.1.3互联网金融给商业银行带来的机遇 15 3.2互联网金融对商业银行风险体系的冲击 15 3.2.1商业银行所面临的技术风险 15 3.2.2商业银行所面临的声誉风险 16 3.2.3商业银行面临的法律法规风险 16北京交通大学硕士专业学位论文 3.2.4商业银行所面临的市场风险 16 4互联网金融背景下T城市商业银行风险体系现状及问题 18 4.1T城市商业银行支付结算风险体系现状 18 4.1.1业务体系 18 4.1.2组织架构 19 4.1.3运行管理机制 19 4.1.4规章制度 20 4.2T城市商业银行支付结算业务风险识别与风险分析 21 4.2.1随心E码付业务开展现状 21 4.2.2随心E码付业务开展效果分析 22 4.2.3随心E码付业务支付结算风险识别 24 4.2.4随心E码付业务所带来的风险分析 24 4.3T城市商业银行支付结算风险体系存在的问题 28 4.3.1风险管理思想贯彻不到位 28 4.3.2风险管理内部控制漏洞较多 29 4.3.3风险管理选人用才制度不当 30 5T城市银行支付结算风险管理体系改善建议 31 5.1强化风险管理思想贯彻力度 31 5.2优化支付结算风险管理体系 31 5.3加强风险管理内部控制制度 34 5.4完善风险管理选人用材制度 35 5.5防范互联网金融模式风险传导 36 6研究结论与展望 38 6.1主要研究结论 38 6.2研究不足与展望 38